薩摩耶金服CTO劉智勇：回歸Fintech本質，用技術提升金融的效率

劉智勇，EGO會員、薩摩耶金服CTO

劉智勇，EGO會員，深圳薩摩耶互聯網金融服務有限公司（以下簡稱薩摩耶金服）CTO，有著金融IT行業的10年從業經驗。薩摩耶金服成立於2015年，其推出的「省唄」是國內首個非金融機構將餘額代償引入互聯網金融市場並取得成功的產品。截止2017年5月，成立不到2年的省唄註冊用戶已經突破800萬，其不良率遠低於市場平均水平，甚至優於國內大型銀行。而這一切，都建立在薩摩耶金服成熟和完善的風控體系基礎之上。EGO（微信公眾號：EGONetworks）專訪劉智勇，解讀薩摩耶金服如何用科技驅動金融的發展。

要做好FinTech，懂技術，更要懂金融

劉智勇算是金融IT行業的老兵了。劉智勇自2007年從計算機專業畢業后投身於金融IT行業，10年間從未離開過，他先後服務過的企業既有銳意創新的招商銀行，也有跨界融合型的順豐支付公司，後來又加入招聯消費金融有限公司，擔任交易核心和風控總架構師。

2015年5月，包括劉智勇在內的聯合創始人從體制內出走，在深圳創立了薩摩耶金服。憑藉對金融和技術的深入了解，薩摩耶金服推出了國內第一款成功踐行信用卡餘額代償的產品——省唄，受到了廣大信用卡用戶的喜愛和資本市場的青睞。不到兩年時間裡，省唄註冊用戶突破800萬，省唄所屬的薩摩耶金服也獲得了中信資本領投、涌金旗下涌鏵資本跟投的逾億元B輪融資，今年4月更是入榜2017創業企業新苗榜100強。

薩摩耶金服的核心創始團隊，具備平均10年以上的金融從業經驗，對於信用卡業務很熟悉。他們清楚地知道這個行業中用戶的痛點在哪裡。尤其在風控和技術實現方面，他們更是具備銀行級水平。薩摩耶金服董事長林建明同樣是技術出身，曾任職招商銀行信用卡中心的總架構師，對整個信用卡的發展和消費金融有深入的了解。這也是薩摩耶金服快速崛起的基礎：對金融行業和業務的深入理解、過硬的風控技術功底、實戰經驗豐富且能力互補的創始團隊。

劉智勇坦言,「我們期望能夠做一些革新，在傳統金融體系內，變革是需要很大力氣的。當時（2015年）互聯網金融形勢大好，我們就有了走出來的想法，希望通過互聯網做一些新金融的模式創新。」

回歸科技本質，技術提升效率

說到金融科技的應用，就必須詳細介紹薩摩耶金服打造的產品——省唄。

省唄APP的初衷是幫助用戶低息代還信用卡。在省唄出現之前，國內信用卡持卡人無法全額還清當期賬單時，只能選擇在本行進行賬單分期或者最低還款，隨之而來的卻是「無法自主選擇」的「一口價」信用卡利息以及「看不清，摸得著」的服務費與手續費。省唄帶來的是一種在線還款的新體驗，如果信用卡還款日到來，卻無法按時還清當期賬單，用戶可以使用省唄根據用戶風險定價匹配的額度一次性還清卡賬；然後在省唄進行分期還款，這樣不僅即刻恢復了信用卡額度，有效保護了個人信用，更重要的是，使用省唄分期，利率是銀行信用卡分期的6折起。省唄根據用戶風險進行定價，用戶信用越好，則額度越高、利率越低。同時，省唄所有操作都在線上完成，無需任何線下行為，十分便捷高效。

