網貸平台50強榜單出爐！快看看你投的有沒有入圍！

這是一份P2P網貸50強的榜單，是力哥說理財力哥的嘔心瀝血之作，一一媽媽看后，大寫的佩服，力哥分析的非常的全面，最重要的是客觀，融入了對行業分析思考，推薦給大家，對P2P的選擇有一個參考。

文章比較長，大約8分鐘。

因為力哥吃飽飯閑著無聊唄……

好吧，其實是我一直在想如何既為無數理財小白提供真正簡單高效有價值的理財知識和資訊（乾貨），又能幫助理財小白建立正確的理財觀，學會獨立思考，構建資產配置，平衡風險收益關係，而不是盲聽盲信，瞎買瞎賣。

所有理財自媒體都面臨的終極困惑——作為以盈利為目的的商業化組織，我們應該無條件地盡一切可能滿足冬粉（用戶）需求，因為冬粉是我們的衣食父母，得罪誰也不能得罪冬粉；但媒體又具有極為特殊的社會功能，有良知有節操的媒體不應完全滿足冬粉需要，而應該引導冬粉建立正確的需求認知。為實現這個目的，就必須要對冬粉進行教育。

就像學校一樣，一方面交了學費，所以你是老師的客戶，老師有義務為你提供知識服務，另一方面，你又是老師的學生，你們之間是不平等的關係，你必須聽老師的命令指揮，你的需求是不用上課還考試拿高分，但老師絕不會滿足你的需求。

前幾天我吐槽說新浪網易等二線互聯網大佬在巨大的生存壓力面前，在投資理財類媒體業務線上向今日頭條看齊，無條件滿足用戶需求。用戶的需求就是你告訴他什麼時候買，什麼時候賣，哪只股票是大牛股，哪個產品無風險又收益高……短期看，你賺到了錢，用戶也對你提供的服務（乾貨）滿意，但長期看，你在慢性毒害你的用戶，也在不斷透支用戶對你的信任和依賴。

每次嚴打風過後，小姐總會重新出來活動，小區門口的麻將館永遠是半夜三更外馬路上唯一燈火通明熱火朝天的地方，也總有人為了販毒不惜「拋頭顱灑熱血」……人的需求不可能被強行抑制，但並不是所有需求都應該得到滿足。

我不看好「微博」股價也是這個道理。

為了平衡用戶教育和需求之間的矛盾，我推出了七步定投策略2.0版，通過價格門檻和反覆的封閉式教育，最後明確給出了基金產品名稱和配置比例，從而既完成了必要的用戶教育，又大幅節省了用戶時間，提高了理財效率。

雖然用戶需求最大，但高收益自然意味著高風險，所以我向來強調我只做廣告，不為任何網貸平台做信用背書，我提供的廣告信息僅供參考，投資者務必獨立思考，風險自擔。

哪怕是會員私下請我推薦所謂的「靠譜平台」，我也一律三緘其口，最多是反問他自己看好哪些平台，他先提出名字，我再做相應的分析測評。

這種討巧做法雖然讓我最大限度規避了潛在的風險責任，卻給冬粉挑選平台增加了難度並降低了理財效率。畢竟，客觀的說，我絕大多數冬粉對P2P這個既專業又複雜而且一日三變的投資領域的真實認知水平遠不如我。

由於這個行業變化太快，絕大多數理財小白對網貸平台的認知有很強的偶然性和片面性，可能只是偶然在路邊看到一則廣告，在信箱里收到一張宣傳單，亦或者是朋友圈裡看到一則羊毛信息，於是就抱著試試看的心理投了點小錢。結果發現APP體驗不錯，提現到賬速度也挺快，玩了1年都沒出問題，於是對該平台好感度劇增，進而加大投資，甚至把全部資產全部壓了上去。

可從泛亞到E租寶，所有理財騙局的套路不都是這樣的嗎？

體驗流暢和提現到賬速度快只是網貸平台的基礎標配，而不是加分項，並不代表這個平台就一定安全。而過去1年沒出過問題，不代表未來1年、2年或10年都不會出問題，成立4-5年的資深老平台突然一夜暴雷也不是發生一次兩次了。

