如何支付？消費者說了算

移動支付在便利生活的同時，也帶來了一些問題。比如，拒絕現金支付問題、數字鴻溝問題等。專家認為，無論是使用現金、銀行卡或電子錢包的消費者，都應得到他們所需要的服務。現金支付和非現金支付將長期並存

移動支付正在改變我們的生活。

目前，部分城市居民買菜也能「掃一掃」支付，移動支付的快速發展給人們生活帶來了便利。在其他國家，非現金支付也在飛速發展。一些國家和地區實施「去現金化」，包括停止發行大面額現鈔，更多地限制大額現金使用等，瑞典和丹麥還提出要建設「無現金社會」。

「無現金」看似離我們越來越近，但針對「無現金」同樣也存在很多爭議：移動支付在帶來便利的同時會不會產生鴻溝？現金是否就不再重要、可有可無了？

移動支付發展迅猛

今年4月份，杭州西湖滿覺隴的茶農陳禮戶首次體驗了移動支付。與往年用小本子記賬、一手交錢一手交貨不同，今年在女兒的幫助下，他學會了用支付寶收款。「不會發錯貨，也不會收到假錢，一天下來，每一筆進賬都清清楚楚。」

一些大型商超也逐漸接納了這種新型支付方式。家樂福在接入支付寶后，平均收銀速度從原來的1分鐘縮減到15秒至20秒，效率提升了3倍，並節省了40%的人力成本。

今年9月份，央行發布的《2017年第二季度支付體系運行總體情況》顯示，今年二季度移動支付業務保持較快增長。二季度移動支付業務86.22億筆，金額39.24萬億元，同比分別增長40.51%和33.84%。

萬事達卡區總裁常青認為，非現金支付讓支付更為便捷，有促進消費的作用。「農村的特產可以賣到中東，網民只需待在家中就可以購買全球最好的商品，非現金支付使這一切成為可能。」同時，現金是有成本的。萬事達卡2013年《超越現金之旅》報告顯示，每年現金消耗了全球GDP的1.5%。

還有觀點認為，無現金支付有利於減少現金印製、運輸、處理、銷毀、保險和安保等所帶來的資源耗費；無現金支付還能夠有效提高資金交易透明度，遏制現金使用可能帶來的違法犯罪行為。

目前，有不少國家的確在嘗試建設無現金社會，如IT產業發達、國土面積較小的瑞典。目前，瑞典1600多家商業銀行已有900多家不再提供現金服務，農村地區不再保留自動取款機，商業企業拒收現金已經合法化。

在丹麥，統計數據顯示，2015年，87%的16歲至74歲丹麥國民使用網路支付，網路支付量占消費量的25%；丹麥金融機構ATM從2007年3000多台降至2015年約2500台，營業網點從1991年2200多個降至2015年的800個左右。丹麥流通中現金量10年來一直保持在700億丹麥克朗左右。

現金仍佔主導地位

非現金支付發達了，是不是現金就不再重要，可有可無了？

在常青看來，儘管移動支付和刷卡支付數量正在增加，但現金支付仍佔全球所有消費支付中的85%左右，佔據絕對主導地位。

央行數據也顯示，雖然當前非現金支付工具發展普及很快，但現金使用不減反增。2013年以來，流通中現金依然保持凈增長態勢，2014年、2015年、2016年分別為1685億元、2957億元、4046億元，增幅分別為2.88%、4.91%、6.63%。在世界範圍內，現金也仍然在大量流通使用。近10年來，美元、歐元、日元、英鎊、加元、澳元和韓元等貨幣現金流通量佔GDP比例穩步上升，韓元和澳元現金流通量增速尤為突出。

儘管無現金支付成為不少人的願景，但在業內專家看來，基於現階段制度與法律以及技術條件，尚不能完全取消現金。政法大學金融創新與互聯網金融法制研究中心副秘書長趙鷂認為，對無現金支付要「存有敬畏之心」。「無現金」就意味著全程、全面記錄個人的支付信息，其中難免涉及個人隱私，一旦這些敏感信息被大規模泄露，將造成重大社會影響，甚至形成不可挽回的損失。

趙鷂強調，在現有金融理論框架下，持有現金仍是最有效的風險管理方式，特別是在個人面對極端金融風險的時候，賣掉所有資產去持有現金很有可能是最後的選擇。

現金支付的便利性不可替代

當前，非現金支付的發展也帶來了新問題，比如部分商戶拒絕現金支付，這也引發了廣泛討論。

「『非現金』並不是『不收現金』。」常青認為，國內一些第三方支付機構也在呼籲，無論是使用現金、銀行卡或電子錢包的消費者，都應得到他們所需要的服務。

人民大學重陽金融研究院高級研究員董希淼則表示了對「數字鴻溝」問題的擔憂。他認為，如果一味地「消滅現金」，一個直接後果是，那些不會或未能使用現代支付手段的弱勢群體，將成為我們這個時代的「數字棄民」。

在G20杭州峰會上，《G20數字普惠金融高級原則》獲得通過。這一《原則》強調，要更加重視「數字鴻溝」問題：一些弱勢群體缺乏數字技術知識和技能，可能在金融數據化的時代，與主流社會的差距越來越大。因此，不少人認為，如果激進推進無現金支付，將可能擴大支付領域的「數字鴻溝」。

「從現實情況看，當下還有不少人依賴現金支付。」董希淼認為，尤其是對於中老年人和在農村地區，現金支付還將是重要的支付方式。

隨著電子支付的普及，未來現金使用可能會有所減少。董希淼表示，但相比電子支付需要電力、機具和一定的技能作為前提條件，現金使用的便利性和普惠性仍是不可替代的。「在可以預見的未來，在大部分地區，現金支付和非現金支付仍將長期並存。」（陳果靜）