這個模式，在信用卡發展完善的國家稱為信用卡餘額代償。

省唄是真正的純線上風控，僅根據用戶提交的簡單信息，就要判斷用戶的信用風險狀況，並作出決策。是否匹配額度、額度多少、利率折扣多少，這些都在線上完成。「對於技術層面來說，這並不是一個簡單的事情。」劉智勇說。省唄的很多環節是純系統自動化，從貸前的風險管理，到貸后的催收，省唄都投入了大量的財力和技術投入，研究如何提升各個環節的效率，並通過與行業先進企業的合作引入前瞻技術，快速實現。比如註冊省唄APP，不必輸入身份證號碼和住址，只需上傳身份證的正反面照片，薩摩耶金服通過OCR技術直接識別姓名、身份證號碼、戶籍地址等信息，用戶點擊確認即可。

在流程簡化方面，傳統的銀行模式是非常重運營的線下模式：用戶到銀行網點、手工填寫個人信息、掃描身份證件、增加拍照環節等。而省唄通過技術手段完全避免了複雜的線下流程和人力投入，與此同時能夠保證不提高風險，甚至有效降低各項風險指標。

用戶在省唄僅需要提供手機號和身份證信息。通過這兩個信息，薩摩耶金服在後台做大數據實時運算與比對，用到包括人臉識別、活體檢測、身份交叉比對、設備指紋等技術；之後進一步對數據進行加工處理，在上千個維度且看似毫無關聯的數據中進行篩選分析，尋找有價值的變數；與此同時，為了更好的用戶體驗，數據採集、清洗、處理、輸出都必須是實時的。數據分析后，嵌入風控模型輸出結果。風控是金融的核心，通過風控模型在短時間內得到用戶的信用評分，並正確判斷，這對任何互聯網金融科技團隊都是極高的挑戰。薩摩耶金服團隊在這方面上積累了豐富的實戰經驗，將其技術成果應用於生產實踐，並取得了優於銀行的數據反饋——薩摩耶金服的不良率指標小於1%（按照銀行不良率的可比口徑）。

風控核心自主研發，有效防範三大風險

薩摩耶金服堅持風控核心100%自主研發，通過技術重構了銀行的風險架構，有效降低了風險成本。

劉智勇表示，從業務層面來看，省唄主要需要防範三大風險：欺詐風險、信用風險和操作風險。通過技術攻關，充分利用互聯網的既有基礎設施，薩摩耶金服突破了傳統銀行風控的技術限制，實現了多項風控技術的實際應用。例如設備指紋技術和社交圖譜技術在欺詐風險防範中的應用方面，傳統銀行主要通過面簽來防範欺詐風險；省唄則通過人臉對比、多重信息交叉驗證的方式以及獲取用戶設備指紋、LBS、社交圖譜等數據，建立反欺詐模型，防範欺詐風險。同時應用主被動式設備指紋兼顧，通過自創識別引擎，在高效採集數十項特徵因子的基礎上，基於概率和機器學習的模式匹配來提高識別率，最終將其應用於推廣營銷和多個風控模型中。

在傳統金融機構，操作風險主要來自經辦人員的操作失誤等；而省唄的審核主要通過自動化審批系統完成。同時，自動化審批系統也在不斷迭代升級，在降低操作風險的同時，不斷的提高整個業務的效率。

最後，在規避信息安全風險上，省唄建立了完整的監控體系。目前，省唄已經通過國家信息安全等級保護三級權威認證，其信息安全保障已達到類銀行等級要求。

用數據支持決策

在薩摩耶金服，技術不僅應用於風控管理，同時對營銷決策的作用巨大。劉智勇帶領的技術團隊專門開發了營銷系統，用於渠道廣告的數據追蹤。

在公司創立初期，劉智勇帶領技術團隊經過系統規劃，同步搭建了配套業務發展的營銷成本追蹤系統，實現了從前端廣告投放、效果跟蹤，到業務核心的用戶來源、用戶註冊率、審核通過率、審核被拒因素跟蹤等的指數變化，以及公司經營管理的交易額變化、用戶活躍度關鍵指標的業務營銷完整閉環。在這套系統里，每一條渠道廣告帶來的用戶每一步操作痕迹都全部被完整記錄，累積成數以億計的強大資料庫，業務流信息包括註冊成本、授信成本、交易成本等信息實時全部數字化和透明化。

