信用卡市場：校園貸退場 商業銀行能否挑起大梁？

金投信用卡（https://credit.cngold.org/）06月21日訊，近期，銀監會等三部門發文，一律暫停網貸機構開展在校大學生網貸業務，曾經在校園貸市場叱吒風雲的網貸機構終被「禁足」。而另一邊，在監管的鼓勵下，商業銀行等正規軍正積極「入場」，一退一進之中，校園金融市場的新格局正在形成。校園貸市場競爭格局生變，銀行能否「挑大樑」？

日前，銀監會、教育部、人社部聯合發布了《關於進一步加強校園貸規範管理工作的通知》，這意味著叫停了網貸機構開展校園貸業務，也意味著今後如果學生再想貸款，多要與幾大商業銀行打交道了，更意味著商業銀行需要挑起大梁了。

為學生貸款，不同於一般的商業性貸款，學生貸有一定特殊性。因為學生貸款，除了創新創業外，一般都不與商業活動沾邊。從頻繁報道的不少大學生「裸貸」出事的消息來看，雖然也有從事商業活動的校園貸，但數量顯得很少。因此，不妨把校園貸視為「助學」貸款的一部分，或頂多讓「助學」與「商業」兩者並存。

網貸機構退場，接下來登場的就該是幾家商業銀行了。學生貸款屬於剛性需求，即便一些大學生存在盲目貸款行為，如把錢用於畸形消費，買高檔手機、談戀愛、買高檔化妝品、甚至墮胎等，但絕大多數人還是為了正常生活而貸。就是說校園貸市場可能永遠存在下去，只不過，貸款方由原來的「非法」網貸機構，變成了正規的商業銀行。那麼，面對校園貸這個市場，商業銀行該做些什麼呢？

銀行「接管」校園貸，對學生來說最大的好處，就是風險小、利率低，這當屬大學生的福音。而學生們以前為何不去銀行走正規途徑貸款，反而找一些風險大的網貸機構呢？這是8年前由於銀行大量發放校園信用卡而導致巨額逾期、不良高企等原因造成的，當時銀監會叫停了銀行的大學生信用卡業務。那麼，如果當年的問題不能得到解決，商業銀行這支「正規軍」接手校園貸，還是存在管控風險。

然而，一邊是學生有需求，一邊是無款可貸，這種現狀必須改變。既然學生群體在貸款上有需求，就應該加以滿足。在今年4月銀監會召開的一季度經濟金融形勢分析會上，談及校園貸亂象，銀監會主席郭樹清指出，「社會批評我們銀行對大學生的信貸業務服務不到位，他們找不到地方貸款就找網路或者社會上的高利貸。商業銀行應研究如何把對大學和大學生的金融服務做到位。」這句話講得很到位，也很誠懇。說穿了，銀行還是對大學生的金融服務不到位。因此，研究如何方便大學生貸款，就成了當務之急。

鑒於以前校園卡發放出現過的問題，如果商業銀行想重新為大學生貸款提供服務，就必須有所擔當。銀行不但有商業性質，也該有一定的「公益性」，或兩者兼顧；銀行需要在校園貸上有所作為。即便校園卡重返校園，也要在管控的源頭，尤其是「關卡」上做好防範。例如，學生貸款前，商業銀行可與其他機構合作，實行「雙審」甚至「多審」制。也可充分利用互聯網大數據平台，在貸款服務上降低管控風險，甚至可與學生家長形成信息溝通機制，以免造成學生貸款的盲目性。

不規範的校園網貸被平息后，學生只能通過其他方式貸款。而此時，商業銀行就應該有所擔當、主動作為，不能因為缺少實惠，或覺得麻煩就拖著，不主動研究、不解決問題。長期以來，校園貸市場「正規軍」的缺失使一些不法分子利用網貸平台鑽了空子，也導致「肉償」等亂象不斷，不僅給學生本人帶來了極大傷害，更給社會造成了嚴重負面影響。所以，在校園貸市場發生根本性改變的情況下，商業銀行就該主動擔當，想盡辦法，挑起大梁。