區塊鏈和人工智慧會顛覆傳統金融？

區塊鏈的熱潮席捲全球，人工智慧的風口又不期而至，互聯網金融公司如何應對技術改革挑戰？上月，平安科技 COO 胡瑋出席 G+ 全球技術價值峰會，並發表了《大數據時代的金融科技創新》的主題演講，分享平安科技在金融科技方面的創新案例。InfoQ 也藉此機會採訪了平安科技 COO 胡瑋，看看平安科技如何將區塊鏈、人工智慧、雲計算等技術結合到互聯網金融中，不斷進行創新應用的。

胡瑋，於 2013 年加入平安集團，擔任平安科技首席運營官，負責整個集團的數據中心，基礎架構，辦公管理，應用開發，生產運營等方面的工作。 在就職平安集團之前，曾擔任美國國際集團亞太地區首席技術官，服務於美國國際集團超過 11 年時間。

在 2013 年的時候，胡瑋作為 AIG 亞洲 CTO，剛完成將亞洲業務進行金融技術改革的任務，在準備回美國的時候，平安集團董事長馬明哲找到他，邀請他再進行一次更大的挑戰：帶動平安科技完成從傳統公司到互聯網公司的轉型。當時的平安集團還是典型的傳統金融機構，平安科技的角色相當於大集團內部的「技術部」，支持集團整體的 IT 規劃、開發和運營。胡瑋接受了挑戰，平安科技在他的帶領下不斷優化傳統應用，同時對互聯網業務深耕，建立數據中心、雲平台等，用新技術將老產品、老生態不斷融合進來。然後又將這些技術開放對外，延伸到了平安集團外部，利用平安科技的技術幫助中小銀行提高互聯網金融的能力，做成了一個包含中小銀行的生態圈。

如何在工作十幾年的過程中不斷吸收新技術，保持敏銳洞察、探索和嘗試，達到目前的高度，胡瑋給出了兩個值得我們思考的點：1. 在業務上保持危機感，「這種危機感會促使自己多計劃兩步，總是提前規劃未來技術和業務的發展。」2. 在工作上要有很強的執行力，一旦做出決定，會帶領團隊高效打拚，很好的落實到實處。下面我們來看看平安科技如何使用區塊鏈和人工智慧技術，胡瑋如何看待金融技術創新；以及以他在美國就職十多年的經驗，如何看待中美技術差異的。

現今 AI 人工智慧技術已經深入到金融行業的很多應用場景。例如智能投顧、智能客服，為金融客戶提供智能化資產配置與管理的建議；通過大數據精準營銷，提高銷售的成功率及滿意度；通過面部識別、指紋識別、聲紋識別等加強放貸及支付的風險管控。平安科技對於人工智慧布局很早，技術研發一直走在行業前列，目前已有很多行業領先的成熟產品。

我們可以舉幾個例子來說明一下：

1. 人臉識別技術

來自平安科技的 AI 實驗室團隊已經對人臉識別技術進行了超過三年的探索。在前不久國際權威測試集 LFW 公布的最新測試成績中，平安科技人臉識別技術以 99.8% 的識別精度和最低的波動幅度領先國內外等知名公司，，標誌著平安科技該技術已躋身國際領先地位。目前，平安科技人臉識別技術已廣泛且深入地應用在各行各業，包括金融風險控制、醫療保險、社會保障福利計劃、鐵路設施接駁等一系列高安全性領域。當前，該項技術已應用超過 100 個場景，超過 2 億 + 使用人次，累積億級的人臉庫，保持著高精度、高可用性 ; 涵蓋金融風控、醫保社保、鐵路交通、機場安全等多個高度安全標準領域 ; 不僅服務於平安 13 家專業公司，已成功應用於超過 60 家合作夥伴。

2. 大數據預警

平安科技研發了早期風險預警信號模型，通過聚類、篩選、驗證步驟，生成大數據風險因子，經過智能建模分析，輸出最終的預警信號。經測算，對於上市和發債企業，該模型可提前 3-6 個月早期預警 81% 的違約公司；對於其他類企業，可提前 3-6 個月早期預警 88% 的違約公司，誤報率均控制在 20% 以下。目前，平安科技大數據項目已經建立起覆蓋全國 34 個省份、囊括 19 個國標一級分類行業的行業風險模型，生成風險指數、景氣指數、行業關鍵指標指數等幾十種指數產品，提高系統性風險的量化衡量精度 30% 以上。「更早一步、更准一些」，在瞬息萬變的資本市場，大數據威力盡顯。

3. 自主研發的首款機器人產品 - 安博士

安博士是平安科技人工智慧、大數據技術的綜合體現，結合了人臉識別、語音識別、人機交互、導航等技術功能，目標成為「金融行業的全能員工」。現代人工智慧技術運用了雲計算、大數據等基礎條件，讓機器能夠對上萬人、數十萬張照片、數十億的特徵進行分析計算。通過訓練，可以讓機器獲得類似人類的分辨能力。

