首發 | P2P創業載跟頭 他融360萬再觸金融 欲做教育機構的分期平台

◆嘀嗒分期創始人梁傑斌

文| 鉛筆道 記者 邱曉雅

►導語

沒拿到融資之前，梁傑斌一度有點心灰意冷。在他看來，對於一款互聯網產品而言，時間很重要，如果耗費半年時間還沒做出來，就不會有太大的優勢了。

他甚至很猶豫，是要繼續尋求融資，還是要澆滅心中的小火焰，放棄嘀嗒分期。之後的半年時間裡，他先後拿到100萬元種子輪及360萬元天使輪融資。

但這些錢對他來說卻是一種無形的壓力。此前的創業砸的都是自己賺的錢，如今卻要砸投資人的，他覺得有點輸不起了。「惆悵，心累。」

梁傑斌於去年9月創立嘀嗒分期，定位為服務教育、健身、美容等商戶的分期平台，解決C端用戶一次性付款壓力大難題。

今年3月，嘀嗒分期App已開始內測，預計於4月正式推向市場。截至目前，平台已預簽約15家機構。

注: 梁傑斌承諾文中數據無誤，為其真實性負責，鉛筆道已備份錄音速記，為內容客觀性背書。

去年8月的佛山，濕熱難耐。晚上10點左右，梁傑斌忙完工作后，對一位朋友說：「咱們去下面喝點啤酒吧。」

到了創意產業園的酒吧，在一片觥籌交錯中，梁傑斌打開了話匣子，問：「你最近在幹嘛呢？」朋友回答說：「沒幹什麼，就收了一筆工程款，給一個大學舍友放貸。」

梁沒聽懂，追問道：「什麼意思？」原來，朋友的舍友在廣州開了一家教育培訓機構，但培訓內容為計算機技術，學費偏高，一個周期大概需要8000元左右，很多學生無法承擔。

於是，朋友直接借了對方20萬元用以放貸。「你怎麼風控？」對於曾經在P2P領域創業的梁傑斌來說，這是一個重要問題。

朋友稱風控流程快捷簡便，學生選擇分期，需要簽署紙質合同，像小額貸款一樣，把家庭信息、身份證信息填寫完整，按手印，機構打電話核實後放款。還款方式則為線上支付或者現金支付。

此時的梁正受聘為Uber佛山形象大使，負責協助進入佛山市場。4個月前，他的P2P項目因為虧了一大筆錢而被迫出售。就在這時，一位在Uber洛杉磯總部任職的同學漂洋過海飛回國內，問他：「你們有沒有興趣加入Uber團隊？」

◆嘀嗒分期團隊照

梁傑斌至今清晰地記得自己的回答：「暫時不想像你這樣子。」朋友說：「不是這麼回事，我要開發本地市場。」他爽快地答應了：「行，我有車源，接觸過很多車主。」於是，他花了一個月時間把佛山打造成了當時上線城市訂單率最高的城市。

而如今，聽完朋友的一席話，他敏感地發現這可能是個機會。他問：「你覺得這事有的做嗎？」朋友也不確定，說：「不知道，到現在為止還沒有人逾期不還錢的。」

梁傑斌還是不放心。自打上次在P2P領域翻過跟頭之後，他就不敢再怎麼碰金融了。「能不能拿數據給我看一下？」在梁傑斌的請求下，朋友隔日便以回訪學習效果為由，對學生做抽樣調查，反饋不錯。

8月末，他退出Uber市場團隊。之後，他創立嘀嗒分期，定位為服務於商戶的分期平台，解決C端用戶的一次性付款難問題。

接下來的一個月，梁傑斌著手調研市場。他不斷地改BP，不斷地去路演，不斷地去大小場合公開演講。「我是佛山大學的創業導師，學校有宣講會，我就過去徵求一些學生的意見。」

最初啟發他創業靈感的朋友則在背後給予支持。「他說：『我不參與這個事情，你需要錢跟我說一下就可以了。我也信你，不怕你拿著這筆錢逃走了。』」

過程中，經朋友介紹，他認識了一位企業家。前後交談三次，每次聊大概15~20分鐘，喝幾口茶。第三次，梁傑斌猶記得時間是去年10月28日，他來到企業家的家裡吃飯。沒想到，該企業家就直接把款項劃過來了，「100萬元」。

但此時的嘀嗒分期還只是一個概念，他的壓力很大，「我什麼都沒有」。他此前沒有這種經歷，「以前的錢都是自己賺的，我能輸，輸得起」。而現在，花著別人的錢，他輸不起了。

之前幾次創業一起打拚的小夥伴，就只剩下一位了，其他的都各走各路。「經歷過很多心理歷程的起伏，到最後還剩我們倆。」

有了資金，兩人便開始搭建團隊，首要的是搭建技術團隊。由於技術人員的工資高，動輒上萬，很多人建議他：「外包吧！技術好，成本低。」

對此，梁傑斌表示不行，「一定要建立自己的技術團隊」。為什麼？吃過一次虧的他自然懂。

原來，之前的P2P平台就是外包完成的，一邊在深圳，一邊在廣州，溝通成本太大了。「修改一個bug，修改一個小圖標，本來十分鐘可以解決問題的事兒，非得花上半個小時或者兩個小時。」

