理財投資之如何為孩子準備教育基金?

二胎政策實施以來，人口增速仍較緩慢，其中主要的原因是生育、培養孩子的成本過高，對於本已承受沉重房貸壓力養育的房奴來說，生二胎成了一種奢望。其實，養育一個孩子最大的支出項目其實是教育相關費用。從育兒階段、學前教育、九年義務教育，到孩子長大了接受高等教育甚至出國留學，在孩子教育花費的資金要遠遠大於其他生活開銷。所以，解決好孩子教育基金的問題是年輕父母們首先要考慮的問題。

目前比較適合做教育理財的金融產品主要有教育儲蓄、國債、子女教育保險、基金定投和子女教育信託。教育儲蓄隨著其他儲蓄品種利息稅的暫免已經基本取消、子女教育信託在國內處於萌芽階段尚未普及。一般家庭配置子女教育金是以國債、子女教育保險、基金定投為主。在具體配置方面需要根據每個家庭的實際情況區別對待。

一、最基本的需求配置為子女教育金保險，充分利用子女教育金保險的保費豁免條款。保費豁免條款可以防止父母早逝給子女教育到來的經濟危機。保費豁免條款在為被保險人提供保障的同時為投保人提供保障。豁免條款一般規定「若投保人身故或者身體高度殘疾發生於繳費期間內，從其身故或者被確定身體高度殘疾之日起，免繳以後各期保險費，合同繼續有效」。一些產品還規定投保人身故或者身體高度殘疾確定后，被保險人每年領取的教育保險金增加或者每年額外領取成長年金等。子女教育金的保額以孩子需要金額為宜。保險產品主要是保障功能，如果只看其投資收益率，它甚至可能比不上銀行儲蓄。

二、一般性的教育金可逐年配置五年期國債，在保證本金安全的前提下，獲得穩定的投資收益。以國債形式儲備子女教育金的優勢是本金安全，收益有保證。但收益相對固定(年收益5%左右)。

三、更高層次的需求建議配置基金定投，平均投資成本，積少成多，通過長期的複利收益，在承擔基金波動風險的同時或的較高的收益。

基金定投是定期定額投資基金的簡稱，是指每隔一段固定時間以一定的金額投資於指定的開放式基金。基金定投類似於銀行零存整取，最大的好處是可平均投資成本，自動逢高減籌、逢低加碼。時間的長期複利效果明顯，可以讓平時不在意的小錢在長期積累之後變成大錢。採用基金定投儲備教育金，由於每月支出金額較少(500-1000元左右)，不會給家庭的日常支出帶來很大壓力，又可獲得複利收益。但由於投資標的為基金，間接投資於股票市場，所以存在一定風險。在選擇基金時應選擇過往業績表現穩健的股票型基金，關注中長期排名。