相互保險在我國醫療領域的發展前景分析

近年來國家高度重視發展相互保險，在市場上也引發了「相互保險熱」。本文在分析國內外相互保險發展狀況的基礎上認為醫療領域一直是相互保險應用的重點領域，相互制在解決信息不對稱和醫患矛盾方面具有獨特優勢。並且預測在政策利好、市場看好的背景下，相互制在醫療領域擁有良好的發展前景。

相互保險概述

近年來，國家高度重視發展相互保險。2014年8月，《國務院關於加快發展現代保險服務業的若干意見》（國發〔2014〕29號）提出要「鼓勵開展多種形式的互助合作保險」。2015年1月，保監會在借鑒國外經驗和結合國情的基礎上，發布了《相互保險組織監管試行辦法》（保監發〔2015〕11號），初步確立了相互保險在的監管原則。2015年6月，國務院第93次常務會議審議通過了《關於大力推進大眾創業萬眾創新若干政策措施的意見》（國發〔2015〕32號），進一步明確要「加快發展相互保險等新業務」。隨著國家和保監會一系列支持文件的出台，出現了一股「相互保險熱」。各路資本紛紛探討籌建相互保險組織的可能性，網路互助平台更是蓬勃發展。

《相互保險組織監管試行辦法》中指出，相互保險是指具有同質風險保障需求的單位或個人，通過訂立合同成為會員，並繳納保費形成互助基金，由該基金對合同約定的事故發生所造成的損失承擔賠償責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時承擔給付保險金責任的保險活動。相互保險組織是指在平等自願、民主管理的基礎上，由全體會員持有並以互助合作方式為會員提供保險服務的組織，包括一般相互保險組織，專業性、區域性相互保險組織等組織形式。美國加州保險法規定，相互保險公司是指沒有股本而由全體保單持有人共同所有的保險公司。日本保險法提出，相互保險組織是指依法設立的以投保人為成員，並為其成員提供保險服務的組織。英國金融監管局認為，相互保險是指沒有股本但具有法人資格的保險實體。總體而言，相互保險是一種區別於股份制的保險組織形式，由具有相同風險保障的全體投保人共同所有，並為其提供保險保障服務。

從歷史上看，相互保險是一種傳統的保險組織形式，歷經數百年的發展演變，至今仍在全球保險業中佔據重要的地位。為化解各類風險和相應外部環境的變化，相互保險組織經歷了新組織設立、相互化、去相互化和重新崛起等歷程。根據國際合作與相互保險聯盟（The International Cooperative and Mutual Insurance Federation, ICMIF）發布的《相互保險全球市場份額2014（Global Mutual Market Share 2014）》的數據顯示，截止到2014年，全球相互保險總資產已經達到8.3萬億美元，實現保費收入1.29萬億美元，佔據全球保險市場份額的27%。同時，至少有5000家相互保險公司或組織活躍在全球各地，其中擁有相互保險組織最多的是歐洲和北美洲，分別有約2700家和1900家。全球相互保險組織擁有員工111萬人，為9.55億會員提供保險服務。

醫療是相互保險應用的重要領域

相互保險之所以能夠長期存在，必然有其優勢所在。而相互保險最大的優勢也是其最大的特色，即保險人和投保人身份的統一性。會員在購買保險時既是作為投保者，又是作為相互保險公司的所有者。正是由於這種特殊性，相互制保險公司對於解決保險人和投保人之間信息不對稱的問題具有獨特的優勢。

醫療領域一直是相互保險發展的重點領域。據《相互保險全球市場份額2014》統計，2014年，相互制壽險中失能和長期健康保險佔據了9.3%的份額，保費收入為592.41億美元；在相互制非壽險中，健康險佔據25.3%的份額，保費收入為1641.97億美元，意外和責任保險僅佔8.5%。

