2017市場熱銷多次賠付重疾險測評，選哪款？

隨著國人生活質量的提高，越來越多的人會選擇保險作為家庭風險的對沖工具，目前國內保險公司已經接近180家，各大保險公司也會根據用戶需求推出越來越好的產品。

在過去的一年中，我們已經為大家帶來很多產品的測評，目前天安人壽正式推出了多次賠付的重疾險：健康源優享，所以今天我們就通過產品對比分析，一起看一看多次賠付的產品哪款好？

今天我們的對比分析的產品如下：

1）天安人壽健康源（優享）

2）天安人壽健康源2號

3）同方全球康健一生多倍保

4）工銀安盛御享人生

5）中意人壽悅享安康

一、2017多次賠付重疾險橫向測評：

目前重疾險有一種趨勢，就是多次賠付的重疾險價格越來越接近單次賠付。所以在產品對比中，我們列舉了市場上熱銷的幾款多次賠付產品進行對比分析，也列舉了一款單次賠付重疾險作為參照，具體見下圖：

直接說結論：天安健康源優享是一款保障全面、性價比非常高的終身型多次賠付重疾險，保障如下：

輕症保障：保障50種輕症，並且輕症賠付不分組，這一點和單次賠付的重疾險保持一致。但是優於其他多次賠付的產品，康健一生多倍保、御享人生輕症都是分組的，而且健康源優享賠付比例是30%，同樣比上述2款產品高。

重疾保障：健康源（優享）重疾涵蓋105種，分5組最多賠付4次，同樣優於市場上熱銷的其他多次賠付重疾險，不僅分組較多，而賠付次數最多。

在疾病分組上，將惡性腫瘤（癌症）劃分為單獨的一組，深藍君覺得這種設計非常有利於消費者，也是非常好的產品設計。第一次確診惡性腫瘤理賠后，後續其他高發病種保障仍然存在。

投保人豁免：在之前關於豁免的文章裡面，深藍君有講到了豁免的重要性，健康源（優享）投保人豁免可以附加輕症/重疾/全殘/身故，而且也創新的加入繳費期滿后，返還附加險保費的的功能，雖然優惠不是很多，但也誠意滿滿，關於這一點我們下文有詳細的說明。

其他：這款產品其他功能也屬於行業一線水平，比如綠色就醫通道，產品自帶被保險人輕症、重疾豁免保費，保障都是比較齊全的。

二、天安健康源（優享）值得買嗎？

通過上文，我們大概了解了天安這款多次賠付的產品，下面我們具體詳細說一下：

1、重疾險多次賠付，怎麼分組比較好？

目前國內多次賠付的產品主要分兩種，一種就是病種不分組，另外就是重疾病種存在分組的情況。

重疾病種不分組：以中意人壽悅享安康為典型代表。只要不是同一個病種，間隔一年後，都能理賠。這種方式肯定是最好的，但是悅享安康價格也會稍高，保障稍弱。

重疾病種分組：對重疾的病種分成了幾組，同組的重疾賠付過一次后，那麼這組就終止了，就算罹患同組的其他疾病，也沒辦法獲得理賠。但是其他組別的保障還在，後續就算罹患其他組別的重疾，還是可以獲得理賠的。

深藍君之前多次提過，保監會《重大疾病保險的疾病定義使用規範》規定，所有重疾險必須含有下列6種重疾：

（1）惡性腫瘤

（2）急性心肌梗塞

（3）腦中風後遺症

（4）重大器官移植術或造血幹細胞移植術

（5）冠狀動脈搭橋術

（6）終末期腎病

上面這六種高發的重疾占所有重疾理賠的80%多，深藍君以同方康健一生多倍保為例，看看它是如何分組的。這款產品一共分為4組，每組賠付1次，全部最多賠付3次，具體見下圖：

我們可以見到惡性腫瘤、重大器官移植術或造血幹細胞移植術、終末期腎病是在一組的。如果不幸確診惡性腫瘤（癌症），那麼獲得理賠后這組就作廢了，只有其他的組別是可以獲得賠付的。

那麼我們看一看天安這款產品是如何分組的：

通過上圖我們可以看，這產品最最大的優勢就是將惡性腫瘤單獨劃為一組（A組），現在大家談癌色變是和癌症的高發離不開的，下面這張圖深藍君可能用了很多次了：

惡性腫瘤佔到所有重疾理賠的60%，如果不幸罹患癌症，按照分組規則，後面5種高發重疾仍然還能獲得保障。所以天安健康源（優享）105種重疾的分組相比其他重疾產品的分組，優勢是非常大的。

