懶財網陶偉傑：互金與傳統金融的融合已是趨勢

華夏時報（）記者 林曉 吳敏 北京報道

隨著互聯網在金融行業的深入應用，以人工智慧為核心的智能理財，正成為越來越多的互聯網金融布局的方向。「互聯網顛覆金融的說法並不對，沒有誰能顛覆誰。傳統金融應該擁抱互聯網，把互聯網或者人工智慧的技術輸入到傳統金融里去。」3月9日，懶財網CEO陶偉傑在接受《華夏時報（）》記者專訪時如是說道。

《華夏時報（）》：能否介紹一下您的創業經歷和公司的發展過程？

陶偉傑：信息化改造是我在互聯網創業中的思路與心態。例如，從智能ABC到微軟拼音再到搜狗，都是用更豐富的數據，更便捷的操作界面改變傳統輸入法，從而提高效率。 清華畢業后，自己想做互聯網，但又不是計算機專業出身，所以應聘了搜狗的互聯網產品職位，後來發現這個職位非常適合我，在搜狗工作5年，基本奠定了我對整個互聯網的認知。 2010年初，我離開搜狗決定去創業。起初，自己出資成立了一家公司，做一些平台和外包工作。後來有一次與搜狗CEO王小川交流，得到一些啟發，和幾個合伙人一起做了一家彩票公司，我占股20%，公司運營過程中為了激勵團隊的骨幹，我又分了一半給團隊，最後剩下的股份不多。 但是， 從這次的經歷，我了解到如何從產品、技術到營銷、定價等系統地組建一家公司。2012年年中，我從這家公司離職，開始新的創業之路。 隨後，我研究了網約車市場，發現存在很大的供需矛盾，由此判斷網約車市場空間很大，就投入了近千萬資金做該項目。最初的立足點就是通過技術調配供需之間的不對等，但發現這個商業模型無法內生循環起來，必須依靠外部輸血，最終決定放棄這家打車公司。 與互聯網金融結緣，主要考慮到幾點，一方面太實體的東西不是自己擅長的；另一方面不想去碰補貼的行業。當時想在VR技術支持和互聯網金融中選擇，後來聽朋友建議最終選擇了互聯網金融，因為互聯網金融是近十年的事情，VR是十年後的事情。 2013年，有些互聯網金融企業在當時看來已經做得很大了，但我感覺當時互聯網在這個領域裡起到的作用極小，我們想做的是發揮互聯網的優勢，真正通過互聯網把金融效率提高。

我們率先提出智能理財，就是幫用戶去做資產篩選工作，將它的需求體現出來。我們去分析每一個用戶的不同，為他配置不同的資產比例，這種個性化才叫真的智能。後來我們將它定義成互聯網財富管理，就是做中小產白領用戶的財富管理，所以成立了懶財網。

《華夏時報（）》：懶財網是如何利用互聯網大數據實現智能理財的？

陶偉傑：懶財網是依託強大的互聯網大數據匹配技術為用戶提供智能自動化資產配置理財服務，實現安全、極簡、高效的「懶人式」投資體驗，讓廣大理財用戶可以藉助互聯網的力量輕鬆、簡單地完成投資理財。懶財網的大數據將複雜的投資理念簡單化，將簡單的投資理念系統化並一以貫之堅決執行。

懶財網的智能理財系統正在逐步構建，將逐步接納更多個性化的需求，比如凍結部分財富的流動性換取高收益；選擇部分財富的收益底線去博取更高的浮動收益；規劃發工資后、還房貸前的理財規劃等等。

這種個性化的資產配置服務過去也只能依靠理財師完成，現在懶財網則通過技術向每一個人提供財富管理的服務。未來懶財網還將參照私人銀行、第三方財富管理公司服務高凈值客戶的方法，讓理財機器人不斷深入去了解理財者的需求，根據理財者的需求去配置不同安全性、流動性下收益最佳的產品，建成一個同時平衡風險、流動性、收益三方因素的高效機器人理財平台。

