監管落地加速網貸存管進程 拍拍貸存管正式上線

資金安全一直是外界對網路借貸平台的擔憂。平台質量良莠不齊，再加上監管不明朗，導致銀行此前多以觀望為主，資金存管進展緩慢。而目前，這種困境正逐漸被打破。

2017 年 2 月，銀監會正式發布《網路借貸資金存管業務指引》，分別從業務定義、操作流程、責任劃分、辦理條件、業務規範等方面，對網貸資金存管進行了詳盡的規定。靴子落地、權責明確后，存管進程明顯加速。6月28日，招商銀行與拍拍貸客戶資金存管系統正式上線。此後，拍拍貸平台上的網路借貸資金，將委託招商銀行清算管理。

存管搭建合規「鐵三角」

2016 年被認為是互聯網金融的「合規元年」，自 2016 年下半年開始，監管政策不斷出台，近期出爐的就有《網路借貸資金存管業務指引》、《廣東網路借貸信息中介機構備案登記管理實施細則》意見稿等。2017 年政府工作報告第 4 次提及互聯網金融，要求對累積風險高度警惕。

與此同時，國家針對風險開展專項整治，進一步推動了網貸行業加速存管進程。2016年 10 月 13 日，國務院辦公廳公布了《互聯網金融風險專項整治工作實施方案》（以下簡稱《實施方案》），對互聯網金融風險專項整治工作進行了全面部署安排。據悉，專項整治工作目前已進入深入的摸排和整改階段。

在網路借貸平台存管方面，《實施方案》強調，客戶資金與自有資金應分賬管理，遵循專業化運營原則，嚴格落實客戶資金第三方存管要求，選擇符合條件的銀行業金融機構作為資金存管機構，保護客戶資金安全，不得挪用或佔用客戶資金。

存管與 ICP、備案，無疑已成為構建平台合規的「鐵三角」，隨著整改最終期限的不斷迫近，平台能否按時完成這三項硬性指標，也將決定平台未來能否生存。分析人士認為，拍拍貸及時上線存管，是平台合規性完善的重要一步，既是對監管要求的積極落實與回應，也將加快其他兩角搭建的進度。

據盈燦諮詢不完全統計，目前布局網貸平台資金存管業務的銀行有 39 家，其中地方性的城商行占絕大多數。全國性、國資背景的商業銀行鮮有參與，對合作平台的技術實力、安全性等要求也更高。招商銀行為拍拍貸提供存管系統，雙方通過專線進行聯接，所有借貸資金存管業務均通過存管系統的各類業務介面完成處理。自雙方 2015 年 11 月舉行戰略發布會，到如今正式上線，歷經了緊鑼密鼓的數輪接洽、開發、測試、模擬實驗。

不一樣的存管：系統體驗良好

值得注意的是，網貸平台與銀行之間的存管合作也是一種雙向選擇，一些較為優質的平台收到多家銀行存管的合作邀請，而另一些平台，則仍在費力尋找可以存管的銀行。

據解，招商銀行與拍拍貸遵循平等、互利、誠信的原則，希望建立長期的業務合作關係，實現雙方業務共同發展。雙方的合作以國家相關法律、法規和監管機構的指導意見為基礎，以規範借貸資金的結算、管理，促進相關業務健康穩定發展。而作為國內較早專註於個人零售業務的銀行，招商銀行的服務體驗一直領先於市場，其此次經過長時間研發的存管系統，也得到了拍拍貸的肯定。在安全性方面，招商銀行將依據法律、法規及監管要求對系統信息處理的安全、保密和準確性負責。

用戶、銀行、行業的三贏根據監管要求，招商銀行將嚴格遵守雙方借貸資金存管業務合作協議中的約定內容，誠實獨立履行存管工作，但不對平台公布的投資項目、買賣交易、資金來源、用途及投資資金安全承擔責任。

在拍拍貸 CEO 張俊看來，風控嚴謹、影響力強的銀行入局，意味著網貸行業越來越被社會所認可，最終將達到用戶、銀行與行業的三贏。

對用戶來說，網貸平台無法挪用用戶資金，極大降低了非法集資與平台道德風險發生的可能。而對於網貸行業及互聯網金融行業而言，銀行存管不僅關乎企業是否達到合規條件，同時也關乎行業的社會信心和長遠發展。張俊認為，存管上線將使網貸行業進一步規範化，從而有利於傳統金融和互聯網金融行業的協作共贏。