金融科技助推商業銀行轉型發展

科技步入跨越式發展，初步進入了從跟跑到領跑的歷史性時代，科技創新發生了整體性、格局性的深刻變化，科技對金融經濟社會發展的支撐作用日益明顯。

上個月5日，央行剛剛成立金融科技委員會，旨在加強金融科技工作的研究規劃和統籌協調。可以說，金融科技勢不可擋、時代已經到來。金融科技對於提升金融效率和優化金融服務有多大作用？對商業銀行帶來了哪些挑戰？商業銀行如何藉助金融科技實現轉型發展？下面，就這些問題，我談點粗淺看法。

一、金融科技為金融發展注入了新的活力

金融科技是技術驅動的金融創新，遵循金融本質，以數據為基礎，以技術為手段，幫助金融行業提升效率與降低成本。

目前，巴塞爾銀行監管委員會將金融科技分為支付結算、存貸款與資本籌集、投資管理、市場設施等四類。這四類的顯著特點就是科技，採用科技手段而非商業模式變化來進行創新，變革服務渠道，提升金融系統運行機制，提供更加有效的服務。一是延伸了金融服務的深度。數據科學、人工智慧等科技有助深挖金融需求，使傳統業務更具靈活性與延展性，實現個性化風險定價、服務與精準營銷。二是拓寬了金融服務的廣度。互聯網、大數據與風險分擔機制的創新使金融服務能夠覆蓋傳統金融機構因槓桿經營風險要求而不能覆蓋到的金融需求，擴展服務範圍與服務能力。三是改變了金融服務的組織形式。新型科技如區塊鏈通過重構金融組織方式，實現了高效率、低成本的服務方式，優化客戶體驗，降低了金融供給和需求之間的錯配。

應該說，金融科技在全球金融業引發了競相研發投入、不斷深入運用的競合熱潮，為金融提升效率、降低成本、強化風控注入了活力。值得強調的是：金融科技雖然並未改變傳統金融的核心業務邏輯（即資金的融通），也沒有改變金融服務的本質即信用；但是卻通過改變技術在金融活動過程中的流程與作用，將技術端從過去的支持、輔助性作用推向前台，大大突出了科技綜合引領作用。

二、金融科技給商業銀行帶來了挑戰

目前，金融科技在方興未艾，隨著其帶來的業務模式創新與解決方案不斷出現，也給商業銀行發展帶來了一些挑戰。

首先，對理念的挑戰。金融科技湧現運用倒逼商業銀行去研究技術、去應用技術，而商業銀行特別是中小銀行機構往往受制于思想觀念舊、科技實力弱、資本積累少等多種因素，限制了自身科技創新發展能力。部分商業銀行管理層對創新業務與現有核心業務的可能衝突有顧慮，不敢大膽嘗試；部分商業銀行管理層堅持要求創新項目必須有一個「可以預知的，並且能被認可的結果」，錯過了研發投入科技創新或者與其它機構合作的最佳時機等。俗話說，思路決定出路，正確的思想是正確行動的先導。所以，商業銀行經營管理的理念如何轉變以擁抱金融科技是首當其衝的挑戰。

其次，對業務的挑戰。一是支付中介受到挑戰。2016年，非銀行支付機構累計發生網路支付業務1639.02 億筆，金額99.27 萬億元，同比分別增長99.53% 和100.65%，仍保持著高速增長態勢。第三方支付機構對客戶提供跨行收付款、多層級交易自動對賬和一對多批量付款等各種資金結算產品，不斷侵蝕銀行客戶；還藉助互聯網、移動通信等渠道推出邊界的電子支付服務，如轉賬、繳費、購票等，正逐步培養起用戶習慣。雖然第三方支付背後的賬戶體系仍然由銀行掌握，但前端的支付場景正在被互聯網和移動支付快速攻陷，銀行卡支付的市場份額正在下降。二是信用中介受到挑戰。P2P「去中介化」的網路融資模式逐漸被社會特別是90後年輕人理解和接受，使得個體之間直接金融交易模式呈現出較強的生命力，金融脫媒有所加劇，一定程度上衝擊了商業銀行信用中介地位。三是傳統金融服務受到衝擊。金融科技改變了商業銀行傳統持牌金融服務商地位，金融科技企業同樣能夠銷售金融產品，並且基於其更注重客戶體驗和大數據分析，其在某些簡單、標準化金融產品上的銷售能力上具有比較優勢；在理財服務方面，技術成熟強化了風險防控，同時也降低了理財服務門檻，促使網路理財快速增長。

