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全國20家銀行已停貸!銀行的錢都去哪兒?

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目前,全國533家銀行中有20家銀行已經停貸,未來時間會有新增銀行暫停房貸業務。但是在政策框架內,不會出現過大面積停貸,影響到房貸市場的正常秩序。對購房者來說並非利好,可能增加購房者貸款難度。

一、全國20家已經停貸

近來,北上廣深等一線城市紛紛上調首套房房貸利率,而且也有二、三線城市不斷跟進。

融360監測數據顯示,5月份全國首套房房貸平均利率為4.73%,環比上月上升4.64%。同比去年5月份的4.45%,上升6.29%。在融360監測的35個城市首套房房貸平均利率中,最低的為大連4.43%,最高的為石家莊4.99%。

具體來看,此次調整由一線城市領跑,其中又以北京為最,最先調整至9.5折水平,最先調整至基準水平,未來或會成為最先調整至基準上浮10%水平。一線城市對市場變化極為敏感,同時針對變化調整也極為迅速,成為市場風向標,大體可以反映出未來市場變化趨勢。

此次二線城市上浮利率銀行數量大,涉及範圍廣,在經過過渡期后,緊跟市場及時調整,對全國房貸平均水平影響大。5月份,35個城市首套房房貸利率均有不同程度上調,多數二線城市銀行利率調整至基準。與此同時,銀行優惠利率也在逐步取消

數據顯示,全國533家銀行中,提供9折以下優惠利率的銀行有12家,較上月減少30家,佔比2.25%。其中8家銀行提供8.5折優惠利率,1家銀行提供8.2折優惠利率,1家銀行提供8.8折優惠利率, 2家銀行提供8.9折優惠利率。

此外,104家銀行提供9折優惠利率,較上月減少170家銀行,本月共有132家銀行提供9.5折優惠利率,較上月新增4家;244家銀行執行基準利率,較上月增加174家銀行。

對此,融360分析師李唯一認為,銀行此輪集中調整房貸利率,原因可能包含:

一是,政策框架內,調整房貸利率更為可行,目前上調房貸首付對於銀行層面影響及意義不大;

二是,在控制房貸額度總量一定的情況下,上調首套房房貸利率來增加營收或更為有效,目前業務量急劇下滑,其中二套業務佔比小,上調二套房房貸利率收益甚微;

三是,前一輪政府調控過程中,多數城市處於過渡期或觀望期,未能及時作出符合當地實際的調整。此輪緩衝期后,出現集中以調整適應市場變化。

目前房貸利率不斷上調,銀行也加快吸儲的步伐,加大吸儲力度。提高存款利率、提高理財類產品的收益率是銀行的一般做法,這一過程使得銀行吸儲成本提升。同行拆借不能完全滿足資金需求的情況下,解決資金缺口的成本隨之上升。

李唯一認為,現行政策下,嚴控房貸增量是大勢所趨。銀行在房貸總額度一定的情況,即使大幅上調房貸利率帶來的利潤也是十分有限,甚至是無利潤僅僅維持收支平衡。

從資源配置角度來說,這部分資金資源未帶來預期收益,會將這部分資金配置到更高效收益的業務。

近期房產交易量亦大幅下滑,成本與利潤的權衡就使得部分銀行將收縮甚至暫停房貸業務。

「銀行放貸越來越慢,提高了購房門檻;而且限貸的政策推高了房價的預期,房源也少了。」究其原因,多數人認為是銀行「缺錢」所致。

二、信貸收緊,銀行的錢去哪兒了?

