夏天該吃小龍蝦了，你買龍蝦保險了嗎？

最近幾年，麻辣小龍蝦已經成為「國民夜宵」紅遍餐桌。

是食客的饕餮大餐。

是資本瘋狂湧入的新商機：大蝦來了、閃電蝦、卷福小龍蝦、夾克的蝦……先後獲得幾百萬元到幾千萬元不等的融資，周黑鴨、海底撈也紛紛進軍。

是最具互聯網氣質的餐飲界「網紅」：今年天貓、京東以及網易等電商巨頭紛紛推出了小龍蝦業務線，天貓618超級生鮮日更是賣出1200000隻小龍蝦。

然而，風靡全國的小龍蝦，巨大的食品安全隱患仍然未解除——

可是，買啥險呢？

龍蝦保險

不要被名字誤導，這不是消費者能購買的保險！

實質是食品安全責任險，2016年在南京首推，以龍蝦命名也側面反應了「龍蝦熱」的隱患。

被保險人（商家）一年支付保費1500元、2500元、3500元，每次食品安全事故的單次人身賠付限額分別為10000、15000、 20000元。

由商家購買，一出險（消費者在就餐12小時內出現橫紋肌溶解症即「哈夫病」的癥狀）就賠付——前提是消費者在已投保的商家就餐后務必保留消費憑據，憑據上要明確寫出有小龍蝦的菜品消費。

類似的還有今年保險公司和龍蝦電商合作推出的「互聯網龍蝦險」，對因食用小龍蝦引起的食物中毒和橫紋肌溶解綜合症提供身故和醫療保障，身故保險金10萬元/人，醫療保險金為2000元/人。

這一定程度上消弭了買賣雙方的糾紛，消費者也能及時獲得賠償。

除龍蝦保險，商家還可以購買食品安全責任險，餐飲綜合責任保險等，保障更全面。

但是話說回來，這些都是商家購買的保險，還是立足商家利益幫助他們分擔經營風險，而且醫療賠償額度有限（最高2萬）。吃貨們如果惜命，還應該關注下面的險種。

醫保

醫保可以報銷。但只能報銷一部分，ICU的治療項目大部分不在醫保目錄內，大部分不能報銷。如果病情輕微，醫保就能解決問題。

商業住院醫療險

橫紋肌溶解綜合症，嚴重時要接受ICU治療。ICU治療費用貴，但醫保報銷限制多，大部分只能自費。

這個時候該怎麼辦呢？

可以購買一份住院醫療險。住院醫療險，能夠對扣除醫保部分的治療費用報銷，減輕患者的經濟負擔。

要注意的是，住院醫療險一般設有免賠額和年度限額。只有治療費用超出免賠額，才能報銷。在免賠額內，保險公司不賠。故在選擇醫療險時，最好選擇免賠額低或者是0免賠的產品。除了免賠額外，還有關注年度限額。年度限額是指一年內，被保險人最高可理賠的保險額度，超出年度限額，自費。

含醫療賠付的意外險

首先提示一句，買意外醫療險可能出現理賠糾紛。

吃小龍蝦吃出「哈夫病」顯然屬於「食物中毒」——「食物中毒」就要分情況而論，對於群體性的「食物中毒」事件，毫無疑問的屬於意外，保險公司會賠（不賠吃瓜群眾的唾沫星子能把他們的辦公大樓淹死）。

可是根據近年新聞來看，小龍蝦中毒顯然屬於偶然性、個體性的 「食物中毒」事件。

保險公司就很有可能拒賠，理由是：不能歸為意外。

因為如果你把小龍蝦當作常規食物，很可能因為你自身體質原因（吃小龍蝦得「哈夫病」目前尚無醫學定論），屬於病理性範疇，不然怎麼大家都沒吃出毛病就你事兒多呢？

所以對於個體性小龍蝦「食物中毒」，保險公司是有理由拒賠的。

如果堅持投保意外醫療險，最好要得到保險公司的書面承諾，確保吃小龍蝦吃出「哈夫病」在理賠範疇內。

重疾險保「哈夫病」嗎？

聽過那麼多新聞說小龍蝦吃死人，「哈夫病」應該是重疾吧？可能有人這麼想。

遺憾的是，保險公司say no。

根據保險行業協會制定的《重大疾病保險的疾病定義使用規範》，除下圖6種必保重疾，其他重疾病種保險公司可以自行選擇。

6種必保重疾里，似乎「哈夫病」造成的急性腎衰竭還能掛點鉤，可人家又明確指出必須是慢性的。

而從保險公司自行選擇上看，還沒聽說過哪個保險公司把「哈夫病」選進去。

畢竟縱使「哈夫病」導致了急性腎衰竭，其可治癒率依然遠高於重疾，花費也少許多，並不足以歸入重疾險保險責任內。

它也不屬於可能發展成重疾的輕症。

所以，重疾險並不適用於「龍蝦病」。