一文看懂「銀行存管系」爆雷網貸平台

【文/星評社方方】

「銀行存管系」網貸平台也會暴雷？當然會暴雷，而且不止一家，本文將為您梳理10家「銀行存管系」暴雷平台,解密雷聲滾滾背後的故事。

一、銀行存管是什麼？

銀行存管最初是在證券行業中誕生的。用戶進行證券交易的資金，一開始是由證券公司在銀行建立一個賬戶直接管理，但這樣存在很大的風險，因為證券公司可以直接挪用用戶的資金，而沒有任何束縛。後來，監管層要求客戶資金必須統一由商業銀行存管。在這種存管模式下，證券公司只負責客戶證券交易的管理，資金結算與管理由銀行負責。

延伸到P2P行業，簡而言之，銀行存管就是：由銀行管理資金，平台管理交易，做到資金與交易的分離，使得平台無法直接接觸資金，避免客戶資金被直接挪用。

注意「直接挪用」這個詞，平台有了銀行存管，雖然不能直接挪用客戶資金，但是由很多辦法「間接挪用」客戶資金，比如假標、假借款人、關聯公司借款等。

銀行存管是一個門檻。一家網貸平台，跨不過這個門檻，國家就要找你麻煩，輕則要你停業整頓，重則請你關門大吉。而你跨過了這個門檻呢？並不代表你的未來一片坦途，企業經營的風險絲毫不會減弱，企業各類開支、資產端各種逾期壞賬統統要你應對，一不小心就是萬丈深淵。

二、「銀行存管系」暴雷平台

銀行存管系暴雷平台分為三類，第一類是已經正式上線銀行存管的平台；第二類是已經簽訂協議，宣稱即將上線銀行存管的平台；第三類是自稱有銀行存管，但是實際上是虛假宣傳。

1、已經正式上線銀行存管

（1）國誠金融與浙商銀行

存管銀行：浙商銀行

存管形式：半存管，平台同時發布存管標和非存管標

存管上線時間：2016年6月24日

暴雷時間：2016年9月

暴雷金額：5億

國誠金融上線浙商銀行存管后，同時發存管標和非存管標。據網上資料，國誠金融暴雷后，存管標已經陸續回款，非存管標則限制提現，可見銀行存管在隔離風險方面有一定效果。

2017年4月，陷入危機的國誠金融發布公告控訴浙商銀行擅自挪用保證金500萬元。而浙商銀行亦發布公告否認此說法，並怒斥國誠金融發布虛假言論。此事被稱為「銀行存管第一撕」。

相關閱讀：目前浙商銀行簽約存管平台數為26家。分別為：珠寶貸、E興金融、隴金匯、隴E貸、貸貸興隆、連資貸、投融家、鑫合匯、新聯在線、小微錢鋪、普惠金融、民貸天下、i零花錢、票據客、鼎有財、傳金所、油融網、安家貸、合金融、麥麥提金融等。

（2）徽金所與徽商銀行

2015年12月14日，徽金所成為徽商銀行聯合7家支付平台進行資金存管的首批運營商。

2016年3月21日，合肥市公安局蜀山分局查辦了徽金所。其涉嫌發布子虛烏有標的，非法募集資金，將募集來的資金用於放高利貸，從中賺取差價，涉案金額逾1000萬元。

據合肥市蜀山區人民檢察院2016年12月28日消息，安徽哲成金融信息服務有限公司(又稱徽金所)徐升明、楊題橋、李駿、王傳明等四人因涉嫌非法吸收公眾存款罪被提起公訴。

相關閱讀：目前徽商銀行簽約存管平台數為35家。分別為：愛錢幫、德眾金融、新安左右貸、金融工場、國元網金、好車貸、中瑞財富、互融寶、安心貸、365易貸、城滿財富、秒貸金融、信廣立誠貸、小諾理財等。

