我為什麼反對你買返還型保險？

1.

最近在籌備社群的工作，和助理羅帥聊了聊的金融現狀，突然感覺很無力。

國民財商教育的缺失，以及想賺快錢的心態，靠金融從業者們寫寫文章講講課，作用並不大。

我一高中同學在武漢開了家金融公司，做什麼互助理財平台。二十多人的金融公司，沒有一個金融出身。

後來了解，商業模式很簡單，公司沒啥投資項目，就是做個平台用高額利息誘騙投資人。圈夠錢就跑路，然後做個新平台繼續騙。

然而這種小兒科騙局，每月靠電銷、網銷流水幾百萬，專坑三四五線城鎮居民。

他跟我說，你這個金融人士好可憐，還沒有我們這群編外人員賺的多。乾脆辭職跟我干，包你年薪翻一番。

跟你混個鬼，老娘立馬舉報你，免得禍害其他人！

但是我清楚的知道，受害者財商欠費，一味貪圖高額收益率。光靠外力一點用都沒有，舉報不完的。

想想我現在做的事，做做金融科普和財商教育，對大環境的改變也很有限。

就拿保險來說（前期保險寫的多），我每每去測評一些爆款重疾險，從專業角度拆解產品、解讀條款，指出這些產品的設計問題，讓大家不要去買。

已經說得很透徹了，還是很難改變一些人根深蒂固的錯誤觀念。對於只講情緒不看事實的人，你很難用金融邏輯說服他。

國內的保險弊病源於銷售制度，消費者和保險代理人，其實都是受害者。

我有一讀者在某安做銷售，把身邊的親朋好友推銷完后沒業績了。後來意識到自己推銷的那些產品，並沒有培訓時說得那麼好。

被完全洗腦不可怕，可怕的是洗腦到一半突然清醒，那種打擊才可怕。

至於有人問，為什麼有些保險產品那麼坑，保監會還讓通過的？存在即合理啊！

我只能說，合理並不代表合適。金融是個名利場，各種關係盤根錯節，作為吃瓜群眾，是看不清局內的。

2.

我不推薦大家買平安福、華夏福、國壽福這類終身險以及各種返還險、理財險。

少兒平安福已經測評過，平安福、華夏福、國壽福也沒啥區別。不同的配方，同樣的坑爹。

今天我們嘮嘮返還險，明天我們嘮嘮理財險，說說我為什麼反對大家買這類保險。

拿市面上兩款保險對比：甲是消費型長期重疾險，乙是返還型長期重疾險。

隔壁老王50歲，想買30萬的重疾保額保障到70歲。

同樣的保障，甲每年7000元交10年，乙每年2.7萬元交10年。

10年間乙比甲多交20萬，乙在老王70歲期滿時返還27萬保費。

咋一看，好像乙比較划得來，白白賺了7萬元啊。

那麼我們需要思考兩個問題：

1.如果把這20萬拿去投資，20年後能不能變為27萬？

2.20年後的27萬，經過幾輪人民幣貶值后，它到底值不值錢？

第一個問題很好回答，哪怕年化只有5%（做到太容易了），10年後20萬也能有33萬啊。

第二個問題也簡單，現在的1萬元買不起一台蘋果電腦。回想20年前，當年的萬元戶真是暴發戶，在三線小城房子都能買幾套！

所以，如果你買返還型重疾險，看重的是返還保費，顯然必虧無疑。

精算師在設計產品的時候，都把這些算進去了。你的保費中多少錢用來買保障，多少錢用來理財（返還保費），你是占不到便宜的。

保險的本質是保障，你只需要花錢買保障就好了。

至於理財，為什麼把錢交給保險公司打理呢。你看看各大保險公司年報，他們的投資營收能力很差好嗎？

而且你買返還型重疾險，哪怕到期返還，這期間資金也是不流動的，不能應急哇。

當然這只是很粗略的比較，把大致的道理說明白就行。