央行萬存知：尚未有一家個人徵信機構合格

【財新網】（記者 張宇哲）央行驗收考核第一批申請個人徵信牌照的八家機構的籌備情況后，至今已兩年多，一直未下發牌照，業內頗為關注。這八家機構為芝麻信用、騰訊徵信、深圳前海徵信、鵬元徵信、中誠信徵信、中智誠徵信、拉卡拉信用、北京華道徵信。

「這是因為這八家機構實際開業準備的情況，離市場需求和監管要求差距那麼大，沒有一家合格，這是我們始料不及的。」4月21日，在「個人信息保護與徵信管理」國際研討會上，央行徵信局局長萬存知首次對外公布這一驗收結果。

個人徵信機構應符合何種准入條件？萬存知在前述場合透露，如果是很多有共同意向的機構聯合起來，可以共同申辦個人徵信機構，完全按照市場規則組建和運營。「比如有很多協會建立的會員信息共享平台，就屬於一種徵信活動，應該受國務院發布的《徵信業管理條例》的約束；但如果是獨立自然人、獨立的企業或者企業集團，包括金融機構、金融控股公司，不能獨資辦個人徵信機構，以防止信息分割、加大共享難度。」

萬存知強調，對於符合審慎監管條件的個人徵信申請機構，人民銀行將積極穩妥地推進個人徵信牌照發放工作，「在達不到監管標準情況下，不能把牌照發出去，個人徵信市場絕不能走先亂后治的道路。」

正確理解徵信

前述八家待發牌的個人徵信機構中，大多數是通過大數據收集的信息開發各種個人信用評分，有芝麻信用分、騰訊信用分、前海徵信的好信度、中誠信徵信的萬象分、拉卡拉的考拉分、華道徵信的豬豬分等，並將其與各類生活場景中的業務掛鉤，比如租車、租房、婚戀、衣食出行、愛車保養等。

除了前述八家機構的信用分，市場上還有其他各種類似的信用分。「徵信公司不應捆綁自己的信用分或信用報告做營銷，對於個人信用來說，這相當於徵信公司又做裁判員，又做運動員；如何保證信用分的公正性和準確性？」一位公安部第三研究所專家對此指出。

目前在全國工商登記中帶有「徵信」字樣的企業有50多萬家，其中有三分之一以上的機構想申請個人徵信，近三分之二機構想做企業徵信。「目前大數據徵信一哄而上的現象，與當年的第三方支付類似。」一位業內人士對此評價稱。

針對國內徵信市場的前述亂象，萬存知指出，國內對徵信市場存在誤區，應正確理解徵信的概念，包含五個層面：一是大數據並不是徵信，徵信和社會誠信有區別；徵信是跟資金往來有關，徵信主要是考察借款人的還款意願和還款能力，不是僅僅根據還款能力；二是徵信產品主要應用於借貸領域，不是什麼領域都能用徵信產品，比如婚戀；「個人徵信信息只能共享消費者的負債信息，這是構成徵信邏輯的主線；並不是所有信息服務業、所有信息服務活動都是徵信。」 萬存知表示。

三是徵信應該堅持政治上的正確性。比如通過大數據對人物畫像，把消費者劃成不同的人群，分成三六九等，「這種方式用於產品策劃、產品營銷無可厚非，但假如你用於徵信，就有歧視性的安排，不能保持社會公平和正義。」萬存知強調。

四是個人徵信機構不應該太分散，根據個人數據保護的要求，其准入門檻應該較嚴較高，數量不能太多；「根據國際成熟經驗，這類機構數量應嚴格控制，因為機構數多了以後，就把信息分割了，共享難度會加大。」萬存知解釋稱。

五是徵信機構不能濫用客戶信息。根據《徵信業管理條例》的規定，從保護個人信息、保護個人隱私權益方面，任何機構或個人使用個人信息都要授權，特定用途、特定授權。「不能一次授權反覆使用、多次使用、無限使用。」

此前人民銀行副行長陳雨露亦在前述場合指出，在個人徵信市場准入和業務開展活動方面，要把握三個基本原則，即第三方徵信的獨立性、公正性、個人信息隱私權益保護。

八家機構共性問題

前述八家等待發牌機構的個人徵信業務，至今已開展兩年多，一直未下發牌照，對此業內頗為關注。

「這是因為這八家機構實際開業準備的情況，離市場需求和監管要求差距那麼大」，萬存知進一步解釋稱，一是因為互聯網金融整頓到現在還沒結束，互聯網金融業態到現在也不穩定，需要研究在這個領域開展徵信業務應怎麼做；二是國內個人信息保護意識提升，對八家機構提出更高的要求。

