中國信用體系建設離不開大數據基礎

近日，國家發改委副主任連維良主持召開專題會議，強調構建以信用為核心的共享腳踏車規範發展體系，並研究部署了分享經濟相關領域信用體系建設工作，其中，大數據成為會議研究的重要課題。

分享經濟發展需要大數據的支持

共享腳踏車等分享經濟新型業態提升了社會運行效率，便利了用戶；但同時也暴露出一些問題，對社會治理能力提出了更高的要求。比如共享腳踏車，在共享腳踏車規模急劇增加的情況下，腳踏車私有化、亂停亂放、故意毀壞等現象也日益普遍，如何「管得住」，考驗著決策者與全社會的智慧。

分享經濟具有典型的點對點經濟特徵，資源擁有者和使用者通過網路完成整個交易，基於平台的信用保障體系建設是分享經濟健康發展的重中之重。目前，不少平台通過與徵信機構合作，通過徵信機構提供的多維度大數據信息，加強對用戶信用的鑒別和管理。例如，芝麻信用接入滴滴出行、小豬短租、ofo等平台。

大數據是構建信用體系的重要一環

不只是分享經濟，全社會的信用體系建設都離不開大數據的支持。

以互聯網金融為例，其參與客戶、產品形態、交易方式以及業務流程都發生了很大變化，傳統信用體系顯然已經無法滿足新常態背景下互聯網金融業務發展的需要。

信用體系目前正在發生一些變化。一是評估維度多元化，從單純依託傳統金融體系數據向跨行業多領域數據轉變，如消費信息、社交信息等行為數據都已成為評估個人信用狀況的標準之一。二是參與機構多元化，當前徵信機構除了央行為主導外，民間徵信機構也是非常重要的補充。三是應用場景多元化，當前信用體系已經滲透到各行各業，如教育、醫療、租賃、旅遊、消費等等；同時也滲入到人們的日常生活，如剛剛所提到的分享經濟。通過市場化的不斷推動和應用場景的持續創新，信用的價值和作用正在得到最大限度的發揮。

信用體系建設必須有大數據的深度參與

首先，必須人人有信用。當前，央行徵信覆蓋人群8.8億人，其中有信貸記錄人群僅3.8億人，幾億小微弱勢群體的需求無法得到滿足，這也催發了網貸市場的爆髮式增長。從普惠金融理念來看，勢必構建一套信用體系覆蓋全民，而這些央行徵信未覆蓋到的「陌生人」就需要必要的大數據支撐。

其次，信用深度依賴廣泛的數據。從理論上來講，人們的每一次行為都是個人信用的一種表達，除了金融信貸，還包括商業行為、社會行為、社交行為等，比如電商購物是否惡評、出行是否遵守交通規則、網約車是否爽約、手機號碼是否頻繁更換等，都能對個人信用的評估做出一定的指向性。尤其是當前互聯網金融迅速發展的背景下，個人信貸記錄較少，數據開放仍有不足，商業、社會、社交等行為數據幾乎成為理性放貸支撐的基礎。

人工智慧是大數據深度挖掘的核心

大數據參與社會信用體系建設必須是「智能」的。

因為，信用評估的結果並非是一成不變的，也不應該是一成不變的，這需要我們用動態的眼光看待客戶的信用，並了解到客戶發生異動的原因，進而做出信用決策。這其中，最核心的一點就是：數據要有時效性。

人工智慧是實現數據時效性的最有效技術手段，它可以實時挖掘人們信用數據的變化，並能夠從海量多源的數據中，進行有效清洗、轉換和分析，進而形成精準的信用評估報告。

未來，擅長大數據技術的公司在社會信用體系建設中將具有得天獨厚的優勢。