《華夏時報（）》：懶財網的賬戶託管是怎樣的？

陶偉傑：去年11月，懶財網與華瑞銀行合作打造的資金存管系統正式上線。懶財網最大的特點是其不設資金池也能實現「隨存隨取」的類活期體驗，這背後是一套嚴密的產品邏輯。

首先，懶財網根據用戶已發生的行為，為每個用戶建立不同的資金流動性模型，並為其配置流動性最般配的資產，從而保證每個人的收益都能達到其流動性下的最優，也能保障其他用戶收益公平。

在這一層之上，是一套高效、精準的自動化債權交易系統，允許用戶間隨時隨地完成債權交易。

同時，系統一直在不斷計算與評估用戶的資金流動性、調整每個人的資產配置，並按照其持有資產的「秒數」計算利息。

可以說，整個系統時時刻刻處於動態運算與匹配之中。這樣的智能理財平台上線存管系統對傳統銀行來說，意味著三點，首先，是海量數據的保存要求非常之高；其次，是數據的處理速度要求非常之高；第三，是數據的精度要求非常之高。

這套存管系統自去年3月開發，直至9月完成初步搭建，隨後整整3個月，懶財網與華瑞銀行一直密切溝通，來回調試，克服了許多問題。

這只是雙方深度合作中的一個小事例，因為運算場景的複雜性，目前懶財網與華瑞銀行合作的這套存管系統QPS在業內也屬較高水平。

《華夏時報（）》：請問懶財網未來將如何布局發展?

陶偉傑：未來希望跟一些券商資管、期貨資管、信託公司等傳統金融公司合作，我們只提供互聯網端的用戶服務，更多的是去銷售產品。當我們重點去做技術業務的時候，技術平台本身的價值就能夠體現出來。

此外，我們還會關注保險，研究挖掘用戶的需求，用戶到底需要保什麼，保重疾、健康、住院、報銷、人壽，還是一些財產、家庭的其他成員保險，甚至是旅遊、極限運動等，這些保險你到底怎麼配置，實際上跟理財是一樣的。同時，用戶可以承擔什麼樣的風險，需要對什麼樣的風險進行投保，用戶如果輸入足夠多的信息，我們會告訴用戶可能要針對性地去抵抗哪些類型的風險，隨之匹配相應的產品。

《華夏時報（）》：如何看最近幾年監管層的監管措施？

陶偉傑：金融監管還是管得緊了好。做了這麼久的互聯網金融，也看見過很多不可思議的事情，比如有的公司在自己的網站上隨便掛上PICC標誌，大家就以為這家公司有PICC的投保做背書，但我們沒有，對於我們來說就會增加營銷成本，有了監管措施，這種事情就會被杜絕，大家公平競爭。

再比如說過去很多的P2P公司沒有對資金進行第三方的託管，而是設立自己的資金池。資金池最明確的一點就是責、錢、利都混在一起了，把錢集在一起去投資，這個資產是誰的說不清楚，一些公司隨便從資金池裡打水，如果不進行監管，以這種情況繼續發展風險是很大的，而有了監管，就能把這些問題杜絕掉。

《華夏時報（）》：您覺得未來理財公司之間的競爭力主要是在哪些方面？

陶偉傑：如果是純理財的公司，我認為核心競爭力主要體現在兩點，一是如何對用戶服務方式進行分層，然後給用戶提供更加優質的服務。二是需要有專業化的產品經理，來篩選和定義產品，也就是幫著用戶去理財。雖然金融機構都會對自己的資產負責，但要對用戶負責，就必須再對產品做一次篩選。就像懶財寶，投入了大量的產品研發成本，就是為了給用戶提供在流動性和收益上最好的搭配，每一項財富管理都是用一種智能的方式給予用戶最佳匹配。

陶偉傑：實際上現在整個行業還停留在第一個階段，就是大型互聯網公司，憑藉自身互聯網優勢，以及在國內的地位，去申請金融牌照做互聯網金融，然後去形成新的金融集團。

而第二個階段，實際上是傳統金融慢慢覺醒，發現互聯網金融的力量，然後通過擁抱互聯網，實現彎道超車，構建自己的金融帝國。這會帶動整個金融行業互聯網化的進程，而在這個過程中，一些有技術的互聯網金融公司，要不就是平台化、服務化，要不就是在小額信貸領域成為一種新的補充型業態。

傳統金融有自己的風控優勢、牌照優勢，互聯網金融有它的技術優勢和成本優勢，這是一個互相結合的過程。