我們所說的傳統金融互聯網化，意義主要在於減少中間環節、降低交易成本、擴大金融服務範圍、提高金融服務質量等方面。而區塊鏈技術的嵌入，很重要的一方面就在於重構信用的形成機制。舉例來說，當我們申請貸款時，需要提供相應的信用信息，這就需要依靠銀行、保險或徵信機構所記錄的相應信息數據。但其中難免存在信息不完整、數據不準確、使用成本高等問題，比如電子憑證、電子票據（如收入證明、資產證明）等易被篡改，不能鑒定憑證形成的真實時間等。

區塊鏈的用處在於依靠程序演算法確認並記錄相關信息，並存儲於所有關聯節點之上，信息透明、篡改難度高、使用成本低。因此，信用信息的獲取和評估不再依賴銀行、徵信公司等某一個中介機構提供的信用證明，貸款機構通過調取區塊鏈上已有的相應信息即可進行信用核實。從技術角度來說，即是藉由區塊鏈的節點通訊與共識機制，將信用數據的記錄，存儲，傳遞，核實等操作通過程序化操作，廣播至區塊鏈網路中的所有參與節點，並將這份由各個節點共同認可的信用信息存儲與區塊鏈上每一個節點，形成信用，便於隨時獲取。相較於傳統的信用形成方式，不僅可以省去大量的人力、中介成本，而且所記錄的信用信息也更為完整、難以造假。

另外，除了前面提到的例子，對於目前的金融行業而言，無論是各銀行間還是銀行本的身業務流程中，針對那些交易時滯、欺詐和操作風險等場景痛點，都可以基於區塊鏈安全透明、多方確認、不可篡改等特性探索更為適合的技術方案。

麥肯錫在 2016 年 5 月份的其報告《區塊鏈 — 銀行業遊戲規則的顛覆者》中指出，「對銀行高管調研顯示，約有一半的高管認為三年內區塊鏈將產生實質性影響， 一些人甚至認為 18 個月內就會發生」，而在我們看來，通過前面的技術預研和探索，2017 年會是區塊鏈技術廣泛落地的元年，我們也將快速推進業務場景的試點實施，積極投資布局，發揮區塊鏈技術的效力。

雲計算的繁榮是構建在完善的開源社區之上的，金融雲和其餘的雲計算在技術層面上並不會有明顯差異，但金融應用系統因為業務特點和受監管的要求，有很強的行業屬性，為了支持金融應用系統能夠持續在雲上運行，金融雲的獨特性體現在：

• 金融應用系統的子系統規模要比非金融應用系統大，其餘行業驗證可行的雲體系並不能被金融應用系統生搬硬套，而是需要量體裁衣打造一套金融業務系統上雲方案；

• 金融應用系統的各子系統之間需要隔離並且實現互訪，金融雲需要從安全合規的角度，設計雲網路實現方式，除了高效交付之外，還需要有一套符合安全合規的滾動安全治理機制；

• 普通的雲計算可以做到不同雲主機部署在不同的物理資源池，由應用考慮在不同的雲主機部署子系統，而從金融應用系統高可用角度考慮，雲部署服務必須識別有相互親和關係的子系統，並為子系統實現不同的物理資源部署；

• 非金融行業各個應用系統共用塊存儲或者文件系統是很常見的，而金融業務系統中包括很多紙質業務憑證的掃描歸檔，使用對象存儲方式更為高效，容量擴展性、隔離效果也更好；

• 針對金融應用「交易、同步、結算」的步驟，合理地調度底層資源，使底層資源能夠在任何時間都被充分地利用起來；

• 金融系統因為監管要求必須將一些特殊設備需要納入管理，如專屬物理機、加密機、特殊存儲設備；

• 嚴格的從業人員資格和人員准入制度、許可權管理和資格認證；

• 金融級別的多層次 7*24 監控平台體系、運維保障、災備體系。

創新的路上總是充滿挑戰，對於平安科技也不例外。這裡拿一個平安科技率先在金融行業大規模採用開源資料庫 PostgreSQL 的例子來說明在技術創新上面臨的挑戰以及科技是如何應對的。隨著集團互聯網轉型戰略的推進，加快產品開發周期、數據格式的日趨多樣性以及降低成本等對於資料庫技術也提出了新的要求。引入開源資料庫勢在必行。但對於金融行業來說，安全、穩定始終是第一位的。如何在引入開源資料庫的同時保證金融級別的可靠性、可用性、安全性是我們面臨的巨大挑戰。

