「區塊鏈金融」對傳統金融影響會有多大

提及區塊鏈，許多人首先會想到以其作為底層技術的「比特幣」。我們完全可以把2009年第一枚比特幣的誕生，作為本世紀區塊鏈技術開始由概念走向實際應用的標誌。但需要強調的是，區塊鏈從小範圍「實際應用」到大規模「商業應用」，其間還需要有一段很漫長的路要走，這主要是由於以區塊鏈行業技術標準為核心的配套基礎設施尚未建立起來。

有資深業內人士提出，「區塊鏈目前發展程度相當於上個世紀90年代中期的互聯網」，如果真是這樣的話，那距離區塊鏈技術大規模應用普及至少還應按「年代」計算。考慮到科技發展的加速度效應和相關產業的拉動效應，區塊鏈技術有可能在更短時間內實現在金融領域的廣泛應用。當然，如果考慮政策因素，這一進程還有可能加快和放緩。

可能許多人都已不記得，自己是從什麼時候開始，不發簡訊而改發微信、不拿錢包而使用微信紅包了，區塊鏈技術有可能也會像微信一樣，不經間悄然走進人們的日常生活，並變得日益不可或缺。

人工智慧能取代人工嗎?互聯網金融能完全取代銀行物理網點嗎?

答案顯然是否定的。同樣，區塊鏈技術可能會在未來某些金融場景(如支付結算、眾籌)得到廣泛應用甚至成為主流，但仍不會完全取代傳統的金融服務方式和手段，這又好比汽車永遠替代不了步行、機磨豆腐很難完全替代石磨豆腐一樣，「新舊并行」將成為金融領域新常態。而這並非由於人們的「復古情結」和因循守舊造成的。

筆者在一次基層調研中發現，某縣政府將惠農補貼資金交由當地一家大型商業銀行代理，出於方便群眾考慮，該行為所有補貼對象都辦理了較存摺更方便、更安全、成本也更高的金融IC卡，結果「好心辦壞事」，引發大量群眾上訪。

原因之一是，該行在鄉鎮一級只布設了自助金融服務機具，沒有設立實體網點，一旦吞了卡，一時半會兒取不出來，許多老百姓不會用也不敢用自助機具;二是，大多數補貼對象尤其是其中的高齡人群已經習慣於現金支付和存摺上看得見、摸得著的存款餘額。

最後政府不得不將惠農補貼資金交由當地農信社代理，農信社根據補貼對象意願，按照「宜折則折、宜卡則卡」原則代發補貼資金，老百姓皆大歡喜，再也沒有發生過上訪事件。通過這個事例，我們不難得出這樣一個結論：先進的不一定是最適用的，背離客戶實際金融服務需求的任何金融創新都是徒勞的。這又自然而然引出了「數字普惠金融」時代一個為國際社會所廣泛關注的話題——「數字鴻溝」。

無論是發達國家，還是發展家、欠發達國家，「數字鴻溝」都是客觀普遍存在的。面對日新月異的信息技術，總會有人由於年齡、受教育程度、職業、所處地域、民族等原因，站在鴻溝不幸的一邊，而這些人正是普惠金融重點服務對象和精準發力所在。

從這個意義上講，作為以農信社為主體的廣大農村中小金融機構，對任何金融新技術的推廣應用，都不應盲目悲觀，這恰恰是「普惠金融服務主力機構」的機遇和價值所在。

還里要補充說明的是，未來區塊鏈技術應用場景對大多數人的能力素質要求都不會太高，否則它就難以實現大規模商業應用。這和目前網游手遊玩家不斷低齡化是一個道理，只有足夠簡單友好易操作，才能為更多的人所接受。

在不久的將來，央行有可能採用區塊鏈技術創造發行數字貨幣，作為持幣人，我們也許只需知道怎樣使用數字貨幣即可，而無需理會數字貨幣的底層技術。

對於區塊鏈金融，在看到其應用遠景的同時，適當保守估計其短期影響，可能更符合實事求是的科學態度。

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