（3）信東創贏與恆豐銀行

2015年12月中旬，信東創贏與恆豐銀行簽訂資金存管合作協議，成為恆豐銀行首批資金存管協議平台。

2016年2月29日，信東創贏宣布「正式與恆豐銀行資金存管系統對接切入，從此信東創贏用戶的賬戶信息和資金流向，都將受到恆豐銀行的監督」。

2016年3月11號，信東創贏最後一次發標。

2016年5月，信東創贏提現困難。

據新華網報道，投資人爆料稱信東創贏從2015年10月開始出現逾期。逾期時間早於平台與恆豐銀行接洽的時間，證明恆豐銀行在選擇存管合作平台時把關不嚴。

相關閱讀：目前恆豐銀行簽約存管平台數為11家。分別為：錢牛牛、點融網、付融寶、冠E通、宜貸網、便民投、信而富等。

2、簽訂協議，即將上線銀行存管

（1）滿滿貸與中信銀行湖南分行

2016年8月17日,滿滿貸與中信銀行湖南分行簽署戰略合作協議,由此成為在《指導意見》出台後,湖南首家簽約銀行資金存管的網貸平台。

2017年1月1日，滿滿貸提現困難 。

（2）三農資本與中信銀行合肥分行

2015年8月，三農資本互聯網金融平台與中信銀行股份有限公司正式簽署了全面互聯網金融服務資金存管戰略合作協議。

2015年12月23日，三農資本暴雷，涉及資金6億。

相關閱讀：三農資本在暴雷前，被爆出虛假風投、關聯擔保、涉嫌自融。

（3）徽融通中信銀行合肥分行

2015年10月12日，徽融通與中信銀行合肥分行簽約，簽約儀式上中信銀行合肥分行程東經理表示，「將每月定期披露安徽天貸金融公司（即徽融通）在我行開立的風險備用金餘額情況。除資金存管外，中信銀行還將為安徽天貸金融P2P平台提供涵蓋融資、結算、資本運作、信息諮詢、理財等多層面、全方位的綜合金融服務方案。」

2016年5月16日，徽融通暴雷，涉及資金2.6億。

2016年6月27日上午，徽融通的投資人來到安徽中信銀行合肥分行進行維權。

（4）E速貸與廣東南粵銀行

2015年11月3日E速貸與廣東南粵銀行簽訂平台合作協議。

2016年5月25日，E速貸暴雷，涉及資金8.7億

相關閱讀：E速貸是2010年成立的老平台，被部分投資人認為是經偵雷。目前E速貸負責人簡慧星因非法集資罪被警方羈押。

3、假銀行存管

（1）e租寶

2015年7月，e租寶發文宣稱資金由興業銀行託管。但是，興業銀行向客戶群發簡訊闢謠稱：從未與安徽鈺誠融資租賃有限公司開展過任何形式的資金託管合作，其業務的資金安全與我行無關。

2015年12月，E租寶暴雷，涉及資金700億元。

（2）錢程在線

2016年12月29日，平台發布公告稱，宣稱已與廣東華興銀行簽署了資金存管合作協議。其官網焦點位置有「2月底正式上線資金存管」的宣傳。

2017年3月，法人代表捲款失聯，公司人去樓空，辦公場所已被警方查封。

據投資人透露，錢程在線暴雷金額在4000萬左右，其中湖北是重災區，黃岡有個投資群裡面涉及400多人，涉及金額達3200多萬元。湖北的薅羊毛團隊在國內頗有名氣，此番踩雷，可能是對湖北薅羊毛團隊的一次重創。

（3）金融橋

2017年1月17日發布春節放假通知，並限制提現。

2017年3月3日，金融橋官網正式發布清盤公告。

三、總結

一家網貸平台，不論是已經上線銀行存管，還是簽約準備上線銀行存管，甚至虛假宣傳上線銀行存管，都可能對投資者造成一定的誤導。筆者要提醒投資者注意的是，目前沒有任何銀行承諾P2P平台上線存管后不會跑路，投資者沒有理由把銀行存管當作避雷針!筆者認為，與其糾結國資、上市、風投、銀行存管等，不如多花時間看看網貸評級（比如星火評級、網貸之家評級等），聽聽這些專業的風控人員給我們的投資建議。國內有哪些專業的網貸評級？他們的優劣如何？可參閱南宮遠的文章《點評國內五大網貸評級》。

作為一名投資者千萬不要迷信銀行存管。證劵公司也是有銀行資金存管的。有網友總結了部分倒閉破產的證券公司如下：1995年上海萬國證券公司倒閉；1997年深圳君安證券公司倒閉；2002年，經濟開發信託投資公司、鞍山證券公司、大連證券公司等因違規經營率先被撤銷；2003年，富友證券、佳木斯證券、新華證券等證券公司因違規經營被關閉；2006年1月24日大鵬證券公司被深圳市中級人民法院正式宣告破產。

請一些行業偽專家和媒體不要隨意誤導新人，不要再宣傳平台上線銀行存管就安全了。銀行存管只是在一定範圍內保障投資資金的安全，無法影響投資盈虧，更無力控制平台的跑路、破產。