重大風險事故！上百人買了30億「假」的銀行理財

在很多投資者看來，銀行保本型的理財產品是安全性最高的，然而，今天民生銀行卻曝出了30億元的「假」理財產品重大事故，有超過150名高凈值客戶被套，涉事的美女行長已被公安帶走，該支行副行長肖野「失聯」，尚未歸案。投資人也還未得到民生銀行總行一個合理的答覆。

綜合各大媒體的報道，

民生銀行北京管理部航天橋支行行長涉嫌偽造產品，並以產品「讓利」轉讓的方式吸引該行私人銀行高凈值客戶，致使逾150名投資者被套，涉案金額或高達30億元，經多方了解，此事牽涉「蘿蔔章」票據造價及銷售「飛單」兩大環節。

銀行業「飛單」通常指銀行向客戶出售不屬於銀行自己的理財產品，從中獲得高額的傭金提成。

簡而言之，就是該支行管理層違規銷售理財產品用以表外放貸，掩蓋約30億元的票據造價窟窿。

一位民生銀行的內部人士指出，這相當於客戶憑空套了30億的貸款出來，其主要違規在於商票當銀票貼，貸款還假票，且金額巨大。

被坑慘的投資人大部分是該行的鯨鑽高爾夫俱樂部成員，屬於該私人銀行的高凈值客戶，資產都在1000萬以上，據悉，不少人買民生的理財產品也有超過10年，所以才十分信任。

投資人這一次被套了，影子銀行肯定也吃不了兜著走，當表外脫離了監管，遊資與這玩意也就跟瞌睡遇到枕頭一樣。銀行這邊放出去做好報表，進行拆借后，業務員就拉來一群熱愛槓桿的土豪，既沒有存款準備金，也沒有撥備金，但一旦失控，後果也無需贅述。

事發后，投資人也曾緊急聯繫民生銀行北京分行、總行高層尋求解決方案，但獲得的答覆是，該理財產品系偽造，民生銀行已報案，且表示此事件為支行行長張穎個人行為。

美女行長肆無忌憚，即使民生銀行方面表示是「個人行為」，但一部分也反映出銀行內部管理的混亂。

因內控不嚴遭市場拋棄，民生銀行的AH股連連下跌，其實，民生銀行的港股股價已經歷了2個月的連續下跌，跌幅達13%，而A股的表現則更為慘烈，跌了4個月，跌幅17%。

據知情人士透露，該支行在某企業客戶的商業票據上蓋的銀行承兌匯票公章為私刻，也就是所謂的「蘿蔔章」，這一票據經過銀行手不斷轉貼現，直到兌付時刻，交易對手方才發現公章是假的，涉及金額高達30億元。

一位民生銀行內部人士透露，這次主要違規在於，「商票當銀票貼」、「貸款還假票」，且金額巨大，可能涉嫌客戶與銀行內部員工的巨額利益輸送。

實際上，發現這次的造假重大事件也是個偶然事件。4月12日，一位民生銀行私人銀行客戶拍了一張該理財產品的照片，發給他在民生銀行北京分行的熟人，詢問這款又保本收益又高的理財產品，為什麼只有航天橋支行在賣，其他支行或渠道能否買到。

這樣一個不經意間的詢問，竟然暴露了一起數額巨大的騙局。民生銀行北京分行查詢發現，該行並未發行過這款理財產品，相關領導找到航天橋支行行長張穎，詢問情況后決定上報總行，最終由民生銀行總行向公安機關報案。

次日，支行行長張穎等人被公安機關帶走。當晚，鯨鑽高爾夫俱樂部的幾名投資者也接到公安機關通知，連夜去做了筆錄。

一位投資人表示：「我們平時經常一起打球，都很熟。因為有人被公安機關通知帶上合同去做筆錄，才知道這款產品有問題。」

他表示：「當時航天橋支行行長、副行長和理財經理都跟我們說，這款產品是他們千辛萬苦才從總行爭取到的，只給我們鯨鑽高球俱樂部的大客戶，保本保息，年化收益率可以達到8.4%。」

與其說這些私銀客戶購買了理財產品，更準確地說是他們買了別人轉讓的份額。

多名投資者表示，鯨鑽俱樂部成員投資的金額大多為2000-3000萬元，數額高的達到6000-8000萬元，數額少的也有近1000萬尚未兌付。僅鯨鑽俱樂部的成員就有超過150人，其他投資者和涉及金額還在統計中，估計涉及規模約30億元。

這只是銀行業的冰山一角。

事實上，銀行出現「蘿蔔章」的事件已堪稱是無獨有偶，2012年，華夏銀行爆出轟動業界的「飛單」違約事件，引發投資者抗議，監管部門介入，但之後「飛單」案件還是層出不窮。

2013年5月30日，長春農商行與衡水銀行站前支行簽訂了一份《定向資產管理計劃受益權遠期轉讓協議》，其內容為長春農商行同意投資一項金額高達2.2億元的定向資產管理計劃，資管計劃委託的期限為2.5年，預期收益率為年化8%，而衡水銀行站前支行對該項目兜底。

但值得注意的是，時隔兩年之後，原定的信託計劃投資收益卻未能到賬，作為該資管計劃中的管理人——聯訊證券向資金方長春農商行立即發出了《風險提示函》，提示可能出現融資人無法支付利息及本金的違約風險。其後，兩者對簿公堂，此時，恆水銀行才發現，其貸款企業旭光實業集團更是涉及到多起偽造公章和騙貸案件。對於該筆交易，衡水銀行認為合同本身應該無效。

2015年，農業銀行北京分行副行長陳英順因違規代銷5億元理財產品被免職。

去年，平安銀行也爆出飛單醜聞，銀行員工涉嫌違規推銷私募理財產品，導致逾4000萬元客戶資金難以兌付。

還有去年鬧得沸沸揚揚的國海證券債券代持「蘿蔔章」事件，當時有22多家券商和銀行就捲入漩渦。

而此次被爆出的支行行長張穎還曾是一位明星行長。2011年，《參考消息》專門用大幅刊面介紹了民生銀行航天橋支行的經營理念和創新思維。

鯨鑽高爾夫俱樂部也是這位美女行長一手打造，孰料這些高凈值客戶卻成為她騰挪資產、鋌而走險的「工具」。

事實上，銀行的「蘿蔔章」以及「飛單」事件早已引起銀監會的注意，為規範銀行自有理財及代銷業務行為，有效治理誤導銷售、私售「飛單」等問題，今年3月30日，銀監會向銀行下發了《關於開展銷售專區「雙錄」實施情況專項評估檢查的通知》(47號文)，決定對銀行銷售專區「雙錄」實施情況開展專項評估檢查。

縱使管理層加強了市場監管，但這無疑是一個很漂亮的投資者教育案例，在參與理財產品時，我們要注意甄別，不能只認銀行理財產品，更要看清楚發行機構人、管理人、投向、產品性質、底層資產和風控措施。