細數那些年，保險讓我們掉過的坑（奉上乾貨：避坑大招）

"胡說"薦語：我入過保險，沾光過，也上當過。現在，某儲蓄所誆騙我的4萬元保險，還沉靜地卧在某張單子上呢。

原來，保險，並不一定保險。我們原來遇到的保險，竟然藏著很多坑讓我們跳。郭德綱說，高手背後有高手，能人背後也有人「弄」。我們有了點錢，如何理財，如何投資，如何讓自己的生活增加些保障，的確是一門學問。

剛剛在發文前，看到某八卦大號發出一篇廣告文章《每年花一千買保險發生意外可以賠付20萬！詳細開八怎麼買保險最！省！錢！》，已經將近十萬閱讀了，看來又有無數冬粉要掉坑了。乍一看好像還算份保險，但價格黑過莆田黑診所。

保障意識近十年來逐漸普及，可惜國內眾多保險產品遍布大坑，除非你不買，否則大多都掉坑，加上現在還有新媒體推波助瀾，這「坑」跳得更歡了。

如果說「富豪死於信託，中產死於銀行理財，屌絲死於P2P」，作為精算師，我要再加上一句：「全民死於保險理財」。

到底是坑太大容易掉？還是人太傻往裡跳？

我姑且先講幾個掉坑的故事，朋友們自己來思考判斷。

第一個掉坑的故事，發生在我的諸多冬粉朋友身上。

前幾天，後台還有一個冬粉問我：

「孫老師，我前幾年買了一款保險產品，一年交幾萬元保費，交款三年後，每三年就可以返還一筆錢，退休以後每年還可以拿到一筆錢。另外還有分紅，分紅最高檔最終能拿回的保證保障，可以達到已交保費的五倍。您覺得這是好的保險產品嗎？」

從我幾年前開公號開始，這樣的疑問每隔幾天就會在後台出現一次，版本大同小異，比如到養老時返還，到孩子上學時每年返還，到孩子成人創業時返還等等……關鍵詞都離不開「保本」、「返還」。

這樣的產品看起來很美，其實卻是典型的保險頭號深坑——

此類分紅險乃2008年股災的產物。

前一年乃股市最瘋狂的2007年，保險公司兜售了大量的投資連結保險（投連險）。2008年A股從6124點狂跌到1600點，這些投連險也讓投保人虧得一塌糊塗，群眾對保險公司的信心也消失殆盡。

