「以房養老」正式落地南京！是養老還是養保險？

今天，有報道稱：南京迎來首例「以房養老」簽約者。

就在昨天，江蘇保監局、南京市金融辦、南京市民政局聯合召開南京市老年人住房反向抵押養老保險試點工作推進會，會議公布了《南京市住房反向抵押養老保險試點工作方案》，並進行了幸福房來寶首單簽約儀式，保險版「以房養老」正式落地南京。

而75歲的湯先生成了南京市首例「以房養老」者！據悉，湯先生反向抵押了一套價值100多萬元的房屋，每月可領取5000餘元的養老保險金。

先做個投票：

01

為房養老在南京其實並不是什麼新鮮事物！

何為以房養老？

簡單說，就是有房產的老人，把房子抵押給保險公司，保險公司每月付給老人養老金。這段時間，老人仍可以居住、出租這套房子，直到老人去世，如果繼承人不出錢贖回房子，那保險公司將把房子出售。

在南京，「以房養老」其實並不是什麼新鮮事物。

1、早在2012年4月份，南京出台的《南京市老齡事業發展第十二個五年規劃》中就提到了「以房養老」。當然，這是南京官方首次明確表態鼓勵「以房養老」。

2、隨後2014年8月份，南京正式出台《關於加快發展養老服務業的實施意見》，其中提到「探索開展老年人住房反向抵押養老業務試點」，這也是時隔兩年後，官方再次提出「以房養老」試點。

3、2016年7月份，南京被列入保險版以房養老第二批試點城市。

4、2017年4月份，幸福人壽江蘇分公司推出的國內首款保險版「以房養老」產品——「幸福房來保」，開始在南京開展試點。

5、2017年8月份，75歲的湯先生和保險公司簽訂相關合同，反向抵押了一套價值100多萬元的房屋，成為南京「以房養老」的首例簽約者。

02

以房養老處境尷尬

試點3年，全國僅有108戶老人蔘保！

從2012年4月份南京官方首次明確表態鼓勵「以房養老」到今天，長達5年多的時間裡，僅有一位老人成功簽約。這其中的過程，不可謂不曲折！

再來看看「以房養老」在全國試點的情況。最新統計數據顯示：截至2017年6月末，全國參加以房養老保險業務的簽約客戶共108戶/154人，承保客戶共64戶/87人，領取養老保險金的客戶共56戶/77人。

以房養老保險試點三年，卻只有百餘名老人參與。出現這樣尷尬情況的背後，是兩種不同觀念的碰撞：

1、人講究「孝道」，「養兒防老」的傳統根深蒂固。雖然時代在進步，越來越多的老年人也開始逐漸接受「機構養老」等新的養老方式，但「居家養老」依然是主流。

2、在有「坐吃山空」的禁忌。辛辛苦苦大半輩子掙得的房產，是要留給下一代的「家產」。如果到老了再抵押出去，讓老年人心理上有種「兩手空空」的感覺。

3、房子在人心目中的地位特殊。一套房子不僅僅是住的，它還包含了財富、身份等諸多附加值，這也是國人走到哪兒都喜歡買房的原因之一。

03

算兩筆賬：以房養老到底划不划算？

第一筆賬：假設你目前是一位65歲的男性，在河西南有一套140㎡左右的房產，以35000元/㎡的單價計算，約500萬。根據保險公司的測算，你有兩種方案可選：

方案一：每月領取養老金為15155元，但在扣除延期年金和保單管理費后，老人每月實際可領到的養老金為13522元，直至去世。延期年金每年繳費金額為18595元（賬面累積，無需現金），繳費年數20年。如果能活到84歲，則可以收回324.5萬。

方案二：月度可領基本養老保險金7960元，直至去世。延期年金每年繳費金額為51560元（賬面累積，無需現金），繳費年數20年。如果能活到84歲，則可收回191萬。

如此看來，想要完全拿回等同房價的500萬元，這名大爺必須至少活到95歲！

第二筆賬：老人過世后，房子是贖回還是放棄？（繼承人可以優先贖回房子，如不贖回，保險公司再處置。）

方案一：假設老人84歲離世，已領取養老金20年，合計324.53萬元，但這部分養老金在保險公司計息后就價值721.26萬元。而房子估計500萬，所以若繼承人想贖回房子就要給保險公司721.26萬元，選擇不贖回的話，則全由保險公司處置，由於已經超過500萬，繼承人無剩餘金額可領。

方案二：同樣84歲去世，合計領取191.04萬元，但這部分養老金計息后同樣價值721.26萬元。結局和方案一完全一樣。

從保險公司角度來看，在第15年時老人房產在保險公司的賬目上就已經付清500萬了。實際上，在這15年中，兩種不同方案下，老人共計領取到的養老金分別為243.3萬元和143.2萬元。

最後誰是贏家，心中有數了嗎？

04

以房養老潛行三年

中央發文能否迎讓它來春天？

在試點三年之後，近日，國務院辦公廳印發了《關於加快發展商業養老保險的若干意見》，明確提出大力發展老年人住房反向抵押養老保險等適老性強的商業保險。

據業內人士介紹，對於以房養老保險這類創新型的小眾業務來說，不能簡單地以數量論成敗，重要的是它可以滿足部分老人的需求，為擁有並能自主支配房產的特定老人群體，尤其是為高齡老人、失獨老人、孤寡老人，增加一種新的養老選擇。

還有專業人士提出：以房養老還需要和養老保障等工作進行掛鉤，從而增加老年群體的養老備選方案。同時，可以嘗試新的商業模式，比如說設定一個基本的養老保障底線和醫療補貼等，這樣能夠打消老年人的顧慮，進而願意參與此類養老保障。

易居研究院智庫中心研究總監嚴躍進建議：以房養老後續如何讓其他機構投資者進入也是個關鍵問題，這樣能夠積極購買此類金融創新產品，進而讓一些風險從壽險公司轉移到投資者身上，也是需要探索的。

最後，只希望保險能夠少一些套路，多一些真誠，讓老人真正做到老有所養！

END

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