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最嚴交規實施,能不能奶出中國UBI車險的繁榮昌盛?

最嚴交規實施,能不能奶出中國UBI車險的繁榮昌盛?

周末,大上海新交規實施的第一天,刷到了這麼個朋友圈。

「新交規厲害了!中環上,四車相撞,佔了兩根車道,無奈第二根車道與第三根車道之間是實線。後面所有的車都乖乖地排著隊,連喇叭也沒人敢鳴,一片祥和。我看到堵車,遠遠地趁著虛線提前變道,準備換路線,沒想到等我開到前面,這兩根車道居然空無一車——這不是段子,是真事兒!」

然鵝即便如此,25日當天,警察蜀黍依然不遺餘力地查獲了市區各類交通違法行為2萬餘起,同比日常上升了10.6%。

指數增長的乖巧老司機與線性增長的兇悍交警組成的攻受和諧畫面,禁不住讓我想到,上禮拜楊老濕那篇《史上最嚴交規背後,你可能不知道的產業鏈》或許應該再加一條:車險產業鏈——尤其是UBI車險。

腦洞被發散主要源於上周五我參加了一個汽車與保險大數據會議。會議上一件頂重要的事兒,就是北京汽車與上海評駕科技有限公司正式簽署了UBI業務戰略合作協議。

UBI,是一種基於駕駛行為的保險,學術上的說法是,「通過車聯網、智能手機和OBD等聯網設備將駕駛者的駕駛習慣、駕駛技術、車輛信息和周圍環境等數據結合起來,建立人、車、路多維度模型進行車險定價」。

化成人話就是,通過採集車主駕車的相關數據,比方說連續駕車時間、猛踩油門、猛踩剎車、急轉彎發生的頻率等,來掌握車主駕駛行為,根據每個人不同的駕駛習慣估算風險,再根據風險等級進行相應的車險定價。

簡單說來,就是「駕駛習慣好,保費付得少」、「駕駛習慣糟,保險賠付少」——改變了原來單純「因車定價」的車險模式。

事實上,在歐美髮達國家,UBI模式早已逐漸成為相對主流的車險定價方式。只是在國內UBI處於起步階段,即便是幾大保險公司也尚未探索出成熟的應用模式。

而北汽這一次,當仁不讓做了車企的先行者。

UBI的操作模式其實很簡單。就拿北汽和評駕這次的合作來說,大意是:

北汽將在其現有車型上免費為用戶安裝由評駕科技研發的智能硬體(比如OBD等),通過硬體上的實時導航、語音控制、行車記錄及電子狗等功能,對車輛狀況、車主的駕駛行為進行實時監控,然後評估車主的風險等級,計算出相應保費。

日後如果規模做大了,北汽可能還會選擇直接在出廠的車裡內置這種智能硬體。

這種合作方式於用戶、保險公司和北汽自己來說,三方都是受益的。

對用戶而言,為了減少明年的保費、為了一旦遭遇事故時多拿到賠付,他們大多會規範駕駛、約束自己的行為,而不是像對待傳統車險那樣抱著「反正一鍋端」的心態,長此以外,這就和交規一樣,能逐漸敦促用戶安全駕駛。

並且,UBI還會根據用戶的駕駛習慣提供汽車服務鏈和金融鏈相關的增值服務,至少讓用戶在保險這塊做到最省錢。又安全又省錢,何樂而不為?

對保險公司而言,不用再在那些飆車黨、漂移黨身上消耗更多賠付,直接檢測和評估車主們駕駛行為能有效降低其賠付成本。

對北汽而言,則更像是一場大數據的布局。

北汽能通過UBI系統收集到用戶大量的駕駛數據,而這些數據分析都會對北汽產品的生產、銷售、使用等各個環節產生重要影響。

比方說可以根據數據反映出的偏好,挖掘消費者需求和場景,進行按需生產、精準營銷、智能創新等等。

眼光放長遠了看,UBI模式絕對是當前車險領域最佳的模式布局,也是未來幾年的大勢所趨。

然而UBI在遲遲沒有發展起來,自然也是因為它的從0到1之路,比普通車險要難上好幾倍。

想做成UBI,需要一個企業很強大的資源整合能力,包括硬體支持、後方伺服器、大數據計算等能力;

需要一個更為精密的演算法,OBD顯然還達不到「精準評測駕駛員」的程度;

還需要一個好的市場環境,人們願意為這種非剛需的保險掏腰包拿錢,要知道現在經營車險的公司中,虧損的佔到將近9成。

擺在北汽和所有車企面前的路,尚道阻且長。

我也和北汽銷售有限公司副總經理陳思英聊到了這個問題。

早在五六年前就開始布局車聯網的陳思英其實已經摸透了這淌水有多深,即便是保守估計,陳思英都覺得UBI在至少還要5~10年才能達到歐美國家的水平。

然而2.9億輛的汽車保有量、近萬億的車險市場規模,還是讓他堅信UBI作為一種相對前瞻的技術,今後有很多想象的空間,到那個時候北汽已經走過了幾年探索,先行者勢必會成為領導者。

目前,北汽已經選擇了12家經營實力強、非汽車產品(金融、售後服務)業務能力強的經銷商進行試點,向用戶推廣購車免費加裝UBI智能硬體、使用UBI模式車險,慢慢地將從這12家經銷商逐漸開始輻射全國。

在當前不成熟的UBI用戶市場培育期,考慮到UBI的應用可能導致經銷商的保險相關收入有所減少,北汽也承諾會將補貼給到相應經銷商。當然,這種補貼並不等同於互聯網式的「燒錢」大戰。

相反這種模式在國外早已被大規模推廣。比方說國外UBI保險市場主要集中在美國、義大利和英國。

義大利起步相對較晚,但發展卻是最快的,現在的義大利已經是世界上UBI滲透率最高的國家,達到14%左右。義大利規模最大的保險公司Unipol,目前裝載UBI設備的數量已經高達300萬多台。

義大利的UBI模式推廣如此成功,很重要的原因就是Unipol前期對用戶的補貼政策。

起初,Unipol將車載智能設備白送給車主,車主免費安裝后就能直接在原有保費基礎上打85折。

裝完一年以後,再根據駕駛行為數據進行車主評估、保費定價。對駕駛行為良好的車主,還會再次給予不同等級的折扣,再留住一波續保客戶。

三年之後,Unipol成為了義大利市場份額第一的UBI保險公司,義大利也成為UBI滲透率最高的國家之一。

當然,的市場環境還不如義大利那般成熟,北汽在保險業的基礎也不如Unipol厚重,然而低頭看看我們2800多萬的汽車年銷量和近幾年跳躍式增長的互聯網市場,誰會對UBI這條創新先行之路說不看好呢?

更何況,隨著滬上最嚴交規的出台,咱眼看著老司機們的駕駛習性越來越好了,出門必系安全帶、能慢就慢、能把手機扔多遠就扔多遠、能不壓線絕不壓線……

這對UBI來說就是個再好不過的前情提要呀!畢竟駕駛習慣好的車主才會理所當然選擇UBI車險,哪個願意傻乎乎地多交普通車險那「天下大同」一般的保費啊!

文 | 李一帆

圖 | PR、網路

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