方仲友：UBI是對傳統車險的有效補充

5月5日-6日藍皮書論壇在北京諾金酒店舉行。各大汽車集團的高層領導在全球視野下對汽車方向進行了大討論，為汽車向前發展各抒己見。在本次藍皮書論壇上，行業領袖現場激辯，尖峰對話，探討汽車更大視野、更高維度上的飛躍。

以下是人保財險總核保師兼車輛保險部總經理方仲友關於UBI汽車保險：現狀與未來的講話。

目前傳統保險仍然是一統天下，UBI對車險行業會帶來什麼變化？是顛覆是補充，具體又會在什麼時候顛覆？

方仲友認為「我談下個人對這個問題的認識，我不是搞汽車出身的，我是學航海的，我對浪的概念非常明確。三級就是浪花，車聯網也好UBI也好。剛才一開始大家知道不知道UBI，很多人不知道。如果導航以後，高德也好，百度也好。導航完以後給你打的分數關注沒有？如果關注了這個分數，駕駛習慣是多少分。這個是未來UBI數據的基礎。所以我個人就是說，大數據，每一個人每一天都生活在數字，所以未來UBI的發展，整車狀態什麼價值，價值是最重要的。我個人就是說，互聯網UBI當前一到兩年，2008年之前會不會掀起大浪，浪花是會有的。市場需要一個培育的過程，客戶也需要培育和領導的過程。」

「第二個事情會不會顛覆保險，智能駕駛可能顛覆傳統。UBI目前個人認知的話，顛覆其是有難度。作為一個有效的補充，作為年輕人80后、90後主流的產品完全有可能。UBI在推廣的話，主要還對於前面市場，OBD也好，黑匣子也好等等。主要駕車行駛有些東西，傳統的APP這方面競爭度差一點。」

「義大利UBI，目前是最大的。規模上第一是美國，第二是義大利，第三是英國。前提是什麼？他裝了黑匣子。第二個就是說UBI商業模式進配送，招半年，打分以後判斷你的價值風險。UBI當時生長和發育的時候，主要是面向25歲以上的年輕人。新車手，美國特別是17歲，18歲的時候，父母擔心他有沒有一個好的駕駛習慣。所以有一個黑匣子這樣的東西。」

「保險公司為了鼓勵培養良好的駕駛行為的話，裝了OBD，裝了黑匣子以後馬上給你便宜15%，美國也好，年輕人新手駕駛員的計費標準差異是比較大的。」

「我再補充一下，UBI在北斗導航系統落實以後，這是一個是基礎的東西，為什麼從2013年開始車聯網、車聯網一直推廣不起來，車聯網本身除了整車廠以外，每一家公司以經濟實力出發，看這個趨勢不是很明朗。現在主要是APP，首先回答這樣一個問題。客戶為什麼要下載這個APP，APP只是去看能給它帶來什麼價值，所以最後涉及到UBI還談一個生態環境。現在整車也好、銷售公司也好，可能UBI認識還在路上。保險公司招完以後存在的消耗能力，總的趨勢來講，這個UBI的年輕人來講是一個好的趨勢。」

目前廠家基本上說官方降價終端經銷商行為，經銷商通過整車的利益幾乎為零。另外20%來源於商業保險，商業保險的返利、返點和回饋。70%來源於經銷商售後服務所帶來的業務，當然也有很多的水平業務。UBI的業務在這個環境下，如何給經銷商帶來更多的受益，UBI會不會影響經銷商的收益的模式？在70%得售後服務領域裡面，UBI基於應用的保險。可不可以UBX，X是任何的東西。

方仲友表示「我講一個概念，UBI跟整車廠的概念，特別是銷售公司。是一個正相關的，還是負相關的。我個人認為它是負相關的。因為UBI做的越好，它對駕駛員行為校正會越大。也就是說車輛維修機率大幅度的減少。大幅度減少以後事後零部件肯定會減少。所以我個人就說到下面去調研的時候，為什麼說現在4S店汽車維修的量，主要一個原因就是檢查，未來小事故的概念大頭減少。」

「第二個就是說2015年開始，2016年第一批、第二批、第三批，到去年的6月20號之前，全國汽車產品的定價，第二個外加渠道係數，還有一個核爆係數。2005年以前汽車這個定價，在這樣一個大趨勢下，保險業最大的變化。包括保監會這個會議就是說，我們沒想到ICD30%有40%，取消到40%。你要知道我們汽車下降到30%到35%。2005年以前每百輛汽車從保險角度來講40輛到45輛去初選。改革以後到了安全係數出來以後，現在是只有27輛在測試。23輛到24輛車在測試。」

「以前很多客戶把保養做成了保險，好好說一說。保養做成保險方案的話，對他來講可能不合算。尤其是大修，如果大修的話UBI產生一個事情，這次去美國看汽車實驗室速度多少秒之內停止自動出發。他們認為你這個事故了，這種技術國內也有。你50公里也好，60公里也好，兩秒鐘之內停了。15分鐘沒有啟動，就自動報警。這樣的話UBI還有一個功能，防止保險欺詐。這樣的話未來這個行業的發展經銷商可能要服務的領域推廣出去，傳統的靠維修可能是利潤，所以這樣翻過頭來對保險的依賴性，對保險的控制性越來越緊密。保險業的利潤是80%以上，那按照剛才的主持講的20%那肯定是不正確的。光輝對保險業通道模式的話，能不能持續。我是持懷疑態度的。這個行業包括利潤合理的分配，把這個分配機制打亂了。對它的破壞性會更大。」

「而且我認為UBI隨著技術的進步在不同的階段可能有新的含義。我大概十年前就接觸UBI，當時叫里程保險。因為那時候三級和二級。當時駕駛行為沒法跟蹤，當時UBI非常簡單，里程保險。到了今天就說司機的普及，衛星導航不斷普及的話，可以跟你駕駛對接。未來到了五級以後，到智能駕駛以後，我覺得UBI怎麼回答這個事情，對於這個人來講車身，車身配合車玻璃怎麼作為一個橋樑。作為整車也好，實際要解決的問題。汽車保養也就五六次，這個加起來4S店也好，保險公司合起來。UBI出來以後可以把保險公司低頻做到中頻。我個人說不同的技術發展階段，不同的客戶需求，UBI有新的生命和新的意義。」