精算師用數據告訴你，買長期重疾險還是短期重疾險

精算師用數據告訴你，買長期重疾險還是短期重疾險

很多人買重疾險的時候，都會有疑惑，究竟改買短期重疾險，還是長期重疾險？今天小編就用大特保精算師的數據告訴大家，究竟你是適合買長期重疾險還是短期重疾險。

基本概念

長期健康保險是指，保險期間超過一年或者保險期間雖不超過一年但含有保證續保條款的健康保險。

短期健康保險是指，保險期間在一年及一年以下且不含有保證續保條款的健康保險。

保證續保條款是指，在前一保險期間屆滿后，投保人提出續保申請，保險公司必須按照約定費率和原條款繼續承保的合同約定。

簡單來講，健康保險分為以下3類：

1、保障期限為1年及1年以下，不包含保證續保；

2、保障期限為1年及1年以下，包含保證續保；

3、保障期限為1年以上，包含保證續保。

（圖1）

保費對比

健康保險的保費跟年齡有很大關係，一般來講，年齡越大需要交的保費就越多。

短期重疾險：每年交的保費承擔的是1年及1年以下的保障，所以年輕時保費便宜，年紀大時保費貴。

長期重疾險，將整個保險期間內需要交的保費均衡到交費期間的每一年，所以看起來年輕的時候需要交的多。

以30歲為例，兩者每年需交的保費對比

（圖2）

Ps：

1、一般來說，短期重疾險的最高投保年齡為60歲，續保最高可至75周歲；長期重疾險的最高投保年齡為50周歲，最高可保至99周歲；

2、假設某款短期重疾險的費用為600元（30—39周歲）、1170元（40—49周歲）以此類推，則從30歲開始投保，如可續保至70周歲，則保費需95930元；

3、假設某款長期重疾險30周歲投保時的費用為2596，保至70周歲，保費分20年繳，則共需保費51920元

上面的對比結果可以看出，30歲及30歲以上開始投保的話，長期重疾險的保費比較划算。

但，如果是30歲之前投保的話，兩者的保費對比是否一樣？

以20歲為例，兩者每年需交的保費對比

（圖3）

Ps：

1、此款短期重疾險20周歲投保時的費用是159元，如可續保至30周歲，則共需保費2031元；

2、此款長期重疾險20周歲投保時費用為496元，保至30周歲，分10年繳保費，共需4960元。

從上面的對比結果可以看出，20歲及20歲以上開始投保的話，短期重疾險的保費比較划算。

對比結果

長期重疾險採用均衡費率，保障時間長，不用擔心續保或保障中斷的問題，但保費相對比較昂貴；

短期重疾險採用自然費率，不保證續保，且會出現產品停售而無法續保或重新投保的情況，但保費相對便宜。

總的來說，年輕時投保短期的重疾險便宜，但是總體來看買長期的更划算一些。

（圖4）

購買方案

1、經濟不甚寬裕的，以短期重疾險為主。短期險眼前投入肯定比長期重疾險要少，畢竟幾百塊與幾千塊，不是一個數量級。你說，我現在收入低，還買不起長期險，但是還需要保障，沒有問題，先買短的，保障起來。但是切記，以後條件好了，一定要把長期險種配上。

2、保險預算較為充裕的，以長期險為主。長期險穩定，且即使投保產品停售了，已購買的保單仍舊有效，對於經濟預算比較充裕

3、已購買了短期重疾險的，可以額外補充特定病種保障。比方女性乳腺癌宮頸癌，或者兒童白血病保障，單種重疾的逆選擇風險非常高（就是說，得這個病可能性越大的人，越容易來買這個險種），所以，很少有保險公司把特定癌症或疾病做成長期險的，否則，不是自己給自己挖坑嘛。

（圖5）

Question

Q：投保長期重疾險，如承保期間出險，如何理賠？

1、確診即賠，一次性付清所有理賠額，保單終止；

2、扣除未交完保費，一次性賠付剩餘理賠額；

3、按照所交保費的百分比付理賠額，保單繼續有效；

4、一次性付清所有理賠額，後續按期繳費，保單繼續有效。

互聯網健康保險專家大特保提醒您（https://www.datebao.com/），忙綠工作生活的同時，不要忘了時刻關注自己的健康哦。畢竟，健康才是咱革命的本錢。

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