◆嘀嗒分期App截圖

由於技術不受控制，當時的團隊處於崩潰狀態。於是，這一次，梁傑斌決定繞過外包坑。

起初，沒找到合適的地方辦公，梁傑斌就借用了朋友的二樓辦公室。但這塊地方只能容納6個人，隨著團隊的壯大，他們顯然不能繼續待下去。

於是，他們搬到了一棟寫字樓，與別的公司合租了一間辦公室，每月4000多元，能容納8~9個人。由於旁邊公司遇上了一些法律糾紛問題，經常有人上門鬧事，小夥伴們心中多多少少有一些顧慮。

梁傑斌就帶著團隊搬進了第三個辦公室，80多平方米。截至記者發稿前，他已在創意園租下一個更大的辦公室，約能容納60人，並計劃4月搬進新居。

如此地擴招，100萬元很快就會消耗殆盡。於是，梁傑斌早早便著手下一輪融資。今年3月6日，嘀嗒分期獲得360萬元天使輪融資，投資方為個人。

第一批80萬元到賬時，梁傑斌給每位小夥伴發了500元，說：「融資到了，很感謝各位小夥伴，我們終於熬過了這個寒冬。今晚咱們不吃飯、不唱K、不喝酒，每人發500元，但這500元是有要求的，100元買一份禮物放在辦公桌；100元買一份禮物送給家人；300元給自己買一件衣服。」

3月15日，App已經成型並開始內測。商戶提供盡調資料，平颱風控審批；通過後，雙方簽署合作協議與分期協議；商戶的分期方案上線。C端用戶在App上前往商戶方案，在線填寫申請資料；通過後，選擇產品和分期方式，並填寫商戶驗證碼及上傳合同，便能確認分期。

而用戶還款則可以通過連連支付綁定銀行卡自動扣費、微信還款、支付寶快捷還款等方式。

為了降低違約率，嘀嗒分期上了三道鎖：根據支付寶的芝麻信用評分判斷用戶信用狀況；通過同盾系統了解用戶的負債信息、還款能力、還款意願等；運用爬蟲系統，通過手機號碼爬取其使用時長及通話賬單詳情，通過電子郵箱爬取信用卡電子賬單，通過京東、淘寶、滴滴出行等賬號爬取並分析用戶消費情況，最後綜合判斷其消費水平與信用狀態賦予授信額度。

此外，平台還實施貸前、貸中、貸后的監測，了解每一階段用戶的風險狀態。

事實上，早在2月底，梁傑斌便著手聯絡商家。第一步，他打算拿下教育集團作為背景背書。此時，App還沒開發完成，他只能給商家看BP。

2月的南方連陰雨，梁傑斌拿著一沓東西站在某教育集團的門口。他被攔了下來，「不刷卡不讓進去」。

「你是來派傳單的還是幹嘛的？」

「不是，我找你們領導。」

「那行，你得給我們領導打電話。」梁傑斌一下子蒙了，沒電話，又不能裝著打電話。沒辦法，他只能在門口站著。

「小夥子，11點左右，教育局領導會來巡查，你不能在這兒站著，先回去吧。等你聯繫好我們領導，你再進來吧。」保安大叔要趕人。

「不行，外邊下雨。」

「您這樣子不行，影響我們企業形象。」

無奈之下，梁傑斌便站在外面的兩個石獅子旁邊繼續等。等到大概12點多，很多員工陸陸續續下來吃飯，梁傑斌趁機抓了一個人，並撒了一個慌：「美女，你們教育機構是怎麼架構的？我想面試運營，沒有發簡歷，也不認識人。」對方給了他人力資源經理的電話。

◆嘀嗒分期截圖

梁傑斌立馬給經理打了電話，並約了下午兩點半的面試。而見面時，他說：「其實我今天不是來面試的，我是一個創業公司的負責人，來這裡是想談一談合作。」

經理是一位35歲左右的女士，她很驚訝，說：「你可能找錯人了，我們這裡是人力資源部。」

她給梁引薦了市場部經理。後者表示，其他的分期產品也找過他們，但退款比較麻煩，又要退給平台，又要退給客戶，搞得客戶不愉快，影響品牌形象。

「我首先是拒絕的，如果你能解決這個問題，再來跟我談吧。」市場經理說。後來，梁傑斌一直與其保持著聯繫，並讓其試用產品。就在幾天前，雙方已基本敲定合作。

梁傑斌稱，創立嘀嗒分期的初衷是垂直於教育行業，但在路演的過程中，陸續有一些美容、健身行業尋求合作。截至目前，嘀嗒分期已與15家機構預簽約，而產品預計於4月正式推向市場。未來，平台或將通過利息差或更多增值服務盈利。

下一步，他打算植根於教育行業，啃一啃這塊大蛋糕，並期待能夠與更多大型教育機構達成合作。

編輯 王 姝 校對 石 偉

閱讀完莫急走