理財的選擇那麼多，究竟什麼樣的最適合我？

作者：梁仁偉

「請幫我推薦個好一些的產品。」

「請推薦幾個收益高風險小的產品，謝謝！」

——對於935的理財諮詢師而言，最大的挑戰是在線解答這樣的提問。

第一類提問傳達的信息很模糊：安全=好？如果是這樣，存款就是天下最好的理財；收益=好？那越冒險的理財就越好，這顯然也不成立的。

第二類提問則傳達了矛盾的信息：風險和收益一般難以兩全，需要權衡取捨，面對這樣的提問，諮詢師也無法確定提問者的真實需求。

理財的選擇千千萬萬，但核心在於風險和收益的權衡取捨。有些人要穩健，有些人要收益，沒有絕對的好理財，最適合自己的才是真的好。

那理財諮詢師就無法幫助自己提升收益或者降低風險了嗎？答案當然也不是。

依據自己掌握的知識和數據信息，理財師可以在指定的收益率下推薦最穩健的產品，也可以在確定的風險水平下推薦收益率最高的理財。

面對這樣模糊的提問，諮詢師一般會請用戶明確的預期收益範圍。為了讓你獲得有價值的推薦建議，我們建議你提問是注意以下幾點：

1.最好明確具體的收益範圍，例如「8-10%之間的理財」

我們建議提問者不要採用模糊的收益表述，例如「收益不需要太高」之類，我們曾經問過「』收益不需要太高』是指多少？」，有些提問者說是5%，有些說是15%，這是真實的案例。

2.盡量不要從「風險」維度表達自己的需求，例如「風險低一點」。

之所以這樣說，一方面是因為「風險低一點」其實是一個不清晰的表述，有「收益不需要太高」一樣的問題；如果用戶堅持這樣陳述目標，諮詢師會推薦盡量穩健的理財，這往往不是用戶的真實想法。其次，普通理財者一般不了解合理評估風險目標的方法，這點文章最後再展開說明。

正如風險一樣，普通理財者很多也無法合理確定收益目標。

例如，我們遇到過一些真實的案例，有些理財者聽朋友說網貸收益率15%，於是認為15%就是正常水平；也有人過去一直做銀行理財，要求網貸理財的收益率低至5%的水平。

一旦理財目標設定不合理，理財結果也就很難保證是科學合理的。

嚴格的說，理財目標需要諮詢師和理財者共同探討出來。但是935理財諮詢的「快速提問」是一個簡化的諮詢服務，可溝通的信息和深度很有限。

如果你希望獲得更有效的建議，我們建議你主動提供多一些的個人信息，以便諮詢師做出更準確的判斷。下面是一個比較推薦的提問案例：

我是一個50多年的老人家，之前一直做銀行理財，前段時間受朋友推薦投資了**網貸，不知道是否可靠？

點評：在普通的網貸平台評價中，我們只能提供簡單的平台評級和分散比例建議。但是這個案例中，提問者的年齡和理財習慣顯示他是一個風險容忍度很低的用戶，因此諮詢師可以進一步判斷這個平台是否適合她，並給出個性化的網貸理財建議。

最後，我們簡單減少一下風險目標的評估方法。

在深入的理財顧問服務中，理財諮詢師會評估一個叫做「風險容忍度」的指標，它代表了理財者能夠承受並且願意承受的風險水平。具體分為兩個維度：

一是風險承受能力：這是一個很客觀的因素，主要受年齡的影響，年輕人跌倒了還可以爬起來，風險承受能力最強，老年人都是養老的錢，風險承受能力最弱，中年人則適中。此外，富裕程度、家庭責任也在一定程度上影響風險承受能力。

二是風險承受意願：這是一個很主觀的因素，簡單的說就是我心理願意承受的風險水平，可能我很年輕但想保守理財，或者我年紀很大還想冒冒險，這完全是個人的偏好和選擇，無所謂好壞。

風險容忍度正好等於能力和意願的交集，是自己能夠承受並且願意承受的風險水平，理財就是在這個風險水平下追求最好的收益率。

「風險容忍度」是935理財諮詢的資產配置工具的一個核心指標，我們近期會把這個評估工具引入在線諮詢，提問者可以通過問卷調查的方式讓諮詢師了解自己的「風險容忍度」，從而獲得更精準和深入的理財建議；你也可以在提問時主動提供年齡、收入、資產、風險意願等信息給諮詢師。

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以上理財總結來自935理財諮詢平台

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