保監會羅勝：互聯網將倒逼壽險產品功能拆分和簡化

近日，保監會發展改革部副主任羅勝在最新一期《金融》上發表題為《互聯網保險的突破與監管》的文章，對於互聯網保險現狀與前景展望提供了監管層面的思考。

羅勝認為，互聯網保險誕生以來，大家印象最深的產品創新，如退貨運費險、航班延誤險等與網銷和旅行相關的幾款場景化產品非常細碎，只是小創新，不足以說明互聯網對保險產品模式的改造，真正的改造應該來自於保險的主戰場，產險領域當然是車險，人身險領域應該是壽險和健康險。

車險的「遠憂」來自於無人駕駛，「近慮」來自於車聯網，很遺憾目前還沒有說服力和推廣性都很強的產品研發出來。

羅勝認為，互聯網未來對壽險產品的改造，可能是被大家嚴重低估的一個部分。

在他看來，壽險產品本質上並不複雜。互聯網的存在，會一步一步逼迫產品簡單化、價格透明化，增強消費者的話語權。在互聯網條件下，只有那些簡單、透明、直抵客戶需求痛點，真正為客戶創造價值，而不是淪為渠道利益或者公司暴利附屬品的產品，才會有長期的市場空間。「在客戶的推動下，壽險產品保障與投資兩種功能的拆分、簡化可能會形成一種方向。」羅勝表示。

在渠道方面，羅勝表示，隨著消費習慣的代際更替和產品的改造，網銷保險的份額只會越來越大。在這過程中，很可能存在兩種趨勢。

其一是第三方平台的做大，在保險公司想方設法「直達客戶」的大背景下，第三方平台的做大將會是長期博弈的過程。其二是保險營銷員隊伍的分化和替代。長遠看，成本過重的營銷員模式必將逼迫投資人和經營者千方百計尋找替代模式，互聯網、人工智慧的出現已經為他們提供了可能。

而運營模式方面，在保險公司互聯網化的過程中，各種為保險公司賦能的大小的專業平台不斷湧現，試圖建立與成本壓力和業務需求相適應的技術環境，已成為行業組織生態建設的一道風景。

最近，螞蟻金服推出了「車險分」，未來準備推出「健康分」，以及遠程智能定損理算等一系列「保險科技」產品，免費向加盟的公司開放使用，舉起了為保險業「賦能」的大旗，目前已經聚集了一批保險公司，這就形成了以科技為主導的保險平台體系。這種「S2B2C」（平台到企業）模式對如平安等保險市場的大公司形成了競爭。

羅勝判斷，在這種邏輯演化下，市場可能會出現幾種局面。一是大中型公司面臨站隊的選擇。二是重新定義小公司，保險作業的外包程度會緩慢不斷加深，周期性推進。三是國有大公司將面臨難以轉變迎合互聯網行業特殊的人才激勵模式、資本支持模式和決策運營模式的尷尬處境。

在對互聯網保險的監管取向上，羅勝主張，首先要具有適當性，保持相對開放的態度，通過規則解釋等方式，尋求規則適應與鼓勵創新之間的平衡。其次要具有穩定性，需要設立穩定的監管規則，降低監管風險，保持保險市場活力。

另外還要注重監管的平衡性。羅勝認為，需要堅持以下三點：首先，單純打破監管規則獲得的價值，不是真正的價值，也不是真正的創新；其次，應該用進步的眼光看問題，不能僅僅為了維護傳統利益，就放棄市場的整體發展和進化；最後，原有監管規則被打破以後，新的規則要及時跟上，對監管來說，守住風險底線是硬道理。