信保業務監管痛下「殺手」 陸金服「撞槍口」？

類金融機構監管套利的路子正一條條被封堵。

7月20日，為加強對信用保證保險業務（以下簡稱信保業務）監督管理，規範信保業務經營行為，防範金融交叉風險，促進信保業務持續健康發展，保監會正式印發《信用保證保險業務監管暫行辦法》（以下簡稱《辦法》），對出口信用保險以外的信保業務予以全面規範。《辦法》自印發之日起生效，施行期限為3年。

值得一提的是，《辦法》明確提出，該辦法所稱網貸平台信保業務，是指保險公司與依法設立並經省級地方金融監管部門備案登記、專門從事網路借貸信息中介業務活動的金融信息中介公司（以下簡稱網貸平台）合作，為網貸平台上的借貸雙方提供的信保業務。

事實上，截至目前，各地網貸平台尚未有一家成功實施備案。在業內人士看來，保監會以未備案為名，不允許保險公司與網貸平台合作，是希望從源頭上杜絕規避監管的亂象。

由此一來，此前大張旗鼓開展信保業務的網貸平台龍頭陸金服或已不幸「撞槍口」。

互金咖獲悉，陸金服旗下產品分別包括穩盈-安e、穩盈-安e+、匯盈E、穩盈-e保、證盈E。其中，穩盈-e保、穩盈-安e+兩款產品均為低風險的個人投融資服務。陸金服強調，所有穩盈-e保、穩盈-安e+的個人借貸均由保險公司信用保證保險提供本息保障。

不僅僅是陸金服。作為母公司的陸金所也因為近期監管層查處互聯網平台與各類交易場所合作開展違法違規業務而被捲入風口浪尖。

7月20日，陸金所官網儘管對此作出了澄清，但投資人的擔憂並沒有拂去。當晚，公司官網債權轉讓標的開始激增。截至21日凌晨1點，陸金所網貸債權轉讓區的轉讓標的已達670多頁，而在會員交易區的債權轉讓區，轉讓標的已近1050頁，這也就意味著已有17000多個標的的投資人在選擇退出。

債權轉讓信保服務被禁

互金咖注意到，針對前期信保業務發展中存在的突出問題，《辦法》以「負面清單」形式規定信保業務的經營範圍和市場行為，列明了三大禁止行為。

一是禁止保險公司為部分融資行為提供信保產品和服務，如：類資產證券化（ABS）業務或債權轉讓行為；非公開發行債券業務，主體信用評級或債項評級AA+以下的公開發行債券業務；保險公司的控股股東、子公司以及關聯方的融資行為（關聯方的資金融出行為除外）等。

二是禁止保險公司承保違反保險原理、超過國家規定貸款利率上限等信保業務。同時，禁止保險公司以拆分保單期限或保險金額、通過保單特別約定或簽訂補充協議等方式開展信保業務。

三是禁止保險公司與不符合互聯網金融相關規定的網貸平台合作以及超額承保網貸平台信保業務。

此外，《辦法》對保險公司開展網貸平台汽車抵押類或房屋抵押類貸款保證保險業務明確了限額要求。即單戶投保人為法人和其他組織的自留責任餘額超過500萬元，單戶投保人為自然人的自留責任餘額超過100萬元；其他信保業務，單戶投保人為法人和其他組織的自留責任餘額超過100萬元，單戶投保人為自然人的自留責任餘額超過20萬元。

《辦法》強調，保險公司開展網貸平台信保業務，應當對合作的網貸平台制定嚴格的資質准入要求。保險公司與網貸平台簽訂的協議，應當明確雙方權利義務。

保險公司開展網貸平台信保業務，應當按照互聯網保險業務的相關規定，做好保險產品及服務等方面信息披露。同時，保險公司應當要求合作網貸平台公布由保險公司統一製作和授權的保險產品重要信息，相關宣傳內容應當經雙方共同審核同意，避免網貸平台進行虛假、誤導宣傳。

總的來看，《辦法》主要從准入門檻、業務細則、信息披露等方面對網貸平台的信保業務進行了嚴格規範，順應了今年的從嚴監管態勢，封堵了網貸平台借道信保業務進行監管套利的路子。

陸金服「撞槍口」？

然而，從陸金服官網披露的信息來看，截至7月21日，穩盈-e保、穩盈-安e+兩款產品仍在推薦當中。

陸金服表示，所有「穩盈-e保」服務由保險公司提供個人借款保證保險保障。若借款人未能履行還款義務，保險公司將對未被償還的剩餘本金和截止到保險理賠日的全部應還未還利息與罰息進行全額償付。

同樣，陸金所也稱，穩盈-安e+是低風險的個人借貸服務。所有「穩盈-安e+」的個人借貸均由保險公司信用保證保險提供本息保障。若借款方未能履行還款責任，保險公司將對未被償還的剩餘本金和截止到保險理賠日的全部應還未還利息與罰息進行全額償付。

不僅如此，陸金服針對「穩盈-安e+」推出債權轉讓服務，同樣由保險公司提供信保服務。所稱保險公司也即平安集團旗下的平安財產保險股份有限公司，由其為借款人提供個人借款保證保險。

據介紹，該債權轉讓是為已投資「穩盈-安e+」的陸金服用戶在陸金服平台將符合轉讓申請規則條件的「穩盈-安e+」債權（以下簡稱「借款債權」）轉讓給其它陸金服用戶時，向債權出讓人和債權受讓人雙方提供的中介服務。

其中，借款債權必須符合以下條件才可申請轉讓：

1.原始借款債權至少已起息60天；

2.債權出讓人持有該借款債權至少已滿5天；

3.該借款債權剩餘還款期數至少還有3期；

4.該借款債權如果已逾期，可以提交申請，但該逾期借款債權距保險理賠日至少還有2天；

5.陸金服屆時合理要求的其他條件。

另據互聯網金融協會登記披露系統顯示，截至目前，陸金服合作第三方共計有兩家，分別為平安普惠融資擔保有限公司和平安財產保險股份有限公司，分別為借款人的借款提供連帶擔保責任和為借款人的借款提供個人借款保證保險。

統計數據還表明，2017年4月至6月，陸金服逾期金額分別為6016.52萬元、9880萬元、17573.7萬元，項目逾期數分別為786個、1326個、2286個，項目逾期率分別為0.18%、0.25%、0.37%，環比呈大幅增加的態勢，環比增幅分別達38.88%和48%。

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