為了追求業績，保險公司設計並推出此類分紅險，美其名曰「迎合市場」，果然擊中客戶軟肋。

細究此類分紅險的幾個特點，就知道為何前面有「高保費、無保障、低收益」這樣一長串形容詞：

第一，對於中產家庭來說，一年保費幾萬元絕對不菲，佔用大量財務資源，此乃保費之高；保險期橫跨幾十年，如果中途想提前拿回錢，還要損失大量本金！

第二， 保費等於保額，此乃完全無保障；因為保費高昂，投保人以為自己花了很多錢，已經有了充足保障，殊不知完全相反！

第三，所謂保單收益（包含分紅和固定返還金），實際在財務現金流分析工具里精算下來，真正的回報比一年定期還低，此乃低收益。

別驚訝，當年我作為精算師為就職公司設計產品時，參照的就是當時的一年定期利率。

保險公司收了大筆保費后，用各種投資手段獲取巨額收益（比如舉牌萬科），但這跟投保人半毛錢關係沒有。

還有人篤信香港市場的同類分紅險，收益水平比大陸高，以為去香港買同類分紅險就可以避免上述問題。

這是個錯覺。

香港的同類產品，只是由於金融管制比大陸寬鬆，收益比國內此類產品高，但依然走不出「高保費，無保障」的怪圈，對於中產家庭來說仍舊然並卵。

以上一句話概括，此類分紅險佔用大量財務資源、絲毫沒有保障，還讓家庭形成誤區，以為自己買了許多保險，保障充足。

分紅險恰恰風靡市場多年，真乃害人不淺第一大坑。

這個坑有多大？有人估計是萬億規模。

第二個掉坑的故事發生在我媽身上（沒錯，我再次「家醜外揚」了）。

幾年前，我偶然發現，我媽背著我在銀行買了一份「保本保息的理財產品」。

拿回來一看，居然是一份躉繳的萬能險保單。

我頓時哭笑不得，防不勝防啊！連有一定學歷的中產階級都掉坑，何況老人呢？

「萬能險」的名字實在誘人，沾了翻譯的光，英文原文是Universal Life Insurance，universal恰好有「萬能」的意思。

它可以隨時提取賬戶，不用像分紅險一樣遭受本金損失。如果買的是期繳萬能險，可以買到較高的保障額度，較為靈活。

但銀行大量銷售的都是躉繳萬能險，那就「萬萬不能」了！

躉繳的萬能險是前述「大坑」分紅險的升級版本，把不透明的保險公司的分紅，變成透明的公布利率，讓你看得清清楚楚。

但如果把每個月萬能險公布的利率全部拉平，你會發現跟同期的貨幣基金收益幾乎如出一轍。（貨幣基金是什麼收益水平，大家看看各種「寶寶」就知道了）

當年我在就職公司設計萬能險時，找的投資渠道就是給某外資銀行做同業存款，即把收到的萬能險保費存入銀行，簽訂銀行同業存款利息水平協議，獲利后在扣除保險公司利潤、賬戶管理費后，再把剩餘收益返還給客戶。

所以，躉繳萬能險除了流動性強，還真是「換湯不換藥」的坑之所在。

已經掉入上述二坑的朋友們，該拿保單怎麼辦？理性冷靜地做出思考和選擇吧。

前幾天，我們團隊一位同事吐槽說，近兩個月她接到了三四通來自不同保險公司和銀行的營銷電話，內容大同小異，但基本說法都是：

「只要您每個月存幾百元，劃歸到指定賬戶，10年後返還所有交的錢，同時可享受10-20萬元不等的意外保障（各家公司的保障金額略有不同）。只需要定期儲蓄，不損本金又可以返還，還有意外保障，一舉三得。」