2、重疾險的輕症，你需要知道這麼多

目前國內單次賠付的重疾險，輕症都是不分組的，具體來說就是確診輕症理賠后，在符合90天時間間隔后，罹患其他輕症是可以賠付的。

多次賠付的重疾險中同方全球康健一生多倍保、工銀安盛御享人生的輕症都是分組的，但天安健康源（優享）率先的將輕症賠付取消了分組，達到了單次賠付重疾險的水平。深藍君還是比較認可這一點的，對於我們投保人來講，也是比較好的進步。

在之前關於重疾險豁免的文章裡面，我們對投保人豁免、被保險人豁免都有了詳細的分析。天安這款產品自帶輕症、重疾豁免，而且投保人可以附加投保人豁免，如果投保人發生輕症、重疾、身故、全殘可以豁免保費。

安健康源（優享）有一個比較不錯的創新，具體就是如果繳費19年後，投保人沒有發生風險，則繳費期滿后，返還累計所交的投保人豁免保費，這點之前深藍君見到的不多，測評的產品中還是第一次遇到。

3、關於保費對比：

熟悉我們的朋友可能知道，在過去幾年華夏健康人生（常青樹2016）是市場熱度比較高的產品，究其原因就是保障水平足夠，而且保費相對低廉，這符合深藍保性價比高的概念。

但是隨著國內越來越多的保險公司推出多次賠付的產品，而且產品價格逐漸在和單次賠付的產品靠近，所以深藍君相信多次賠付的重疾險將會佔據越來越多的市場份額，先不談是否能用的上，起碼看起來更有安全感一些。

同樣50萬保額，30歲男性，天安健康源優享的價格和華夏健康人生非常接近，也就是幾百元的差距。而比自己的同門師兄弟天安健康源2號（88歲返還）價格還要便宜，所以對於一款多次賠付的重疾險能有這樣的價格性價比還是非常高的。

4、關於疾病種類

限於篇幅的原因，這裡深藍君沒有把每個疾病種類都和其他產品進行對比。深藍君覺得不結合個人實際情況的對比是沒有意義的。這裡需要跟大家同步的一個信息是：法定的25種重疾已經佔了理賠案件的95%以上，而且保監會對於重疾險高發的25種重疾是有統一定義的，前25種各家都一樣的。

深藍君建議大家如果有家族病史、過往病史等情況，建議著重看一下對應疾病理賠的定義。如果不放心的話，可以找幾個同類的產品對比一下就知道了，基本可以做到萬無一失了。

5、其他：

這款產品同樣有贈送綠色醫療通道的服務，我們的一個冬粉多次給深藍君留言，他發現如果給寶寶投保這款產品是沒辦法滿足保費大於6000元獲得綠色醫療通道的要求，所以如果大家想給寶寶投保，這點可能需要關注一下。

老實說深藍保做久了，感受到很多冬粉的善意，我們的成長離不開大家的支持與分享，要感謝大家的。

三、在小公司的保險，買的放心嗎？

深藍君之前在《為什麼不同保險公司，保費差異巨大？》的文章里，有提及目前市場產品差異巨大的原因，目前有160多家保險公司，每家保險公司成立時間、人員結構、營銷策略都有極大的不同，所以正是由於不同保險公司戰略上的不同，才會在保險定價上有著極大的不同。

另外目前市場競爭非常激烈，保險公司為了獲得市場，自然有的公司願意在同等保障責任下價格更低，或者同等價格下保障責任更多更全。深藍君特別擔心大家由於過分相信某個品牌，而盲目的信任這個公司旗下的全部產品。就算同一公司的產品，產品種類也參差不齊，如果自己並不掌握挑選技巧的話，盲目選擇入坑的幾率非常大。

很多朋友不斷的問深藍君平安、國壽、泰康、人保、新華等公司的產品好不好，我只會說大家選擇哪一款產品都是可以的，只是要在買之前明明白白知道這款好在哪，不好在哪。

而不要盲目的把廣告打的多的公司與好公司划等號，如果這樣那做好一起公司豈不是太簡單了，只要天天打廣告就好了。如果你有這種想法，只能說對商業競爭的認識還有待進步和提高。

如果大家真的想做一個理性派，深藍君建議你可以多做一些功課，比如保險公司償付排名、保險公司投訴量排名等來綜合考慮，而不要人云亦云，別人說什麼你信什麼。

深藍君也和業內資深同事溝通過，國內對於重疾到底多次賠付的幾率有多大，是沒有足夠的數據積累的。這就造成了保險公司多次賠付重疾險的定價都是相對主觀的，更多的是為了市場競爭的需要，是為了討好和吸引用戶為目的。

保險行業非常年輕，很多大家耳熟能詳的公司成立至今也就20-30年的時間。所以如果從發展的眼光來講，深藍君會選擇一些保障足夠，且性價比高的產品。不過具體如何選擇，還要大家結合自己的需求、預算、風險偏好來定，一千個人眼裡有一千個哈姆雷特，沒有標準答案的。

不賣保險，只解決問題。只推薦性價比最高的保險。