對此，平安科技在開源資料庫產品選型和測試，架構、開發、運維規範制定和人員組織架構調整多方面、全方位進行優化和嚴格管控，確保引入的開源資料庫能夠滿足運行金融應用系統的需要以及團隊人員具備運維開源資料庫的技能。同時，也制定了系統化推廣 PostgreSQL 的策略，對系統進行重要性分級，從非核心應用開始試點，在使用中不斷積累經驗，秉承敏捷運維的原則對規範快速持續地迭代優化。在這個過程中，人員的運維技能和架構的穩定性都得到了大幅提升，趨於成熟。這時，開始擴大 PostgreSQL 的使用範圍，運行重要性級別更高的系統。

通過一步步地推進，短短一年，平安科技已經以 1000 多個 PostgreSQL 的部署量位居全國第一，使用場景涵蓋平安集團的各條業務線，而且未發生過一起生產事故！為金融行業採用開源資料庫技術做出了典範。由此及彼，平安科技在其他技術創新上也是貫徹相同的原則，積極進取，謹慎驗證，不斷在創新和穩定之間尋找著最佳平衡點。

科技創新帶給傳統金融機構的最大改變是經營理念上以及業務模式上的變化。在傳統印象中，大家普遍認為金融機構相對封閉一些，對於創新變化和對外分享的意願可能沒有那麼強烈。Fintech 創新由於其簡單，便捷，易用等優勢對傳統金融的經營模式帶來了巨大的衝擊，迫使金融企業改變經營思維，在合規穩定經營的同時積極擁抱技術的創新共享，改良自身。例如各大金融機構重點布局的區塊鏈技術，其分散式賬本、去中心化、共識等特點的背後就是去中心化的精神。同時，普惠金融的推出，意在為普通大眾提供既方便又便宜的金融服務。

金融企業不斷進行技術創新，和以滿足業務需要來發展技術兩者是兼容且相輔相成的，金融創新和科技創新可以雙輪驅動。金融創新指改良型創新，通過工具、能力或功能的提升來實現產出，科技創新也許初期未必和金融直接關聯，但其相對獨立的新業務或新平台可以產生長期業務價值。金融科技、創新金融與創新經濟之間將會呈現多向互動，互助共進的關係，越來越多的人將會充分享受到創新帶來的發展便利。

平安作為擁有金融全牌照最大的綜合金融集團，在金融很多領域都做到了行業領先，雖然平安在很多傳統金融領域做到了行業翹楚，但在互聯網金融領域的科技創新挑戰下，平安必須不斷的主動進行技術創新來保持行業領先，超越競爭對手。通過科技為金融插上翅膀，為平安的客戶提供更優質的產品和更便捷的服務，科技創新的一直以來都在平安的基因中。例如平安雲在深圳、上海、北京三地的數據中心，可滿足多場景業務需求，為您提供全方位金融雲服務。平安雲結合自身已有的十多年金融行業技術支持經驗，為金融界客戶量體裁衣的打造一個安全合規的平台環境，讓金融業客戶能夠安全入雲。同時，在平安科技多年金融 IT 服務的經驗基礎之上，計劃進一步推進和構建標準化、自動化運維管理體制，將平安雲打造為長期穩定、可信賴的雲計算平台，致力於創建國內領先的金融雲。

國內金融機構科技創新日新月異，同時技術的發展可以非常迅速的推動到實際應用中。P2P，移動支付等行業被大眾廣泛接受。平安的定位是成為國際領先的個人金融生活服務供應商，聚焦構建大金融資產和大醫療健康。

從平安的傳統金融業務到到年輕的互聯網金融企業，大家都在積極地結合金融場景進行科技布局，並定期進行交流。「Fintech」應該是現階段各個金融企業高管口中出現頻率非常高的辭彙。而且具有龐大的金融市場，無論從金融行業的技術創新現狀還是創新潛力來看都走在世界的前列。

中美對比，需從不同方面來看：基礎設施方面，徵信體系落後於美國；金融服務供給方面，傳統金融服務滲透率低於美國，中美金融科技與持牌金融機構的合作皆不斷深入。但在技術環境方面，金融科技藉助領先的移動互聯網市場有望彎道超車；而且金融服務需求方面，市場也要大於美國。

中美兩國對金融科技的監管現狀差異較大，美國的金融行業發展相對成熟，監管方面也建立了相對完善的法案來確保金融科技發展的正確軌道。在過去幾年互聯網金融的發展過程中出現了一些政策監管的真空地帶，所以造成了過去一些野蠻生長的情況。現在也到了需要加強監管，回歸金融本質的時候了，我們看到監管機構也在不斷的完善相關行業法規。

Fintech 是金融和信息技術的融合，利用移動互聯、大數據等各類科技手段對傳統金融行業的產品及服務進行革新，提升金融服務效率。現今市場對於 Fintech 的預期，包括投資的熱度都特別高，我認為還是應該理性看待 Fintech，金融科技是對現有金融體系的有效改良和補充，目前還談不上顛覆傳統金融。另外技術與金融場景有效結合才能真正產生價值，目前市場上一些創新技術還需準確尋找真正合適的應用場景。