同事畢竟在我們團隊，對保障較為熟悉，早已對這種坑習以為常，直接呵呵忽略。

返還型意外保障，一年要求投保人交幾千甚至接近萬元的保費，一存10年，意外保障保額卻僅有10-20萬元。

這大概是什麼概念呢？我舉個實例：

意外險保費費率在諸多保險中非常低，假如購買保額為100萬元的消費型意外險，一年保費也就只要幾百元到一千元不等而已。

把交返還型意外保障的保費，放在銀行中定存，從利率中摳出一部分，就足以買到10-20萬元的意外保障了。

羊毛出在羊身上，這就是返還型意外保障的實質，只不過這次羊毛被織成了毛衣（這毛衣你還不一定穿得上）。

算起來，你還不如自己買一份100萬的消費型意外保障，每年把等同於返還型意外保障保費的錢定存進銀行，這不比返還型意外保障的保障高，收益也更高？

這種坑雖不大，但密集轟炸也很煩啊。

以上是老坑，再說說互聯網時代的「新坑」。

近年來互聯網發達，社交關係和同情心在網上也更容易被頻繁利用。不知何時起，朋友圈開始互助與眾籌信息滿天飛。

有名的網路保險互助平台如「 水滴互助、抗癌公社、e互助、人人互助」等等。不少冬粉看到這類平台後問我：

孫老師，我了解到網上某個互助平台，最低只要交1元，萬一得了重疾就可以得到最高10萬元封頂的保障。這可不可以參與？

這種互助形式，還真不是新鮮事。

早在公元前2000年，古埃及石匠中就有一種互助基金組織，向每一成員收取會費以支付個別成員死亡后的喪葬費，這被業內看做是保險的古老雛形。

雖然互助會組織籌集了資金，但並沒有合適的監管，科學的風控，沒有精算師也沒有核保員。成員每人交點錢，萬一誰家出事了，互助組織就按照當初商定的金額進行一部分的賠款。

隨著互助的發展，人越來越「聰明」，越是身體不健康的人越會參與這樣的互助，出險概率越高，拿到錢的可能性越大。

於是，參與互助的出發點不是出於對保險的需求，變成了對錢財的貪心，嚴重違背了保險本質。

最終，互助組織要維持下去，會遭遇巨大挑戰。

互聯網+互助組織，將會如何發展，如何解決上面的問題，我真的想不明白。

如果要參加互助組織，最好抱著一種平和的助人心態。如果能得到幫助固然是意外驚喜，沒有得到幫助就當捐獻愛心。

如果你要解決家庭保障的缺口，千萬不要依賴「互助」形式，一旦耽誤大事將追悔莫及。

再說眾籌，一般是在當事人罹患重病後，家人通過某些官方眾籌平台向大眾求助善款的一種方式。

朋友圈裡常見的「我的同事生病了，大家救救他吧！」、「孩子遭遇癌症，幫幫我們！」之類的眾籌信息，轉發人往往號稱與求助人有一定利益相關，為信息的真實性背書。

這種慈善方式無可厚非，但信息真實性一旦經過社交工具擴散，很難核實，真正需要幫助的人，也無法預估籌款是否能圓滿解決問題。

我們不妨把問題想深一層：

與其出事後手忙腳亂，為何不一開始就購置好充足的疾病保障，非要等到出了事，才想起臨時求助呢？

每個人都肩負責任，既然患病是生命中無法預料、無法避免的事情，責任就對應著一份保障，人一旦出險就會影響家庭財務，這才是需要保障的根本原因。

等到在朋友圈看到救助眾籌，才想起自己需要家庭保障時，往往就晚了。

大坑年年有，每年都很多。客觀上，我們不能奢望它們自動消失。

但好歹我們也是受過教育，積極生活，每天學習以求不被時代淘汰的人，為何還老掉坑裡？

本質上是思維出現了誤區和盲點。如果不改善和修正，只會反覆掉坑。

我總結了幾個最容易導致中產階級掉坑的心態，分享給大家：

第一 | 本末倒置

本末倒置，是掉坑第一核心原因。

最常見的兩種情況，一個是顛倒了保障的目的。比如一提到買保險就先想保本、返還、收益，最後才考慮是否真的有保障作用。

另一個是顛倒了保障對象的重要性和順序。比如許多家庭想到買保險，首先是要保孩子，反而忽略了家庭支柱。

擺脫本末倒置的心態，要從整個家庭的保障需求考慮（如家庭支柱收入、全家的健康醫療開支等需求），更要防止因父愛母愛嚴重泛濫，忽略了家庭支柱才是家庭財務的基石，孩子並非是家庭財務來源。

一旦家庭支柱的收入中斷卻又無保障，那才是滅頂之災！

第二 | 不想看病急著開藥

談起保障，大多人第一個問題就是「哪個公司的產品好？」

所有的關注點全在產品上，根本不從家庭需要何種保障，需要多少保障出發考慮問題。一說到要從家庭財務診斷做起，就退避三舍。

這與生了病去看醫生，不聽醫生診斷直接催促開藥，有什麼區別呢？

醫生不用診斷，就直接開藥，什麼樣的醫生能給你開出一副包治百病的葯？

只關注藥品廣告，不管病因，你不掉坑誰掉坑呢。

第三 | 總想一張保單搞定所有問題

當家裡許多財務上的需求聚集在一起時，許多人往往就被攪糊塗了。

最典型的情況，莫過於當家庭支柱的保障、孩子的教育金、夫妻的養老金、老人的醫療金等需求都存在的情況。

許多人分不清緊急順序，被五花八門的產品功能迷惑，乾脆期望用一份保險搞定所有問題，進而掉坑。

事實上與保障相比，其它目標雖也重要，但都是延時需求，只有保障需求最為緊迫。

切記——家庭坍塌是瞬間的，而其它目標的達成是漫長的過程。

最後

如果你能耐心看到這裡，恭喜你已經成功邁出了構建家庭保障的第一步：繞坑。

下一步，就是要開始思考如何構建家庭保障，計算家庭保障所需，此文就不詳細說明了，絕對乾貨，絕對實用（笑）。

作為一個精算師，不僅和昔日的行業「唱反調」、還「自曝家醜」。如此辛苦碼字，反覆呼籲，只為無人掉坑。

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