監管整頓后的「現金貸」何去何從？

高利貸、暴力催收、個別的實際利率超過500%……有關現金貸的種種亂象被監管部門重點關注。各地監管部門相繼發起「摸底排查」活動，對「現金貸業務進行了清理整頓。

這對於投友們來說真是一利好消息。蜂融君通過梳理髮現。如今，現金貸行業的規模約在6000億至10000億元。小夥伴們都驚呆了！

但仍有一部分投友們不明白的是，現金貸的背後究竟存在哪些問題呢？現金貸在經過這次監管整治后，又將何去何從？接下來請看！

首先，蜂融君先向大家普及一下什麼是現金貸？通俗的來說，就是小額現金貸款業務的簡稱，貸款金額一般在3000-5000元，最多不超過2萬。具有方便靈活的借款與還款方式，以及實時審批、快速到賬的特性。

根據參與的主體背景，現金貸平台又分為持牌系（銀行系和消金系）、垂直系、電商系以及網貸系四類。但是目前市面上曝出的負面平台多數是垂直系和網貸系，從業者已經達到了上千家，獲客成本和貸款利率較高。

雖然說現金貸作為新興互聯網金融重要的一員，但隨著業務的爆髮式增長，其背後的各種弊端也開始顯現出來。主要暴露出三個方面；一方面，門檻低、流程簡單，但是利率高，平均利率為158%，最高則達到了598%。

其次，無抵押，期限短，通過無抵押信用貨款，借款期限集中在1―30天，放款速度快等方式吸引借款人。

另一方面，暴力催收；借款人一旦逾期，平台則採取非法手段對借款人進行各種方式的暴力催收，極易引此惡性事件的發生。其中，被詬病最多的則是高費率問題。

為避免違法，不少現金貸的利息會以服務費的形式收取，因為按照現有法律法規，借款利息應以「年化率」計算，年利息超過24%即為高利貸，超過36%的部分不受法律保護。

由此可見，現金貸再不監管，被納入互聯網金融風險專項整治工作不無道理。這也恰好也表明了監管部門對現金貸清理整頓的決心。隨後，北上廣等一線城市的地方監管部門身先士卒，下發「現金貸」排查方案。

然而，上周三，廣州互聯網金融協會發布了《關於開展現金貸業務活動清理整治工作的通知》文件中要求協會各會員單位積極開展自查自糾工作，維護網貸行業正常發展秩序。

對已經開展的「現金貸」業務單位需將自查自糾進展情況及時報送。並填寫《「現金貸」自查自糾情況表》。

其中，填寫的內容包括了平台名稱、交易規模、借款人數、出借人數、借款利率及自查自糾情況。其實，在廣州之前，深圳已對現金貸下發了自查自糾的監管文件。與此同時，上海、北京緊隨其後對現金貸進行摸底和排查工作。

除了對平台的名稱、產品上線時間等基本信息之外，還涉及到現金貸產品的平台需提供「逾期罰金、催收費用等其他費用標準」、「放貸時，是否從借貸本金中先行扣除利息、手續費、管理費等金額」等多項信息。

目前，排查方案已確定70餘家北京地區從事現金貸業務的機構，其中APP端50多家，PC端10多家。同時，蜂融君也要提醒各位網貸平台用戶，要理性消費，超前消費時要量力而為，二是簽訂借款協議前，看清合同條款，注重計息方式、實際借款本金。

除此之外，據蜂融網了解到，監管要求對現金貸進行了分類和整治,按照情節輕重分類處置，對違反《網格借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》相關規定的平台按期完成整改；

對涉嫌惡意欺詐、發放高利貸和暴力催收等違法違規的平台，各地在及時掌握其犯罪行為事實證據和線索的情況下，及時移送公安機關進行處置。切實防範風險，引導「現金貸」業務健康有序發展。

業內人士表示：「合規的現金貸產品必須具備兩個條件：一是平台具有監管認可的資質，要麼是持牌機構，或是合規的網貸平台。二是利率要在監管認可的範圍內，畸高利率的業務模式將難以持續。

實際上，目前最為關鍵的是，現金貸業務監管規則的缺失。創業者一定要有「底線」，在法律範圍內，找到合理的商業模式。

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