人類還有點時間，因為AI還不會大判斷

美團點評的CEO王興說，他有時候會思考一個問題，如果他是地球的唯一代表去銀河系開會，他會準備說些什麼。

銀河系開會是不是選王興去不好說，但銀河系要舉辦圍棋錦標賽的話，應該會請AlphaGo重新出山去代表地球，寄希望於阿大師去「勝天半子」。

AlphaGo一年多的「快閃」，讓地球上的我們真真實實地見識到了AI到底有多聰明。有些人在想，這樣的聰明能不能在其他方面更加切實地幫助到我們的生活，有些人擔心，人類對這樣的聰明會不會失去控制能力。

新網銀行作為一家新興的銀行（註：新網銀行是繼微眾銀行和網商銀行后第三家互聯網銀行），我們更加關心的是，AI+金融，能擦出什麼樣的火花？

從大數據到大判斷

一般而言，我們說一個人聰明與否，其實是在評價四個力——記憶力、模仿力、判斷力和想象力。如果將這四個力套用到AI上，AlphaGo顯然已經達到了判斷力這第三個階段。當然，除了AlphaGo之外，絕大多數的AI目前還只是處於擁有判斷力的初級階段。

當下，海量信息的獲取、轉化；關聯、解耦；分析和淺層自學習，對於AI來說已經不是什麼大問題。

以新網銀行在AI上的探索為例，任何人僅需要通過一部手機，就可以實現業務辦理。當你完成授權動作，散落在網路世界里關於你的海量碎片化數據被收集起來，通過多個模型變數運算，就能秒速畫像：你是誰，你的還款履約能力如何？是否沉迷於遊戲世界？是否是一個「剁手黨」？……從某種角度來說，這個「AI大腦」甚至比你的朋友還要了解你。

但現在還有一個問題，在非面對面交互的過程中，到底如何判斷操作手機的是人還是猴子，甚或就是一台機器在模擬手機？

新網銀行運用人臉識別、規則引擎、設備指紋、生物探針等技術進行識別。以貸款服務為例，用戶提出申請時，會掃描身份證並進行實時拍照，這個過程會識別出偽造、複印身份證以及非生物人臉。AI還會自動識別用戶的生物特點和行為特點，判斷是否使用模擬器操作。

除此之外，AI還會判斷正在操作的是否用戶本人。舉個例子，一位用戶在使用新網銀行的產品時，AI就開始介入學慣用戶的行為，利用生物識別、設備指紋、認知計算等技術為用戶的行為畫像，比如這位用戶習慣在晚上8點—9點的時段，在同一個wifi環境中用右手大拇指操作手機登陸使用。經過一段時間的學習，AI會認定符合這幾個行為要素的用戶的操作行為是可信的，缺少這些要素則需要觸發二次驗證甚至人工介入。

當然在實際業務當中，AI學慣用戶行為的要素有400個左右，而不是像這個例子當中只有時段、通信環境和習慣操作手指這三個要素。

AI還可以做更多

除了風險識別，AI在金融領域的應用也在逐漸拓寬。從智能客服到智能投顧，從授信策略到風險監管，AI都開始提供輔助信息幫助判斷。

和其他先行者一樣，新網銀行也在計劃使用智能客服機器人，基於自然語言技術結合金融類場景，不但可以大大減少人工客服團隊的規模，而且能批量提供個性化的服務。

「未來人工智慧將成為決定銀行溝通客戶、發現客戶新需求的重要因素。」新網銀行認為，除了在前端的運用，AI可以依靠精準、理性、基於大數據的沉澱，對借貸前、中、后整個環節上的諸多要素進行全生命周期的智能監控，對客戶更深認知和判斷，最終指導貸后管理。

在新網銀行看來，未來AI還會藉助深度神經網路的優勢，從更多維、更深入的層面刻畫一個人，這絕不僅是簡單的基本信息像學歷、住址、工作單位等；而是客戶的行為數據、社交數據、甚至基因數據，再結合客戶當時所處場景、當時的情緒、甚至當下的社會認知趨勢，綜合分析客戶個性化的金融需求。

例如通過挖掘客戶社交數據，認知到兩個客戶一個是「王者榮耀愛好者」，一個是「德州撲克愛好者」，那這兩個客戶的營銷方式、信征評級、放貸過程都將會有不同的處理方式，而具體的方式將由AI技術再結合其他數據做出精準的判斷，形成定製化的決策方案。

人類還有一點時間

雖然AI在金融領域已經開始了或深或淺的探索，但我們認為，AI的「四個力」——記憶力、模仿力、判斷力和想象力之間有個奇點，突破這個奇點之後，AI會以更快的速度越來越聰明。

AlphaGo是為數不多甚至唯一一個突破判斷力奇點的AI，這讓AI的大判斷變得可期待，但是要讓AI真正具備令人信服的大判斷能力，人類最聰明的腦袋們還需要讓AI具備情境感知等聯想/想象能力。也就是說，當AI能夠準確地判斷出一個人說出「日」這個字，到底是指太陽還是罵人的時候，這樣的AI才是強AI。

但不管AI進化到何種地步，AI必須在人類道德基準範圍內被開發和利用。而最終的目標，也是通過人工智慧技術讓人人受益。

就像AlphaGo之父、DeepMind創始人哈薩比斯所說，「我們發明AlphaGo，並不是為了贏取圍棋比賽，我們的最終目的是把這些演算法應用到真實的世界中，為社會所服務。」

對於金融機構來說，探索AI的目的也在於服務社會，提升金融效率，提升用戶體驗，讓普惠金融走向更多平凡人，為用戶提供高效、精準、便捷的服務。

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