醫療保險是信息不對稱的典型領域。無論是參保人員的逆向選擇還是道德風險，抑或是保險人撇脂行為、惜賠問題，都有可能導致低風險者退出保險市場，保險產品費率不斷提升，最終導致保險市場難以為繼。在相互制這一組織形式下，投保者和保險人身份的統一性和利益的一致性，能很好的避免這種信息的不對稱問題。保險人能夠充分了解投保者的身體狀態，進而可以達到減少道德風險和逆向選擇的目的。同時，由於道德風險和逆向選擇問題的降低，保險費率也會相應的降低，加之相互保險組織不以盈利為目的，因此可以提供更低價的保險產品，使更多的中低收入人群能夠購買商業保險。

除了傳統的醫療保險之外，相互制在醫療責任保險中也大有作為。醫療責任保險作為一種風險轉移手段，在一定程度上可以緩解醫患之間的矛盾。但是反觀醫療責任保險的發展現狀，保險公司由於人才、制度等方面的原因，無法充分參與醫療責任或醫療事故的鑒定，一旦被動的接受不合理的醫療鑒定結果，保險公司不得不支付高額的賠付。進而保險公司收縮醫療責任保險的責任範圍和保障額度，最終陷入一種醫療機構不認可、保險公司不盈利的雙重困境，不能為化解醫患糾紛、構建和諧醫患關係提供鼎力支持。而相互保險公司尤其是醫療機構作為會員的醫療責任保險公司，避免了投保雙方的信息不對稱，使得保險人能夠更加充分的了解、識別醫療行業風險，全面參與醫療責任事故的鑒定與賠償，因而不僅能夠制定更合理的保費，設計滿足投保人需求的保險保障產品，還能夠幫助醫療行業更好的控制風險，加強事前預防，避免醫患糾紛。同時，由於相互制不以盈利為目的，使得保險公司免去中間代理人等較多的管理費用，降低了醫療責任保險的運行成本。

綜上所述，包含醫療保險和醫療責任保險在內的醫療領域，是相互保險應用的重要範疇。據保監會統計，2014年，人身保險保費收入中12.18%由健康險構成，2015年則達到14.80%。由於保費統計口徑和相互保險尚未真正起步等原因，當前相互制在醫療領域的應用還不能與全球總體發展狀況相對比。但是在全民共建共享「健康」的今天，相互制的探索與健康險高速發展的浪潮奠定了相互制在醫療領域良好的發展前景。

2016年4月，國務院正式批准同意開展相互保險社試點並進行工商登記註冊。同年5月份，保監會批准籌建三家相互保險社，其中財險2家，壽險1家。由此可見政府對相互保險給予了高度的重視，並且大力鼓勵相互保險在的發展。

國泰君安和中金公司都對相互保險市場份額進行了預測，雖然據國際合作與相互保險聯盟統計，2013年相互保險市場份額只有0.3%，但國泰君安預測，到2020年，相互保險市場規模為1600億元，佔總體保費的3.3%。中金公司預測，到2024年，相互保險市場規模將達到7600億元，佔總體保費的10%。因此可以看出市場對相互保險在的發展保持著很樂觀的態度，相互保險作為分享保險行業成長性機會的入口，將迎來它的春天。

2014年發布的《國務院關於加快發展現代保險服務業的若干意見》中提出要「發揮責任保險化解矛盾糾紛的功能作用」，並指出希望將多種與公眾利益關係密切的風險作為責任保險發展重點，其中多種風險就包括醫療責任和醫療意外。而通過上文的分析，本文認為結合醫療行業的現狀，相互保險相比股份制保險將更適應於解決醫患矛盾，減少醫療糾紛。相互保險能夠充分發揮責任保險在事前風險預防、事中風險控制、事後理賠服務等方面的功能作用，通過更低的成本，提供彈性化的、多樣化的保險產品來滿足會員的需求，從而最小成本的化解醫療糾紛。下一步應鼓勵有條件的醫療機構發起設立相互醫療責任保險組織，為化解醫患糾紛、實現醫療責任保險的專業化探索新的方向。

總而言之，本文認為醫療是相互保險應用的重要領域之一，結合實際情況，相互保險依靠自身獨特的優勢，在政策利好、市場看好的背景下，將在醫療領域擁有光明的發展前景。

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