民生信用卡十二周年——銳意創新 穩健前行

時值六月，民生信用卡於6月16日迎來了十二歲生日。十二年成長的道路上，民生信用卡始終保持創新活力、與時代變革共進，堅持「民族品牌、國際標準」的定位及差異化、精細化發展思路，不斷豐富產品線，做大做強業務規模，目前發卡量突破3200萬張，累計賬戶激活率超過75%。

民生信用卡於2005年在人民大會堂首次發卡。當時國內信用卡市場已硝煙四起、競爭激烈，而對於初生牛犢的民生信用卡來說更是巨大的挑戰。民生信用卡在創立初期就深信，唯有堅持創新，給消費者創造真正「方便」與「實惠」的服務和產品才是發展的長遠之道。憑藉「以客戶為中心、以市場為導向、以創新為靈魂」的經營理念，民生信用卡於2008年實現了經營3年盈利，打破了國際上信用卡5年才能盈利的規律，成為最快實現信用卡盈利的商業銀行，完美演繹了一出「後來者傳奇」。十二年間，民生信用卡數次榮獲銀聯、國際組織及多家主流媒體頒發的榮譽獎項，贏得了廣大消費者的認同和青睞。

創新營銷模式 注重高品質活動與服務

值此十二周年之際，民生信用卡開啟了「狂歡不打烊」模式，通過開展一系列互動活動，為持卡人送去多種豪禮驚喜。其中，「616就要百分百好運」翻牌活動尤其值得關注。活動包含兩輪抽獎，持卡人可在6月10日至6月16日登陸民生信用卡官方微信，通過參加翻牌遊戲獲得獎品特權，並於7月31日前完成刷卡任務即可兌換特權，領取iPhone7、龍騰出行貴賓廳會籍卡4次、61600積分等獎品，且中獎率100%。此輪遊戲中未抽中iPhone7的持卡人，於6月16日至7月31日期間刷滿12筆616元，還可在8月中旬參加第二輪iPhone7抽獎。

十二年來，民生信用卡一直熱衷於此類大型營銷活動：攜手肯德基、必勝客、星巴克、伊利、寶馬……幾乎每年都一定要有一次大型營銷活動策劃，許多客戶都是通過「刷卡贈好禮」的實惠結識了民生信用卡。而提到創新的營銷模式，就不得不提民生信用卡自2014年開始經營的口碑品牌「天天民生日」，一周給持卡人7種不同驚喜。值得關注的是，今年5月，「天天民生日」再升級，獲得活動資格的持卡人只需以7元或7積分便可享受7天不同精彩特權，還新增了500M流量、QQ音樂付費包等超值兌換活動。

除此之外，民生信用卡與全國各區域有影響力的品牌開展合作，開發出「民生信用卡、惠吃惠生活」、「超市購物滿額立減」等特惠項目，通過銀商合作共贏的模式，大大提升了客戶對民生信用卡及合作商戶的品牌忠誠度，共同為拉動內需、刺激經濟增長做出了貢獻。

面對新的市場機遇與挑戰，在辦卡領域，民生信用卡不僅注重服務渠道的建設，還巧妙利用口碑傳播及熟人營銷模式，創新推出「人氣薦面禮」活動，讓用戶在體驗便捷服務之餘，還能在參與民生信用卡推廣的過程中收穫禮物。凡推薦人成功推薦新客戶通過民生信用卡網路辦卡渠道申請信用卡並核准發卡，即可獲得相應推薦獎勵，獎品包括德國雙立人刀具組、聯想筆記本電腦等。

與此類營銷活動一樣，民生信用卡的許多長期增值服務也致力於為特定持卡群體提供更好的體驗。回首這十二年，民生信用卡通過與電影產業、國際餐飲品牌、奢侈品集團等不同領域的翹楚企業開展合作，一直在努力給持卡人提供更有特色、更高品質的增值服務：高爾夫的暢打和球賽、機場貴賓廳渠道的建設、美容SPA尊享以及全面健康管理服務等等。

深化市場細分 完善產品體系

創新是民生信用卡發展的主旋律。從卡面到權益，從權益到價值引導，十二年來，民生信用卡深入研究分析不同客群的消費理念和消費習慣，大力推進產品創新，不斷延伸信用卡服務內涵，一次次刷新「國內信用卡的第一次」。

2006年，民生銀行隆重推出國內首張頂級品牌信用卡——民生鑽石信用卡，開創了高端信用卡的先河。當時的民生鑽石卡已能夠提供多達15項高品質增值服務，其中包括全面旅行全程保險、完善私人健康全過程管理、頂級高爾夫尊貴服務、首創私人律師服務、不限車牌號碼的全國道路救援等。

2007年，民生銀行在全國範圍正式推出首張以女性為主題的異形信用卡——民生女人花信用卡，除提供國內外中高端品牌特惠商戶折扣外，還首次與國際奢侈品牌Dior迪奧展開新卡促銷活動。2016年，享有業界最美信用卡美譽的民生女人花信用卡在已突破100萬用戶的基礎上，再度創新升級，無論卡面還是卡片權益均煥然一新。

