上海網貸監管細則徵求意見下發，銀行存管、監管層面存亮點

6月1日，上海市金融服務辦公室在官網發布「關於公開徵求對《上海市網路借貸信息中介機構業務管理實施辦法(徵求意見稿)》意見的通知」(下稱「通知」)，就《上海市網路借貸信息中介機構業務管理實施辦法(徵求意見稿)》(下稱「徵求意見稿」)向社會公開徵求意見，反饋的截止時間為2017年6月30日。

據了解，2月4日，廈門金融辦印發《廈門市網路借貸信息中介機構備案登記管理暫行辦法》，廣東於2月13日、14日分別下發了《廣東省網路借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》實施細則（徵求意見稿）和《廣東省網路借貸信息中介機構備案登記管理實施細則》。今年3月，北京監管部門向各網貸平台下發了一份名為「網路借貸信息中介機構事實認定及整改要求」(下稱《整改要求》)的文件。至此，北京、上海、廈門、廣州等地的監管意見稿均已下發。那麼，此次，上海的徵求意見稿與其他地方的相比有什麼亮點和區別呢？其中，不得不說的就是對於銀行存管和監管的要求。

銀行存管

銀行存管：選擇上海本地有經營實體的銀行進行存管

上海發布的《徵求意見稿》中最引人關注的條款是「選擇在本市設有經營實體且符合相關條件的商業銀行進行客戶資金存管」。

據網貸之家研究中心不完全統計，截至2017年5月31日，共有61家上海網貸平台與銀行簽訂直接存管協議，其中完成直接存管系統對接並上線的平台有21家。在與上海平台簽訂直接存管協議的銀行中，江西銀行與12家上海平台簽訂協議，位居榜首；其次是新網銀行，簽約8家；徽商銀行和廣東華興銀行並列第三，分別有5家；其餘銀行分別簽約1-4家。

值得一提的是，在迄今與上海平台簽訂直接存管協議的銀行中，絕大多數為異地銀行。其中，江西銀行與12家上海平台簽訂協議，位居榜首；其次是新網銀行，簽約8家；徽商銀行和廣東華興銀行並列第三，分別有5家；其餘銀行分別簽約1-4家。

上述存管數量居前的4家銀行在上海當地均沒有經營實體。其中，江西銀行僅在廣州和蘇州設有分行；華興銀行在廣東之外尚沒有下設分行。可以看出，目前大部分簽約和上線的平台均是與在上海沒有經營實體的銀行簽訂協議，這一要求可能將對這些平台特別是已完成上線的平台產生影響。由於徵求意見稿要求備案之後6個月內完成，如果在備案前完成了存管上線，是否也要按照這條來執行徵求意見稿並未寫明，後續需要進一步的明確。

這一條要求上海平台只能選擇本地銀行或設有分支機構的銀行作為存管行，其實此前北京也有類似規定，北京市金融工作局副巡視員沈鴻指明曾表示在京的網貸機構，原則上只能選擇北京本地銀行或在北京設有分支機構的銀行進行資金存管，由於具備網貸資金存管的銀行並不多，在備案之前，在京網貸機構也可以找外省市銀行進行存管，不影響整改驗收。

已經選擇了異地存管的上海網貸平台如何做？

對此，麻袋理財研究院研究總監路南表示，為了便於監管，北京和上海均要求選擇在本市設有經營實體的商業銀行作為資金存管機構。

「這一條款的制定主要是從地方監管角度看，平台和存管銀行都在轄區內便於統籌監管。」 監路南認為。「不過，北京已表示備案之前，在京網貸機構可以找外省市銀行存管，不影響整改驗收。」

路南據此表示，從這點看，上海政策可能不會影響平台整改驗收，暫不影響未來備案，但完成備案之後6個月內沒有選擇本市有實體的商業銀行進行存管業務合作的，存在取消備案的可能。

此外，業界還有一種樂觀估計，目前已上線的存管平台大多是異地存管，監管可能對已完成存管的平台不會追溯整改。針對這一說法，尚有待監管部門進一步明確。

銀行存管可至少延期半年完成

第十二條 對新設立的網路借貸信息中介機構，區監管部門應當自受理備案登記申請材料之日起40個工作日內完成審查工作；市金融辦應當自受理有關區政府出具的書面意見及網路借貸信息中介機構提交的備案登記申請材料之日起40個工作日內做出辦理備案登記或不予辦理備案登記的決定。

對於已存在的網貸平台，這兩個時間分別是50個工作日。

上海整改細則指出，網路借貸信息中介機構取得備案登記后，應當在6個月內完成以下事項：一是涉及經營增值電信業務的，應當按照通信主管部門有關規定申請相應的業務資質；二是選擇在本市設有經營實體且符合相關條件的商業銀行進行客戶資金存管。網路借貸信息中介機構應當在上述每一事項辦理完成後5個工作日內，通過註冊地所在區監管部門，向市金融辦書面報備。

上海版細則要求網貸機構完成備案登記后，可在6個月內完成增值電信業務資質申請以及銀行存管工作。而按照此前銀監會發布的網貸暫行辦法以及存管指引，網貸平台必須在今年8月24日之前完成電信增值業務許可證辦理以及銀行存管等合規工作。現實情況是，由於銀監會還沒有出台『備案指引』，這也意味著，上海現存網貸平台將有超過9個月的時間完成合規整改，而這個整改期限是在『8·24合規』大限的基礎上又延長了至少6個月時間。」網貸天眼相關負責人分析稱。

監管

六大部門聯合監管

第六條將網貸監管工作具體分配到上海市金融辦、銀監局、通信管理局、公安局和網信辦，具體職能範圍。

網路借貸的平台的懲罰機制

徵求意見第三十三條規定 取得備案登記的網路借貸信息中介機構有下列情形之一的，上海銀監局、註冊地所在區監管部門可以建議市金融辦註銷其備案登記，市金融辦也可以直接註銷其備案登記：

1.通過虛假、欺騙手段取得備案登記的；

2.嚴重違反有關法律法規及行業監管規定的；

3.監管部門通過實地調查、電話聯繫及其他監管手段仍對企業和企業相關人員查無下落；或雖然可以聯繫到企業一般工作人員，但其並不知悉企業運營情況也不能聯繫到企業實際控制人的；

4.取得備案登記后6個月內未開展網路借貸信息中介業務，或停止開展網路借貸信息中介業務連續滿6個月的；

5.拒不落實有關監管工作要求的。

利用社會第三方的力量來監管

充分利用社會第三方的力量來監管，第二章第八條規定區監管部門認為網貸平台初步符合備案登記相關規定的，應當在指定的媒體（網站）上就有關事項向社會公示（公示期為1個月），接受社會監督及投訴舉報等。

網貸機構應接入徵信管理系統

廣東和上海均提出，網貸機構應接入徵信管理系統。不過，上海的要求更加詳細，此次《徵求意見稿》第十八條指出，網路借貸信息中介機構應當接入本市網路金融徵信系統（接入時間應當在取得備案登記后3個月內,條件成熟時應當及時接入金融信用信息基礎資料庫），並依法提供、查詢和使用有關信用信息。

總結：

上海徵求意見稿在銀行存管方面上有新的規定，不過，目前只是徵求意見稿，異地存管是否會受影響，還需要等待監管部門的具體政策要求。上海徵求意見稿中明確了未取得備案登記或被注消備案登記仍從事網路借貸的平台的懲罰機制，在監管層面具有很大的進步。雖然上海整改意見稿中整改期限在『8·24合規』大限的基礎上又延長了至少6個月時間，但是留給網貸平台整改期限的時間也不多。