第三，對流程方面的挑戰。金融科技實現了業務與風控流程的前中後台一體化和自動化，其更直接流程管理，低價、迅速實現價值存儲和資產轉移，大幅降低交易時間和成本，為用戶提供更優異的服務體驗。而商業銀行半人工化的核心業務流程已經無法適應金融科技時代的市場競爭，前台如何藉助金融科技更方便、更全面地獲取客戶信息，更敏銳地洞察客戶需求；中後台如何藉助金融科技實現業務流程整合、優化與創新，保證服務的高效性以及客戶良好的服務體驗；前中後台轉型過程中如何實現集成式風險管理，快速響應、及時匹配市場需求等都是迫在眉睫的問題。

三、藉助金融科技，助推商業銀行轉型發展

當前，金融科技創新的重要性已經被廣泛認同，商業銀行也已行動起來，通過科技創新來提升甚至顛覆業務管理運營。藉助金融科技、助推商業銀行轉型發展應重點把握以下幾個方面：

一是轉變經營理念。從戰略高度上深刻認識金融科技發展帶來的機遇與挑戰，轉變傳統經營管理觀念，充分借鑒金融科技企業發展金融業務的成功經驗，不斷發揮在支付結算、資金託管、市場交易等自身優勢，提升以客戶為中心的產品研發和金融服務水平。重塑企業創新文化，植入金融科技企業的創新基因，共同投身創新，引入創新孵化和內部風險投資機制，擴大試錯容忍度，以提升客戶價值、客戶體驗和客戶滿意度為出發點和落腳點，充分調動和發揮員工的創新積極性。

二是主動應用新技術。探索金融科技適用技術的應用，從技術原理、影響機制、應用現狀等不同側面加強研究和分析，並嘗試從銀行資產、負債、中間業務及運營等層面嘗試應用，同時注重風控技術的開發應用。在風險技術成熟情況下，適時推出智能投顧，藉助機器人變革傳統服務方式、提升運營效率，將財富管理客戶對象進一步擴展，在全球範圍內為客戶提供多樣化的資產投資組合，確保資產穩健持續增值。

三是優化組織結構。建立起與新型金融發展相適應的專業化經營組織架構，強化網路金融部門、信息科技部門的專業性。加快現有業務流程的數字化、智能化改造進程，提升綜合服務能力和聯動發展能力。重視多渠道整合協同，依託互聯網技術將櫃檯、自助設備等渠道無縫接入大數據平台，實現渠道間產品整合、信息共享、流程銜接和服務協同，真正實現為客戶提供一站式解決方案和一體化流程體驗，使客戶享受到實實在在的增值服務。

四是開展跨界合作。只有跨界合作，才能增創新優勢，才能抵禦新風險，才能實現新發展。加強與其他金融科技平台之間的合作，在合作模式上創新思路，跨界經營，提供更多更好的產品和服務，實現雙贏；加強與金融機構的合作，共同研發具有特色、適合互聯網應用的金融產品，形成產品優勢；加強與各類社交、電商、娛樂、旅遊、生活服務類互聯網商務企業合作，廣泛布局金融場景，快速拓展客戶群，提升客戶體驗。

為順應銀行業對金融科技融合應用的發展需要，中銀協緊密跟蹤研究金融科技，在年初我們發布的《銀行家調查報告（2016）》中就指出：隨著互聯網、移動手機的普及，傳統銀行的業務形態正在發生劇變，金融科技化的發展必將重塑銀行業態。中銀協也將成立金融科技實驗室，對金融科技給商業銀行帶來的影響進行專註、專業的持續研究，並且搭建行業交流平台，發揮引領作用，為藉助金融科技助推銀行業轉型發展做出新的貢獻。