2008年，民生銀行在全球範圍內推出國內首張留學生主題雙幣信用卡——民生留學生信用卡，不僅節約高額貨幣轉換手續費支出，同時有效避免二次匯兌帶來的匯率風險，開啟了金融機構針對留學生群體信用卡服務的先河。

2012年，民生銀行推出國內首張豪華酒店聯名信用卡——民生香格里拉美國運通白金信用卡，滿足不同商旅客群的用卡需求。持卡人除了能夠享受到民生信用卡提供的360度全方位增值服務外，還能夠享受美國運通卡專享的全球個性化管家服務、專業高效國際救援服務，以及美國運通全球範圍內豐富的信用卡優惠資源。

2015年，民生銀行攜手美國運通推出國內首款也是唯一一款以鈦金屬為材質的信用卡——民生美國運通百夫長黑金卡，不僅為持卡人提供全球最好的會員權益和特權，還以全天候無微不至的貼心服務為最具鑒賞力的持卡人提供千金難買的獨特體驗和高枕無憂的輕鬆享受。

……

在競爭激烈的信用卡市場中，信用卡產品已經越來越趨於同質化，產品設計的難度越來越大。能夠在這場戰爭中搶佔先機，靠的不僅是全體民生人的智慧，更多的是民生信用卡一直身處市場中，從市場、用戶的角度來審視產品的策劃與設計。目前，民生信用卡已建立了完備的產品體系，發行有標準信用卡、in卡、車車卡、女人花卡、民生Ebates聯名卡等200餘種信用卡產品。

近幾年，隨著互聯網技術的快速興起和移動智能終端的廣泛應用，信用卡產業面臨深刻變革，信用卡業務面對的數據信息更加複雜，支付介質更加多元化，服務模式更加多樣化，而欺詐風險也隨之演化出更多的表現形式和作案手法，考驗著各發卡銀行的風控水平和應變能力。面對如此錯綜複雜的市場環境，民生信用卡緊跟時代步伐，積極探索移動互聯網大數據新技術與欺詐風險防範的結合，不斷提升欺詐洞察能力和欺詐策略適應能力，以實現對欺詐風險的智能化和精準化管理。

在辦卡領域，民生信用卡在Basel Ⅲ風險模型的基礎上，開發了以申請欺詐模型、申請風險模型、申請收入模型和免照會模型為核心的四級評分系統，通過這一系列系統模型對客戶信息和信用評分，進行全自動授信和審核，從而實現信用卡申請「365天7×24小時」不間斷服務，也將接受用戶申請到核定信用卡貸款額度時間間隔從最初的平均10天縮短到現在的平均50秒、最快3秒。網路發卡不僅提高了效率，降低了成本，還最大程度遏制了客戶數據外泄的可能，大大降低了業務風險。

在系統層面，民生信用卡搭建了一套相對完整的實時交易監測預警體系，形成了欺詐風險的實時、動態管理流程。在交易過程中，民生信用卡結合欺詐偵測交易的情況和特徵，採取定期規則評估、開發新型偵測手段、區別管理專屬隊列等多種方式，從不同維度分別關注卡片交易金額、交易時間、交易頻率，通過依託交易欺詐偵測系統、商戶收單欺詐偵測系統實現7×24實時監控持卡人以及特約商戶的交易情況，對報警交易進行審查，及時攔截風險交易資金，降低欺詐交易損失。

當前信用卡盜刷案件頻發，給廣大持卡人造成了巨大經濟損失。為了切實保障持卡人賬戶安全，民生信用卡還創新推出「信用卡安全鎖」功能。據了解，民生信用卡「安全鎖」具體包括有卡消費鎖、無卡交易鎖、跨境交易鎖及ATM交易鎖四重防護。安全鎖採用客戶主動參與建模，持卡人可以根據個人消費習慣進行自主設置，實現賬戶安全的個性化管理，譬如，不常出國的客戶可以鎖定「跨境交易鎖」，防範境外盜刷；不常用於網上支付的信用卡，可以鎖定「無卡交易鎖」，杜絕網路盜刷隱患。安全鎖上鎖后，一旦交易違反安全鎖規則，系統將自動阻斷交易，並向持卡人的手機發送提示簡訊，便於持卡人實時掌握賬戶情況。

互聯網時代的網路欺詐風險呈現出更為複雜的表現形式和變化特點，但「魔高一尺，道高一丈」，民生信用卡擁有海量的數據信息和前沿的技術演算法，通過利用互聯網高科技技術手段，加強防控布局，打出一系列「安全組合拳」，為客戶財產安全和合法權益提供了有力保障。

十二年期間，信用卡市場從井噴式發展到現在的格局穩定，從「跑馬圈地」追求發卡到現在「精細化經營」，而民生信用卡始終在穩健中前行，銳意創新。在未來激烈的市場競爭中，民生信用卡會繼續堅持「以客戶為中心」，深入貫徹民生銀行「誠於民、道相生」的理念，秉持持續創新的迭代思維，不斷完善產品服務，繼續做「懂你的信用卡」。