你有一筆隱形財富 你可能從來沒珍惜過

最近，菜導的一對夫妻朋友買房，本來夫妻兩人打算共同申請房貸，但沒想到在申請房貸時卻碰到麻煩：女方貸款申請被銀行拒絕，原因是有張信用卡逾期3年。

兩人追查之下發現，這張逾期的信用卡，是當年大學強制學生開戶激活的，這裡吐槽一下，菜導上大學時也遇過這種噁心事。

雖然這位朋友沒花過一分錢，但是這張信用卡激活之後就有100塊的年費。

就因為這100塊的年費沒繳，朋友成了銀行黑戶，個人徵信有了污點。這麼一來，就只能有1個人能申請房貸，房貸的額度自然就少了，這意味著首付增加了，這兩個朋友感覺真是日了狗了。

其實，菜導發現，身邊很多人都對自己的徵信都不了解，常常也沒有意識徵信記錄對自己的生活影響有多嚴重。

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個人徵信是一筆隱形財富

個人徵信，簡單來說，就是個人在銀行系統中的信用程度，由銀行報送給央行儲備管理。

個人徵信是通過個人在銀行的存款、貸款、逾期、壞賬等數據綜合表現出來的，所以也被稱為「經濟身份證」。

對於個人來說，這張「經濟身份證」就是一筆無形的財富。個人徵信的優劣程度，都直接決定了你能否獲得銀行相應的授信額度。

舉個例子，你去銀行申請信用卡，如果銀行一查發現你沒有存款還欠了錢，那肯定不會給你辦卡；如果銀行發現你存款多消費多但又沒任何欠款記錄，什麼白金卡黑金卡可能立馬開給你。

其實，不僅是銀行，現在很多貸款平台，比如螞蟻花唄、微信微粒貸、京東白條等等，在申請貸款時，平台都會查詢個人徵信數據，這也決定了你借款額度和利息的高低。

大家知道，銀行貸款的利息是最低的，如果你個人徵信不過關，相當於你就損失了一筆低利息的資金。嚴重的可能還買不了房，就像菜導的那兩位朋友。

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個人徵信會越來越重要

近日，央行明確個人徵信業務三原則，強調注重把握獨立性、公正性、個人信息隱私權益保護，並透露已經從司法解釋上規範個人徵信數據使用。

更值得關注的是，央行副行長陳雨露表態，將積極穩妥地加快推進個人徵信業務牌照的發放。這意味著，沉寂兩年後的個人徵信業務再次啟動。

無論是司法解釋，還是官員表態，都預示著個人徵信業務要加速發展了，個人徵信將應用于越來越廣泛的領域。

大家可以看看歐美國家，每個人從踏入社會開始，所做的一點一滴都會和信用有關。個人徵信不僅個人的影響銀行貸款，還影響能獲得什麼樣的消費服務，甚至對求職就業、醫療福利都有影響。

隨著個人徵信業務的推進，徵信數據越來越完善，今後每個人的徵信等級就相當於潛在的社會等級，徵信越好的人就越能享受低息的貸款、優質的服務；徵信越差的人獲得的機會和資源就會越少。

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認識個人徵信的3個誤區

既然徵信這麼值錢，我們就應該好好愛惜自己的徵信記錄。但是菜導發現，網路上很多關於保護個人徵信的方法都是片面的甚至是錯誤的：

第一，不辦信用卡徵信記錄就好.

很多人徵信數據不好，就是因為辦了很多信用卡，信用卡過多意味著個人信用透支較多，徵信等級自然就比較低了。那是不是說不辦信用卡信用就好呢？

其實並不是。銀行把從來沒有申請過信用卡和貸款的人稱作信用純白戶；把有申請貸款和信用卡的記錄但是申請沒有批下來的人稱作信用白戶。

這兩種人在銀行都沒有信用記錄，只能算信用空白，而稱不上信用良好。對於信用記錄空白的人，銀行從防範風險的角度考慮，常常也會拒絕這些人的貸款申請。

第二，不查詢徵信記錄最安全。

頻繁查詢徵信導致無法貸款，這樣的新聞比比皆是。在業內有一種說法：半年內徵信記錄查詢超過6次，就很難從銀行申請到貸款。

原因其實不難理解：當一個人申請貸款時，金融機構都會查詢個人徵信，短時間內大量查詢徵信，說明這個人向很多銀行或平台申請了貸款，也就是說這個人非常缺錢。非常缺錢的人往往也很難還得起錢，所以銀行就不會借錢。

那是不是說不查詢徵信記錄就安全呢？也並不是。要知道，個人徵信記錄的查詢次數是金融機構查詢的次數。

換句話說，如果是你自己查詢自己的徵信記錄，並不會記錄進去。你需要減少的是金融機構查詢徵信的次數，而不包括你自己的查詢次數。

此外，很多不法分子會偽造他人信息借款，如果你的信息被盜用了，而你從來沒有查詢過自己的徵信記錄，等到你去貸款時才發現就已經晚了。

所以，菜導建議你有空還是要查詢一下自己的徵信記錄，登錄「人民銀行徵信中心」就可以查詢，避免幫別人背黑鍋。

第三，信用污點可以人工消除。

根據相關規定，還貸逾期等不良信用記錄保留時間為5年。這個5年怎麼理解？很多人以為從逾期紀錄算起，以為拖5年不還錢，5年後就能消除了信用污點。

這麼想的人，太天真了。5年保留期是從還款之後才開始算，並不是從逾期開始算的。也就是說，等你還上逾期之後，還要保留5年的信用污點。

有人要問了，除了還錢等5年，有沒有其他辦法可以消除信用污點？一些不法分子也乘機謊稱只要給錢，就有辦法消除信用污點。但是，並不可以。

唯一消除信用污點辦法，只能通過新的、良好的信用記錄的累積逐步替代之前的不良信用記錄。

通常來講，銀行在查詢個人信用狀況時，會重點關注個人最近兩年的信用行為，所以近兩年內盡量保持良好的信用記錄，有助於重塑個人的信用形象。

除了上面這3個認識誤區，還有一些徵信雷區也要注意：拖欠電話費、水電費、燃氣費，都會被記在個人徵信中，導致信用污點；為他人提供擔保時，他人沒有按時償還貸款，擔保人的徵信也會出現污點。

古人云人無信則不立，在現代社會中，信用不僅反映一個人的品德，更是一筆可變現的財富。不管你有沒有錢，一定要珍惜自己的信用，錢沒了只是物質破產，信用沒了則是人格破產。