我發現許多理財小白對網貸投資的認識都是瞎子摸象，摸到哪裡是哪裡，投都愛哪個是哪個，這是一種很危險的認知狀態。

所以我才想出搗鼓一個榜單，把網貸市場眼下最全面真實的面貌展示出來，幫助大家今後更安全高效地進行網貸投資。

這張榜單是如何出爐的？

如果完全以我個人的好惡評選一張榜單，那不管我怎麼做風險提示和免責聲明，不管如何強調僅供參考，我和這張榜單也註定要捆綁在一起，許多小白用戶就默認「這是力哥最信任的網貸平台名單，我信力哥，所以我也信這些平台」，而一旦其中任何一個平台出現問題或負面新聞，許多小白又會說「原來力哥的推薦也不靠譜。」

所以最好的辦法就是以用戶私下最真實的口碑提名作為候選標的，以用戶公開的投票作為排名基礎，再進行適當的加權處理。

冬粉在信息隔絕的環境下，將自己最認可的平台名字私下告訴力哥，力哥在後台收集整理后，挑選其中被提及次數最多的90個平台作為候選標的，從而保證候選標的挑選和默認排序具有真實民意基礎。

公開90個候選平台名單，所有投票者可以給最多不超過10個最認可的平台投票。根據用戶真實投票進行降序排列，挑選排名靠前的70個平台進入加權處理環節，從而保證投票真實透明。

加權處理，修正排序，但修正後的網貸排名與用戶真實投票的排名差異不能超過20位（即投票排名70位的平台最多可能提高到50位）。

1、由於這項投票在力哥的自媒體平台上進行，力哥過往對各網貸平台的評價和廣告信息會影響到部分投票者的認知，因此所有力哥過去做過廣告的平台排名都做了相應下調。如點融網、有利網、桔子理財、挖財、洋錢罐、懶財網、諾諾鎊客、黃金錢包等（下浮最多不超過20位）。

2、力哥諮詢了多位獨立第三方行業內的專業人士（不隸屬於任何一家網貸平台），以他們的專業眼光，對投票數相差較小的平台進行重新排位，並綜合多位專家意見做相應加權處理（上下浮動最多不超過10位）。

3、結合我本人過往對這個行業的認知，再進行一次加權處理，我相對更認可的適當提升排位，反之亦然（上下浮動最多不超過10位）。

4、結合網貸之家發展指數數據進行加權處理，投票數較少但網貸之家發展指數較高的適當提升排位（上下浮動最多不超過10位）。

5、結合成立時間、總部所在地、平台背景、是否有銀行存管、有無大額標、是否互聯網金融協會成員等客觀硬性指標進行加權處理。

成立時間較長的，總部在北上廣深的，平台具有風投、國資、上市公司背景的，有銀行存管的，無100萬以上大額標的，是互聯網金融協會成員的做相應提升，反之亦然（上下浮動最多不超過10位）。

你發現了嗎？這個篩選邏輯和許多股票加權指數篩選成分股的邏輯是一樣的。以民意投票為基礎，但又不完全被民意劫持，採取多項主觀指標和客觀指標相結合的辦法，對可能與真實市場情況產生偏差的民意進行修正。

最後呈現出來的就是這張榜單。

如何看懂這張表單？

我從以下幾個維度進一步剖析。

1

網貸之家發展指數

網貸之家是目前國內最大的第三方網貸行業門戶網站。它每月會更新各網貸平台的發展指數。編織指數的參數包括成交量、市場人氣、風控技術水平、合規情況、槓桿率、品牌價值、信息透明度、借款分散度和投資流動性等9個專業維度。

目前網貸之家發展指數排名第一的陸金所（70.84），緊隨其後的是宜人貸（70.23） ，這也是唯二的發展指數上70的平台。

但力哥反覆強調，盡信書不如無書，盡信排名不如無排名。由於種種原因，有些同樣很優秀的平台並沒有上榜，所以不可全信。

2

成立時間

雖然成立時間久的平台也可能會跑路，但從概率上說，成立時間越久的平台根基越深厚，知名度越高，存量客戶和投資金額越可觀，這筆資產太過龐大，這些歷史悠久的平台也會更加珍惜自己的羽毛，所以同等條件下，成立時間更久的平台更值得優先投資。

上述50個平台中，成立時間超過6年的只有8家：人人貸、微貸網、拍拍貸、你我貸、諾諾鎊客、翼龍貸、紅嶺創投、人人聚財。其中歷史最悠久的是拍拍貸，成立至今已有10年。

