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互聯網銀行:與傳統銀行共建金融新格局

摘要

隨著互聯網的發展和數字經濟的到來,傳統型銀行幾百年來賴以生存的基礎已經發生了不可逆轉的變化。

隨著互聯網的發展和數字經濟的到來,傳統型銀行幾百年來賴以生存的基礎已經發生了不可逆轉的變化。互聯網提供了一個發展金融業務的新途徑-互聯網銀行。

互聯網銀行是完全通過互聯網開展業務的銀行,主要依靠線上數據開展業務,或許不會設立線下實體網點。通俗來說,就是把傳統銀行完全搬到互聯網上,實現銀行的所有業務操作。

2013年6月,馬雲表示:「未來的金融有兩大機會,一個是金融互聯網,金融行業走向互聯網;第二個是互聯網金融,純粹的外行領導,其實很多行業的創新都是外行進來才引發的。金融行業也需要攪局者,更需要那些外行的人進來進行變革。」

2014年12月,經監管機構批准,國內互聯網巨頭騰訊公司旗下的民營銀行——深圳前海微眾銀行(以下稱:微眾銀行)已正式獲准開業,是首家互聯網銀行。2015年1月4日,李克強總理在微眾銀行敲下電腦回車鍵,卡車司機徐軍就拿到了3.5萬元貸款。微眾銀行既無營業網點,也無營業櫃檯,更無需財產擔保,而是通過人臉識別技術和大數據信用評級發放貸款,簡單高效的貸款模式得到大家的認可。

借著互聯網高速發展的東風,國內互聯網巨頭紛紛扎堆開設銀行。除騰訊的微眾銀行外,阿里巴巴、百度、蘇寧等也紛紛加入互聯網銀行大軍,樂視也表示正在做籌建互聯網銀行的前期準備工作。

相比傳統銀行,互聯網銀行的優勢在於,其擁有一個非常強大的平台,保證所有操作在線完成,足不出戶、流程簡單、方便、快捷、高效,真正的7x24小時服務,永不間斷。並且依託國內網路巨頭,用互聯網技術觸達海量用戶,將極其便捷的銀行服務延伸至傳統銀行難以覆蓋的中低收入客戶群。甚至可以做到,貸款無擔保、無抵押、無需申請,只需姓名、身份證和電話號碼就可以獲得信用額度,500元-20萬元的額度設置,免去了繁瑣的線下核實過程,以前在傳統銀行至少需要一星期的貸款過程,可能在網上只要十幾分鐘便能完成。更能滿足普羅大眾的小額消費和經營需求。

可以說,互聯網銀行已經距離我們的生活越來越近。面對新興的互聯網銀行,不難想象,傳統銀行大佬們正在忍受著無法想象的切膚之痛。那麼,互聯網銀行是否真是傳統銀行業的顛覆者呢?

在互聯網銀行的發源地美國,真正受互聯網金融衝擊的,其實就是傳統的券商經紀業務,對銀行業至今為止的影響並不大。業內人士指出,「那些認為,互聯網應該能夠輕易地擊敗傳統銀行的觀點,是嚴重地低估了銀行業的競爭力。」確實,保障銀行的是資本,安全靠的也是資本,把控風險靠的更是資本。而傳統銀行大佬所擁有的雄厚資本並非互聯網巨頭所能比擬。

顛覆涉及到本質,不管是傳統銀行,還是互聯網銀行,其本質還是金融,無論互聯網銀行如何發展,如何改變,其銀行本質是不變的。銀行的核心是風險把控,而這些正是傳統銀行幾十年來所擅長的事情。但互聯網所帶來的效率提升,成本降低,也是傳統銀行應該要學習的地方。目前互聯網銀行的切入點正是傳統銀行忽略的小微部分,通過大數據來實現風險控制。但是針對中大型客戶,大數據的意義就沒這麼大了,這一部分客戶,銀行傳統風控佔優。

很難想象,人們會把辛辛苦苦賺來的錢投資給看不見摸不到的互聯網銀行。單純的互聯網界面雖然能帶來便利,但缺乏必要的信任。雖然網路銀行可以省去做傳統物理性網點的成本,但沒有物理網點可能意味著金融交易難以發生。這是互聯網銀行天然的局限性。

所以,互聯網銀行並非金融行業的顛覆者,更像是一名變革者,是傳統銀行加快轉型的推動者。「傳統銀行不能對電子化作出改變,將成為21世紀滅絕的恐龍」。這使得傳統銀行在IT和科技上的投入,變得絲毫不比互聯網公司少,互聯網金融崛起的結果更可能是科技進步幫助傳統銀行業更好地服務於既有客戶,而不是顛覆性地改變行業現有格局。

作為互聯網銀行興起所引發的鯰魚效應已經初現成果,各大傳統銀行也紛紛推出網上銀行,以信息技術和互聯網技術為依託,通過互聯網平台向用戶開展和提供全方位、全天候 、便捷、實時的快捷金融服務,並且全面下調或減免各類手續費。這都是互聯網銀行發展以來,傳統銀行所做的積極變革。

現在來看,互聯網銀行的發展,依然任重而道遠。未來互聯網銀行還有很長一段路要走,需要向傳統金融學習的地方還有很多。同時傳統金融也要擁抱互聯網,提高效率,降低成本。最終相信兩者會相互融合。但不論是互聯網銀行的興起,還是傳統銀行的變革,真正受益的還是普羅大眾,老百姓正享受著互聯網飛速發展所帶來的顯著成果。

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