貸款：等額本息和等額本金，哪種還款方式更合適？

房貸還款方式有兩種：等額本金還款法和等額本息還款法。許多人對這兩種還款方法不甚了解，選擇還款方式的時候往往是一頭霧水，隨便一選，以至於在貸款方面吃了暗虧，到還款的時候才追悔莫及。

問：等額本息和等額本金，哪種還款方式更合適？

詳解：

等額本息：本金逐月遞增，利息逐月遞減，月還款數不變。

等額本金：本金保持相同，利息逐月遞減，月還款數遞減。

等額本息特點：

每月的還款額相同，從本質上來說是本金所佔比例逐月遞增，利息所佔比例逐月遞減，月還款數不變，即在月供「本金與利息」的分配比例中，前半段時期所還的利息比例大、本金比例小，還款期限過半后逐步轉為本金比例大、利息比例小

等額本金特點：

等額本息貸款採用的是複合利率計算。在每期還款的結算時刻，剩餘本金所產生的利息要和剩餘的本金（貸款餘額）一起被計息，也就是說未付的利息也要計息，這好像比「利滾利」還要厲害。在國外，它是公認的適合放貸人利益的貸款方式。

等額本金和等額本息那種適合提前還款？

等額本金前期還的本金多、利息支出少，顯然更適合。

等額本息前期每個月還款額度中，本金額度少，利息額度較多，不適合提前還款。

等額本息利弊：

等額本金利弊：

等額本金貸款採用的是簡單利率方式計算利息。在每期還款的結算時刻，它只對剩餘的本金（貸款餘額）計息，也就是說未支付的貸款利息不與未支付的貸款餘額一起作利息計算，而只有本金才作利息計算。

那種還款划算：

等額本息利息總額會比等額本金利息總額高出接近14萬元左右。所以，等額本金還款較為划算。

總結：

既然同樣情況下等額本金法還的利息少，是不是就要首選等額本金的還款方式呢？

答案是不一定的，掌握以下五條原則，選擇合適的還款方式才是最重要的。

1、生活幸福感：剛開始還款時，等額本金方式每月的還款額比較高，還款壓力比等額本息大，因此，要考慮個人的承受能力。從女性生活的角度來看，今天的幸福感比多還的幾萬元重要，建議在還款初期不要給自己太大的壓力；

2、考慮貨幣的時間價值：等額本金方式意味著更高的「首付款」——前期還款額高，早期負擔重；等額本息則有更高的財務槓桿，用更少的錢翹起了更大規模的資產；

3、考慮是否要出售房產：如果房產打算短期（在等額本息總還款額少於等額本金的時間區間內）持有，升值變現后往往等額本息還款法的投資收益率更高；

4、考慮開始還款時的年紀：如果你40歲，今後的十幾年間，隨著年齡增長收入會進入下行區間，等額本金還款符合收入曲線的變化規律。如果你20歲，到40歲之前收入曲線向上，就沒必要給今天的自己太大壓力；

5、考慮是否提前還款：如果提前還款，等額本金前期還的本金多、利息支出少，顯然更划算。