這裡要補充一點課外知識，宜信財富上線宜人貸雖然是2012年的事，但宜信做P2P的歷史其實比拍拍貸還要早。

3

總部所在地

排名前5位的平台總部都在京滬。

排名前10位的平台總部還加上了深圳和杭州。因為阿里網易等互聯網大佬總部設在杭州，在互聯網金融領域，杭州作為準一線城市同樣極具競爭力。

排名前20位的平台總部還加上了廣州、南京、東莞。由於夾在廣深兩座一線城市之間，東莞今日的房價完全就是一座強二線城市的姿態，未來的發展同樣不可限量。

而上榜的50個平台中，只有34位的宜貸網總部在西部第一大都市成都。此外49家平台，無一例外都集中在長三角（14個）、珠三角（13個）和北京（22個）。

所以在完成了上海、深圳、廣州線下活動后，今年力哥要做的線下活動大體是北京、上海（由於第一次上海場僅針對會員，所以再辦一次上海場，對全員開放）、成都、杭州、南京。

如果你投資的平台總部不在上述城市，建議你仔細考慮，真不是地域歧視。

4

風投系

風投的錢不是白送你的，那是人世間最聰明最嗜血最無情的錢，所以並不是風投輪次越多，風投注資越多的平台就一定越靠譜。

但反過來說，風投次數越多，也證明最聰明的專業投資者對你越看好，你能在殘酷競爭中笑到最後成為大佬的概率也就越大。

目前風投輪次最多的已完成D輪融資的桔子理財（母公司樂信集團），隨後獲得C輪融資的還有點融網、積木盒子、微貸網、有利網、拍拍貸等很多一線平台。

老大陸金所有平安老爹撐腰根本看不上風投，也不想給風投賺錢機會。

老二宜人貸已上市也過了靠風投撐腰的階段。

最值得玩味的是排名第三的人人貸，在2013年底完成A輪融資后就再也沒有融資消息了。對此，元芳，你怎麼看？

國資系

民營老闆會跑路，但國企沒辦法跑路，所以傍國資大老爺成了這兩年網貸行業的一大風潮，不過傍的到底是李逵國資還是李鬼國資，是門面國資還是實力國資，國資又到底是完全控股還是蜻蜓點水沾了點股份，這裡面的貓膩多了去了，限於篇幅，不再舉例分析。

入選榜單的50強平台中有6家有國資背景。其中背景最硬的無疑是國開行旗下金融投資公司領銜帶著一群江蘇國企背書的開鑫貸。

上市系

相比國資系，上市系的摻假忽悠難度要大得多，因為上市並不容易，尤其在，就算上市公司不值錢，這個殼還值點錢，所以這個老爹的背書還是有點力量的。

但要注意的是，常規意義上說的「上市系」指的是主板、中小板、創業板及海外（美國和香港）主板、創業板上市公司持有股份的平台。新三板上市公司不能算真正意義上的上市系。因為新三板上市門檻遠低於主板，流動性也差得多，大家一定要搞清楚。

5

銀行存管

銀行直接存管已是眾所周知的網貸平台標配，還有最後半年不到時間，如果搞不定銀行直接存管的平台，屆時可能就只有停業整頓的命了。

銀行存管其實是一件既費錢又費時更費力的事，過程中的各種艱辛，只有做過這活的人才明白，這50家上榜平台中，只有18家尚未完成銀行存管，但我相信其中大部分或全部平台未來都會逐漸完成銀行存管。

另外同樣是存管，銀行的監管水平和責任也會有差異。如果存管行是全國性股份制商業銀行，比如招商、民生、廣發、興業、中信、華夏等，從監管和背書力度上看，要比其他地方性銀行或民營銀行更強。

另外由於監管部門並沒有對網貸平台到底應該持有ICP證還是EDI證有明確說法，現在有的平台說我有ICP證，有的說我有EDI，有的說我有雙證……監管不明的情況下，就沒有把這條納入考核範圍。

6

有無大額標

根據監管政策，未來網貸平台只能做小額借貸，大額標佔主體的平台必然要面臨整改。而整改就意味著平台轉型，意味著放棄存量開拓增量，意味著會減少利潤增加成本，所以如果現在的業務基本以小額貸為主（100萬以內的貸款佔比超過90%），合規風險就會小很多。

7

是否互聯網金融協會成員

因為缺乏監管，於是民間就搗鼓出了很多所謂的行業協會，而一些騙子平台就拿著自己是行業協會成員的招牌出去招搖撞騙，比如E租寶出事前就加入過中關村互聯網金融行業協會、上海市信息服務業行業協會等組織。