銀行真的「缺錢」嗎?經濟導報記者諮詢了幾個銀行網點的負責人,在得到匿名的保證后,幾位均認為銀行真的「很缺錢」,「我們也在納悶,存款少了貸款也緊了,錢都到哪裡去了?」上述負責人表示,他還半開玩笑地說,「可能是大家都把存款取出來,全款買房了吧?」

而作為銀行資深從業人員,李剛的說法更讓人吃驚,「我們行在濟南的幾個區一級支行中,只有市中、天橋的存款是上漲的,其餘的都出現了不同程度的下滑,有的下滑超過5%。」他認為銀行的存款普遍出現下滑,所以貸款自然而然就收緊了。經濟導報記者向該行山東省分行辦公室求證該說法,但截至發稿時未有回復。

不過根據該行發布的財報,2017年一季度客戶存款超過16萬億元,比去年同期增長5%,不應該存在存款下滑的問題。

為什麼財報與業內的感觀差別如此之大?李德荃認為這是「金融去槓桿」所致,「而且不光是銀行業去槓桿,銀監會、保監會、證監會都密集下發監管文件,進行『穿透式監管』。」所謂「穿透式監管」,始見於去年10月的《互聯網金融風險專項整治工作實施方案》,就是將資金來源、中間環節與最終投向穿透連接起來,對金融機構的業務和行為實施全流程監管。

李德荃認為「穿透式監管」的目的,在於將金融機構的過橋業務、銀行的理財產品等「脫實」業務監管起來,將資金導向實體經濟。

上述觀點得到了側面驗證。李剛稱往年銀行可以通過增加理財產品募集期的方式,將資金「沉澱」到儲蓄上去;而經濟導報記者走訪發現,現在銀行的理財產品募集期多為3-5天,亦有逢周一、周四、甚至第二天計息的,「現在客戶都會比對各種理財產品的計息時間,刻意延長募集期會失去客戶。」上述網點負責人直言。

而來自財匯大數據終端的最新統計數據顯示,2017年5月份商業銀行同業存單凈融資達到-3304億元,創2013年12月重啟以來的單月歷史最低。業內普遍認為,因「同業存單」避開了各項銀行同業業務的監管政策約束,成為了銀行套利的一種手段。「『同業存單』凈融資的下降,說明金融機構間互通資金變少了,這樣金融業必然面臨全局性的資金緊張。」但李德荃稱這種緊張是相對的,整個金融業並沒有太明顯的資金外流。

「將資金導向實體經濟。」在實體經濟普遍面臨資金困難的當下,李德荃的上述觀點頗讓人期待。

經濟導報記者採訪的幾位銀行業內人士,也都承認金融槓桿在發揮作用,但「現在是放款總額度減少了,並非隻影響房地產一個行業,實體經濟也暫未得到從房地產行業『轉移』出來的貸款」。上述網點負責人表示。

作為銀行從業人員,李剛稱銀行應開發複合型盈利模式,認為在目前流動性相對短缺的當下,銀行業應該從傳統存放貸利息差之外,再找尋其他的盈利模式,比方說可以學習國外的銀行,收取金融服務費盈利。

對於這種觀點,李德荃的回答頗有些糾結,「應該說銀行發展『混合型業務』是大勢所趨,但這樣很容易造成資金『脫實就虛』,與國家對銀行業的定位不符。」李德荃認為目前國家對銀行業的定位,就是服務實體經濟,「目前實體經濟面臨一定的問題,國家又要降低金融風險,銀行業自然會受影響。」他認為一系列「金融去槓桿」政策以及「穿透式監管」的結果,必然是將資金流向從「虛火旺盛」的產業,導向急需資金的實體經濟。

而作為房地產從業人員,趙永認為房地產交易遲早會活躍起來,「因為公眾對房價的高預期還在,人們還是要買房。」

小編了解到

從本月開始

蘇州

首套房房貸利率

民生銀行

6月7日首套利率上浮10%

招商銀行

優質客戶98折

普通客戶0折扣

其他銀行情況如何?

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一起來看看

另外,即便順利獲得信貸額度,但各家銀行從審批到真正發放貸款時間各不相同。而在審批條件上,則要依據銀行流水、單位資質等情況進行綜合評判。

有業內人士認為,接下來銀行房貸額度將依然延續緊張的趨勢。收緊態勢對於購房市場還是存在影響,導致購房相應的信貸成本增加。另外,需要警惕的是,購房者不僅僅局限在現有房貸利率的調整,可能在信貸審批、款項撥放到資金到位的周期拉長。



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本文由 yidianzixun 提供 原文連結

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