【封面報道】金融「跨界」服務 助力農業發展

金融創新服務，正在為農業發展賦能。

2017 年「一號文件」的發布，為「三農」發展指明了方向，著力於發展農村新產業新業態，促進三產深度融合，加快發展現代化農村，實現農業的全環節升級、全鏈條升值。在此過程中的金融創新服務，正在為「三農」發展及農村產業化轉型升級賦能，農村金融成了一個熱詞。

銀行、農信社等國家隊在改革中創新，將業務下沉，惠及「三農」，民間機構也不斷發力，宜信等公司在農村市場中發展勢頭迅猛，螞蟻金服等互聯網大咖更是紛紛開拓了農村金融業務。

「痛點」遏制發展

除了土地制度外，農村金融服務也是農業供給側結構性改革的重要內容，這就聚焦到農村或農村企業「融資難、融資貴」的問題，也是長期以來農業經營主體的一大痛點所在。現代農業的發展離不開金融支持，要激活農村「沉睡的資產 」，必須深化農村綜合產權制度改革，完善服務體系，在防範風險的前提下，加大農村金融創新力度。

在農村，56.8％的人表示資金很緊張，也就是說大概 4 億左右的農戶無法獲得貸款。另一方面，在得到貸款的情況下，確切的數據也表明，截至 2014 年末，金融機構涉及農貸款不良率為2.4%，雖然較往年呈不斷下降趨勢，但仍舊高出國內貸款平均不良率一大截。

「實際上，農戶的信用風險涉及兩個方面，一個是還款能力，另一個是還款意願。」宜信公司副總裁、宜信普惠融資租賃總經理毛芳竹說，「人們慣性思維認為，農民的信用多為空白，不容易管理。但實踐中發現，空白的信用不代表沒有信用，農村業務的壞賬率往往還低於城市業務。農戶出現逾期還款時，多數情況是出現了突發問題，比如天災或者作業事故等，這時他就有還款意願而不具備還款能力。」

圖為宜信客戶——阿民烏日圖

宜信普惠「共贏」理念創新服務

「2016 年，收入突破了千萬元。」阿民烏日圖說到這點時，靦腆的笑了。

內蒙古，農牧大戶阿民種植著 1.6 萬畝的草場，經營著數千頭羊；種植模範劉寶山，用 20 多台大型設備，每年攬到 3—4 萬畝「代耕代種」作業。不僅自己的生活得到了明顯的改善，還辦起了合作社帶動村民一起致富。其實在這之前，他們都面臨了同樣的問題，那就是資金。土地承包費用及相關農資、人工費用都是不小的一筆開支。想要提高效率就需要引進新技術的農機，資金何處去籌成了他們最大的心病。而宜信普惠的出現，無疑成了解決他們心病的良藥。

2017 年「一號文件」提出了加快農村金融創新要求。作為金融科技企業的代表，宜信普惠在實踐中更注重科技對農村普惠金融的發展助力，經過 10 余年的探索，終將互聯網思維與小額信貸鏈接在一起，通過農業產業鏈大數據、農業眾籌等依靠農村移動互聯網的創新手段為農民提供便捷的金融服務，在發展農村金融方面探索出了一條獨特的道路。

作為宜信普惠在農村現代化、模式化建設中的重要解決方案，宜信普惠融資租賃不僅僅關注農民購機的資金短缺問題，也在密切關注農民在購買養殖、種植等生產資料時的資金短缺問題。從購買生產資料的小額信貸諮詢服務、購買農機的融資租賃產品，到為廠商經銷商提供的應收賬款保理，再到保障農機手人身和機器安全的重疾險、意外險等保險服務，甚至是合作社的信息化管理、農產品眾籌，農業生產鏈條上每一個環節的資金問題，在宜信普惠融資租賃都能找到相應的服務產品和解決方案。

毛芳竹說：「在做金融服務的過程中，和我們有業務合作的各方都會被我們視為合作夥伴。我們一直強調的不是雙贏，而是共贏，這樣一來，我們在開展業務的時候，才能盡心儘力地圍繞我們的夥伴在金融方面的需求提供全方面的服務。」

「農機市場的產值，已於 2016 年突破四千億。從西方成熟國家的發展經驗來看，農機市場的設備銷售過程中，融資租賃服務的滲透率佔比在 10% 以上是正常水平。如果將這個數據放到國內市場來看，農機融資租賃市場就應該有 400 億的空間。但是現實是，其滲透率遠低於這個標準。據測算，農機融資租賃服務的滲透率約為 0.1%。農機融資租賃未來有近百倍的發展空間。正因如此，宜信普惠希望有越來越多的金融機構願意進入這個市場，不斷滿足大量農村客戶的潛在資金需求，不斷將農村普惠金融的蛋糕做大。」毛芳竹說。

互聯網大咖也「分羹」

早前，螞蟻金服在北京公布了農村金融戰略，正式推出三大業務模式：一是通過螞蟻金服發起成立的網商銀行、支付寶平台、螞蟻金服保險平台等，利用網路為涉農用戶提供支付、保險、信貸等服務；二是聯合阿里巴巴村淘合伙人、中和農信的線下「熟人」，為用戶提供經營性貸款等金融服務；三是與保險公司等機構合作，為大型種養殖戶提供供應鏈金融服務。

「這三種模式說白了是通過打造閉環以及拓展朋友圈的方式來進入農村市場」，一家政策性銀行農村業務部負責人認為，信息缺失且不標準、農民缺少合適的抵押物、信用意識淡薄等，是農村金融的痛點。而螞蟻金服目前的三大業務主要通過兩種方式破解這個問題：一是，對於能掌握交易數據的大型養殖戶和涉農用戶，依據阿里電商系統的交易、物流等信息以及螞蟻金服的資金流信息流作為風控著手點，令信貸資金在其系統內形成閉環。二是通過拓展朋友圈的方式，聯合其他機構進行線下盡職調查，彌補自己線下風控上的不足。

事實上，不僅螞蟻金服，京東金融在農村市場的打法亦類似。2015 年宣布農村金融戰略的京東金融，在農村金融市場採取「電商下鄉 + 農產品進城」的雙路徑，憑藉物流網路的優勢，以全產業鏈全產品鏈農村金融為特色，紮根在京東農村電商的 3F 戰略上，通過京農貸、農村眾籌、鄉村白條、農村理財等產品線為農村提供全多元化金融服務，擊破農村金融服務的痛點，加速建設和優化農村經濟生態。

過程中，京東農村金融始終以風控為戰略核心，通過完善的戰略布局、強大的渠道優勢與開放的合作夥伴，在每個節點上進行風險管理。目前，京東金融已經和包括中華聯合財產保險公司、新希望六和、杜邦先鋒、通威等在內的 40 多家企業達成了深度合作。

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