為了遏制這種亂象，2016年3月，由央行牽頭，一行三會和民政部等相關職能部門共同領導的唯一國家級金融行業協會——互聯網金融協會正式成立。

這個協會就不是阿貓阿狗交點錢就能混進去的。

尤其是該協會會員分成四級：分別是副會長級、常務理事級、理事級和普通會員，背書力度高低一清二楚。

其中副會長級輪不到網貸平台參和，只有農行、人保、銀聯、中登公司、螞蟻金服等金融寡頭才能進去。

常務理事級就有網貸平台了，如陸金所、宜人貸、點融網、網信理財，屈指可數。

8

最新一年期定期產品收益率

我們之所以願意冒風險玩網貸，說到底是因為受不了銀行理財產品和貨幣基金那麼低的收益率，所以如果網貸平台的收益率降到定期和銀行理財產品差不多，活期和貨基差不多，那就完全沒有必要玩網貸了。

所以我的觀點是：如果網貸定期產品收益率低於同期銀行理財產品平均收益率的2倍，網貸活期產品收益率低於同期貨基平均收益率的1.5倍，這樣的平台不值得投資。

所以我從來不買陸金所零活寶，因為它的收益率和火雞相差無幾，甚至比華泰證券紫金貨幣增強還低。

事實上，我從來不買陸金所的任何產品，因為品牌溢價太高，性價比太低。當然提前轉讓加槓桿套利另說。好吧，我把行業老大得罪了……但我不care，哈~

9

有無活期產品和收益月增型類活期產品

把這條單獨列出來並不僅想說資金池紅線問題，因為像陸金所出的活期產品合規性不成問題，因為人家有牌照。網貸細則還規定P2P平台不能代銷基金，人家就代銷，咋地啦？人家老爹背景硬有牌照，所以監管細則奈何不了它。因此並不是說有活期產品的就一定不合規。

我在這裡強調這個問題是因為我的七步定投策略需要具有一定流動性的資金做後備軍，在需要的時候可以迅速衝到股市裡去撿便宜貨。

但這種機遇可遇不可求，如果一年到頭一次動用定投準備金的機會都沒有，整整一年都把錢放在貨基中，收益率太低，就會把你的整體投資收益率水平大幅拉低。因此我比較推薦那些合規的活期和類活期產品。

尤其是後者，如果一直不拿出來，收益率會逐月遞增，如果定投要用了，也能在短時間內拿出來，可進可退，一舉兩得。

最後的疑問

我相信很多人看到這張表單心裡都會打鼓：為什麼沒有XX平台？

答案有三。

有些互聯網巨頭旗下的理財平台的業務非常寬廣，還包含基金、保險、信託產品的代銷、眾籌、黃金、股票開戶、公司金融等其他產品線，並非狹義上的網貸平台。如果力哥評選的是最受投資者歡迎的互聯網理財產品，那第一名非餘額寶莫屬，但這樣的投票結果對大家網貸投資沒有幫助。

所以你可能最熟悉的像螞蟻聚寶（招財寶）、微信理財通、百度錢包、京東金融、蘇寧金融等互聯網流量大佬旗下的平台，都沒有放入榜單，而像搜狐、360、盛大等二線互聯網巨頭旗下的平台依然在榜。

另外像平安財富寶屬於高端私人財富管理產品為迎合互聯網時代而主動下移后的產物，不同於陸金所主要定位於大眾和新興中產階層需求，所以也沒有入選。

上文提到，你投資了某個平台或對某個平台產生好感，很可能是由於你接收信息的偶然性導致你對這個行業整體產生了片面認知，你眼中非常優秀的XX平台可能只是你蒙著眼睛摸到的大象身上的某一塊肉而已。

更準確地說，你被存量思維所捆綁，兒子總是自家的好，平台總是自己投的棒，力哥的榜單里居然沒有我覺得棒棒噠平台，你不但會心有不爽，覺得力哥偏心眼或收黑錢，這榜單一點不客觀，更會對自己的投資產生擔憂——相信我，沒人會喜歡這種感覺。遇到這種情況，財商低的人會繼續被存量綁架，只會吐槽，財商高的人卻會乘機大肆吸收新知，並重新審視自己眼下的投資配置是否合理。

有上千家網貸平台，而入選平台只有50家，難免掛一漏萬。所以你投資的平台沒有上榜實在太正常不過了。

總之，在我眼裡，網貸平台的梯隊座次是這樣的。

超一線平台只有陸金所和宜人貸。一個有金融全牌照超級航母平安這個老爹，一個是唯一赴美上市公司，全找不到對標競品。

第3位到第10位是強一線平台。

第11位到第20位是一線平台。

第21位到第30位是准一線平台。

第31位到第50位是二線平台。

不過請注意，沒上榜的平台並不一定不安全，上榜的平台也並不一定安全，一切信息僅供參考。