「綜合判斷，目前沒有一家合格，在達不到監管標準情況下，不能把牌照發出去，個人徵信市場絕不能走先亂后治的道路。」萬存知強調。

前述八家機構的共性問題突出體現三個方面：

一是每家機構都想追求依託互聯網形成自己的業務閉環，這樣在客觀上就分割了信息鏈，信息不廣、不全面，這樣的徵信產品有效性不足，不利於信息共享。

二是八家機構各自依託某一個企業或者企業集團，在業務或者公司治理結構上不具備第三方徵信的獨立性，存在比較嚴重的利益衝突。

三是八家機構對徵信的基本理念和基本規則不夠了解，也不太遵守規則，在沒有以信用登記為基礎的情況下，根據各自掌握的有限信息，進行不同形式的信用評分並對外使用，存在信息誤采、誤用問題。

「機構開發自己的信息數據產品用於機構內部，這是正常的，但是一旦想在此基礎上建立徵信機構，提供對外服務，這就會有問題。」世界銀行集團全球金融基礎設施建設技術援助負責人Tony Lythgoe曾在接受財新記者專訪時如是表示。

他援引俄羅斯的例子稱，2002年俄羅斯曾經出台法規允許成立徵信機構，彼時就一窩蜂出現了很多銀行成立自己的徵信機構，也都不想把自己的信息分享出去，市場上一下子就冒出了六七十家徵信機構，出現了信息孤島的問題。後來花了五年到十年的時間整合，這是一個比較漫長的過程。

對於是否應實行牌照管理，Tony Lythgo介紹說，美國最初因為有幾千家數據商，所以沒有牌照管理，但在七十年代出台了《公平信用信息報告法》，而且幾經修改，並經過了幾十年的市場自然整合，最後剩下了三家個人徵信機構，即美國的三大徵信局Experian（益百利）、 Equifax（艾可菲）、 TransUnion（全聯）。「沒要必要走這個彎路；後來的一些國家也是通過有限的牌照來規範市場和從業機構，避免出現信息孤島的問題。」

新設機構門檻

根據國際經驗，徵信機構分為綜合性徵信機構和專項徵信機構。後者指在某些領域有專長，比如保險、信用卡、零售信貸等領域。

萬存知介紹說，未來新設的個人徵信機構應該是覆蓋全社會債務信息的綜合徵信機構。

在，個人負債信息主要在三個領域：第一個領域是持牌金融機構，包括銀行業、證券業、保險業以及其他監管部門發放的與金融有關的牌照，這裡面包含助學貸、房貸、消費貸、信用卡、擔保等信息。

第二個領域是貿易信用，即持牌金融機構之外的負債信息，是企業給個人提供的商業信用，以及個人和個人之間的民間借貸。前者比如電商的賒銷服務，後者如P2P，實際上把過去在線下的民間借貸搬到線上。

第三個領域就是公共機關掌握的個人在履行法律義務中形成的信息，包括行政機關、司法機關等，涉及納稅、社會保險費、債務違約的法院判決等。

據萬存知介紹，在個人總負債里，第一個領域的信息量裡面佔85%，第二個領域佔10%，第三個領域在5%左右。

萬存知指出，目前人民銀行徵信中心難以全覆蓋所有債務領域，需要培育其他個人徵信機構來做補充，形成錯位發展，功能互補。「新培育的個人徵信機構，必須能夠在全國全面採集前述第二個領域、第三個領域的債務信息，提供綜合性服務，人民銀行徵信中心和新設的個人徵信機構按照市場規則進行信息共享。」

人民銀行徵信中心屬於直屬事業單位，專門負責企業和個人徵信系統的建設、運行和維護。根據2013年3月國務院發布的《徵信業管理條例》，人民銀行徵信中心定位為國家設立的金融信用信息基礎資料庫。目前，徵信中心在全國31個省和5個計劃單列市設有徵信分中心。

至於未來是否培育專項徵信服務機構，提供專業化、區域化、行業性、地方性的個人徵信公司，「還需要根據市場方展，進一步研究。」萬存知表示。■