微眾突破史，微粒貸如何18個月放貸1600億？

對於傳統銀行業和互聯網企業來說，2014年是極具意義的一年。

以騰訊的微眾銀行、阿里巴巴的網商銀行為代表的5家民營銀行在這一年獲批籌建，而隨著2017年1月5日百度與中信銀行合資的「百信銀行」的獲批設立，BAT三家在民營銀行領域集結完畢。

兩年多的時間裡，民營銀行經歷了一個從無到有的過程。作為國內首個成立的民營銀行、互聯網銀行，微眾銀行伴隨著行業得發展，也實現了自己的「從0到1」。

從初入無人區的探險者，到將合作夥伴、業務產品和海量用戶聚合起來的「連接者」，微眾銀行的成長史也是民營銀行的突破發展史。

在這個過程中，微眾銀行經歷了哪些易與難？為新金融帶來了怎樣的活力？未來又將給人們的生活帶來怎樣的變化？通過對這些問題的解答，民營銀行的現實意義也將躍然紙上。

微眾銀行如何開拓「無人區」？先從「小別墅」建起

「互聯網對於銀行架構帶來全新的挑戰。」微眾銀行的架構師李靖說，「人要休息，但互聯網休息嗎？Never！相反，它在不停地工作、不停地找客戶。客戶帶來業務請求，也帶來業務高峰時期的海量併發。」

定位於「互聯網銀行」的微眾銀行，兼顧著互聯網企業和銀行的特點，在籌建之初，就面臨著前所未有的挑戰。

「IT架構能不能承載海量交易處理？能不能處理和存儲海量數據？甚至能不能從海量數據中提煉更多的價值，更好的服務海量客戶？」

問題赤裸裸地擺在微眾銀行的團隊面前，想要從前人的腳步中尋求參考答案的他們，發覺自己就像進入了無人區。

沒有參照物，更沒有成功經驗可以借鑒，微眾銀行相關團隊只能搜羅了一切可以拿到的互聯網、銀行架構資料論證分析。

努力就會有成果。2014年底，微眾銀行搭建了全國銀行業第一個通過安全可控技術實現的全分散式架構；目前已建成125個系統，658個子系統，共有58項新技術應用申請國家發明專利。

微眾銀行的分散式開源架構，使用了X86平台的標準PC伺服器構建基礎平台，使用深度定製的開源技術，從硬體伺服器，到操作系統，到虛擬化技術到諸如資料庫、分散式緩存等各個層級的基礎平台技術都安全可控。

分散式架構的搭建，使得微眾銀行在面臨處理億級海量客戶和高併發交易時顯得得心應手，「分散式架構就像一個個標準化的小別墅，每個小別墅上都可以加建，也可以增加小別墅的數量。」

因此即使業務量猛增，微眾銀行也可以快速對已投放的節點進行擴容，滿足存量客戶業務發展需要。同時，可以快速通過增加標準化的節點，實現對整體業務容量的擴展，業務處理能力無理論上限。

除此之外，分散式架構還為微眾銀行這樣的初生銀行節省了資金成本和時間成本，每賬戶IT運營成本只有傳統銀行的10%。

同時，系統架構的彈性和可擴展特性，也確保銀行在提供多樣化金融服務時能夠兼顧信息安全性、業務持續性和銀行IT風險的可控性。

微粒貸對分散式架構日貸款超10萬筆的高壓挑戰

「任何人在任何地點、任何時間、任何場景下，通過多種手段均可使用銀行服務」，選擇互聯網銀行的運營模式，在第一天就決定了微眾銀行要面對來自不同階層、不同背景的海量客戶，以及隨之而來的海量交易、海量數據的挑戰，而分散式架構成為了微眾銀行手中的利器。作為微眾銀行的首款產品，馬化騰的「微粒貸」於2015年5月15日正式上線手機QQ，並於同年9月14日登錄微信端。通過微信和手機QQ兩個超級入口，不過微粒貸不是很多人有的。無論是海量湧入的用戶和產生的交易，還是微粒貸從客戶申請、開戶到最後成功借款，100%線上操作的產品特性，對於分散式架構來說，都是一次不小的考驗。

數據顯示，截至2016年5月15日微粒貸上線一周年，累計發放貸款400億元。截至2016年11月末，「微粒貸」累計發放貸款總金額超1600億元，總筆數超2000萬筆，最高貸款日規模超10億元，最高貸款日筆數超10萬筆；主動授信客戶數超6000萬，覆蓋了全國549個城市，筆均貸款8000元。

作為國內首款全程實現互聯網線上運營的信貸產品，微粒貸整個操作流程在微信或手機QQ上即可完成。

為了降低了微粒貸的產品風險，微眾銀行將生物識別技術和視頻身份驗證運用到客戶身份識別和反欺詐場景之中，這無疑對微粒貸產品的後台支持提出了更高的要求。

顯然，最終分散式架構贏得了這場挑戰，並贏得十分漂亮。微粒貸產品授信審批時間最快僅需2.4秒，資金到賬時間最快僅需40秒。

同時利用自身技術實力，分散式架構為微粒貸提供了2300TPS的交易處理能力，單筆交易耗時低於300毫秒；微眾銀行自主研發的智能支付路由技術實現跨行支付成功率達到99.9%。

通過微粒貸的例子可以看到的是，微眾銀行通過合理的分散式架構設計，面對海量數據之時，通過動態靈活地根據系統的負載增加處理節點，在小別墅上加蓋樓層或者建設新的小別墅，快速地提升了系統的處理速度，並避免了由於單個節點失效而使整個系統崩潰的危險，最終為用戶提供了安全、方便、快捷的貸款服務。

作為「連接者」，微眾銀行未來還將連接什麼？

微眾銀行在戰略上定位於「連接者」，從目前已開展的業務類型：消費金融、財富管理和資金清算三方面上看，微眾銀行連接的是大眾客戶、小微企業和金融機構。

秉持這一理念的微眾銀行，以微粒貸為依託，首創「聯合貸款」模式，為合作銀行提供客戶篩選、運營管理、風險控制等服務；合作金融機構提供資金和線下資源，雙方共同向普羅大眾提供優質金融服務，有效地解決了中小型金融機構轉型新金融的兩大難點：低成本觸達客戶、有效控制風險。

據悉，微眾銀行簽約並已成功上線運營的合作金融機構數量30家，每日新發放的微粒貸聯合貸款中，80%的貸款資金由合作金融機構提供。

金融業務合作不同於一般合作，需要頻繁地數據交換及清算對賬等繁雜工作，這對於正在不斷拓展合作銀行的微眾來說，是個不大不小的難題。

為此，微眾銀行再次基於分散式架構，將區塊鏈技術應用到聯合貸款對賬場景之中，開發的銀行間聯合貸款清算平台投入試運行，用於優化微粒貸聯合貸款的結算、清算。

具體來說，傳統金融交易合作的方式是雙方銀行各自記賬，然後交易完成後再對賬。

而基於區塊鏈系統的交易和清算，在加密演算法的保護下，所有信息都記錄在區塊鏈網路上，雙方同步更新，交易過程和清算過程是實時同步的。

因此，基於區塊鏈系統完成的交易，資金結算清算效率得到極大提高，成本也可大幅降低。

在微眾銀行兩年多的發展中，創新的科技技術一次次推動著其跨越式發展前進，為相關業務提供了良好的基礎支撐，為傳統金融機構和用戶帶來了新的業務形式，加速了傳統產業與互聯網新技術的融合，而這或許便是「互聯網+」的魔力。

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