同時，這套營銷數據跟蹤系統還能為風控團隊和市場營銷團隊提供一些決策支持，基於系統反饋的數據情況，精確掌握業務營銷每個渠道來源的用戶情況，包括用戶數量和比例、通過審核情況等等。根據不同廣告來源帶來的不同客戶群體，市場端可以及時調整營銷廣告投放的策略，時間單位能夠精確到小時。同時，風控團隊也能清晰地了解到哪些渠道來源的客戶風險係數更高，為風控提供決策參考依據。薩摩耶金服將技術與市場營銷相結合，更進一步提升金融業務的效率——而這些都是傳統的市場營銷和廣告投放所無法解決的。

信任和價值觀，解決團隊溝通難題

劉智勇認為，技術大牛們很多時候習慣於用技術說話，並不擅長表達，所以在溝通中難免出現障礙或不順暢，這個問題在互聯網金融行業尤其明顯。互聯網和金融，是兩種語言，二者結合為「互聯網金融」，必定會有摩擦。互聯網行業里的許多大牛，擁有耀眼的背景，堪稱行業明星，他們加入到某個團隊的時候，能夠給企業帶來許多關注度；事後往往是，行業明星不一定能在新平台上做出耀眼的成績。其中最大的障礙在於溝通。

對於薩摩耶金服來說，這個問題卻並不存在——或者嚴謹的說，沒那麼明顯。一方面是信任基礎。薩摩耶金服的創始團隊大部分都曾經共事和磨合過，在創業初期能夠有效減少溝通成本；另一方面是共同價值觀。對於新加入的成員，薩摩耶金服會在兩個方面重點打造共同的價值觀：不做高利貸和為用戶真正帶來價值。創立兩年來，薩摩耶金服健康發展，離不開這兩點。

平凡的技術個人，明星的技術團隊

在我們團隊，單個成員都不是明星。我們沒有明星大牌。但我們聚合在一起，形成合力，打造成了薩摩耶金服的明星業務，還有背後的明星團隊。

劉智勇多次強調，薩摩耶金服立志做真正的金融科技企業，以技術驅動金融發展和創新。

重技術是薩摩耶金服的基本戰略之一，而這首先體現在對技術團隊的重視上。薩摩耶金服200多人的團隊中，有40%是技術研發人員，而且這個數字還在不斷上升。

隨著公司發展，技術團隊也在不斷壯大。薩摩耶金服要求技術人員懂業務，業務和產品同事也需要了解基礎技術，同時全面推動不同團隊溝通和融合，建立和配套了內部員工的培訓機制，還專門設立了薩摩耶Fintech學院，邀請公司內外大牛授課……通過多方面的協同，力圖保證技術人員個人提升不落後與公司業務發展需求。

不做高利貸，讓信用真正成為年輕人的財富

「薩摩耶金服核心價值觀中，有個很重要的行為準則，就是不做『高利貸』」，劉智勇再次強調，他們希望從事的事業能為國內廣大信用卡用戶提供更有價值的金融服務，真正幫助有需要的人去省錢，就像薩摩耶金服董事長林建明提出的願景——讓信用成為年輕人最大的財富。

劉智勇表示，薩摩耶金服致力於金融科技研究，並將之用於實際產品。對於薩摩耶金服，真正能用於金融科技的實踐才是最重要的。金融科技是近幾年持續的熱點，其中不少話題是從技術端出發進行詮釋和結構。按照劉智勇的理解，金融科技更多應該首先從金融端出發。實際上，縱觀國內外金融發展的整體脈絡，科技從未缺席，且起到了非常重要的推進作用。未來薩摩耶金服也將繼續堅持『以科技驅動金融發展』的道路，從金融發展的實際需求出發，加強技術研究，為真正推動金融科技的發展助力。

而這，正是薩摩耶金服和CTO劉智勇肩負的重任。

關於EGO

EGO深圳分會成立於2015年11月，劉智勇是EGO ( 微信公眾號ID: egonetworks ) 深圳的首批會員之一。作為已經加入EGO超過一年的老會員，劉智勇坦言，技術出身的人大多不善言談，他在EGO活動中獲益良多，一是學習行業新知識，二是結識很多很好的朋友，大家一起探討學習，收穫良多。