銀監會叫停網貸機構校園貸 鼓勵銀行「開正門」

【財新網】（記者 吳雨儉）繼「裸貸」、高利貸、暴力催收等一系列網路校園貸惡性事件后，銀監會提出明確要求，鼓勵銀行「開正門、補服務」，在風險可控的前提下，進一步針對大學生合理需求研發產品；而網貸機構應暫停校園貸業務，並制定相應的退出整改計劃，其他未經允許的機構也不得開展校園貸服務。

6月28日，銀監會、教育部、人力資源社會保障部聯合印發《關於進一步加強校園貸規範管理工作的通知》（下稱《通知》），表示將鼓勵商業銀行積極研究探索校園貸可持續經營模式，通過發展正規金融「正門打開」，把對大學和大學生的金融服務做到位，用「良幣驅逐劣幣」，從源頭杜絕校園貸亂象產生。

值得注意的是，在校園貸的業務模式上，銀行更多嘗試藉助互聯網金融平台的電商場景和大數據風控能力「聯合試水」，而互金企業仍可以通過輸出數據和技術為銀行服務。相關銀行人士表示，給尚未工作、不具備穩定現金流的大學生放款原因之一，看中的是大學生未來的潛力。

暫停網貸校園貸業務

《通知》指出，自銀監會等六部委發布《關於進一步加強校園網貸整治工作的通知》（下稱47號文）以來，各地加大對網貸機構校園網貸業務的清理整頓，取得了初步成效。但部分地區仍存在校園貸亂象，特別是一些非網貸機構針對在校學生開展借貸業務，突破了校園網貸的範疇和底線，一些地方「求職貸」「培訓貸」「創業貸」等不良借貸問題突出，給校園安全和學生合法權益帶來嚴重損害，造成了不良社會影響。

《通知》從三方面入手，防範和化解校園貸風險：一是開正門，補服務。鼓勵商業銀行和政策性銀行進一步針對大學生合理需求研發產品，提高對大學生的服務效率，補齊面向校園、面向大學生金融服務覆蓋不足的短板。經銀監會批准設立的機構在風險可控的前提下，開發既能滿足大學生融資需求，又能有效控制風險的校園金融產品。

二是強治理，防風險。從事校園貸業務的網貸機構一律暫停新發校園網貸業務標的，並根據自身存量業務情況，制定明確的退出整改計劃。同時，未經銀監會批准設立的機構，不得進入校園為大學生提供信貸服務。

三是正觀念，補教育。整頓校園貸市場的同時，要抓好校園秩序管理與學生教育引導工作。各高校開展豐富的宣傳教育活動以引導學生科學理性消費，健全舉報懲戒制度以維護校園穩定秩序。

銀行聯手互金開展校園貸

事實上，在銀監會主席郭樹清於4月提出銀行應為大學生金融服務「開正門」后，建行、中行已在今年5月推出了針對在校大學生的信用貸款產品，這是銀行自2009年被叫停后的首度回歸校園貸。工行、廣發銀行等也在隨後推出了校園貸業務。

此前涉足校園貸的是銀行信用卡業務。從2004年開始，大學生信用卡市場份額迅速攀升；后因壞賬率高企，且學生的個人信用受到較大影響，2009年7月銀監會叫停大學生信用卡。近兩年，該市場再度被激活，新涉足者是分期平台、網貸機構和電商平台等。

近期在校園貸的業務模式上，銀行更多嘗試藉助互聯網金融的電商場景和大數據風控能力「聯合試水」（詳見《財新周刊》2017年6月26日報道「銀行聯手互金試水消費金融」）。例如，建行廣東省分行針對在校大學生推出互聯網信用貸款平台「金蜜蜂校園快貸」；工行與深圳分期樂網路科技有限公司合作，針對在校大學生試點推出工銀分期樂信用卡。兩種產品年利率分別為5.6%、5.2%。

「我們和互聯網公司合作，主要是利用它們的大數據技術；而銀行具有資金優勢，特別是大行，這是互聯網公司、消費金融公司不可比擬的。」 工行牡丹卡中心總裁王都富告訴財新記者，未來銀行要走特色化之路，與新興互聯網銀行和消費金融公司錯位經營。

人民大學法學院教授楊東指出，與八年前相比，經過大數據、雲計算等金融科技的不斷發展，銀行對個人信用的分析能力和風控能力都有所提高。同時，銀行也可以與具備風控能力的金融科技公司開展業務，此前在校園貸有一定積累的互金平台，也可以為銀行輸出相關的數據和技術。他表示，核心問題還是需要建立個人信用體系。

目前銀行的校園貸年利率多為5%-6%，比此前網貸平台的校園貸利率至少減半，與銀行目前推出的現金貸類產品利率持平，且不需要抵押。例如，中行的「中銀E貸·校園貸」，為高校學生提供小額信用循環貸款，額度最高為8000元，且不收手續費。業務初期還款期12個月，未來延長至3年-6年，覆蓋畢業后入職階段；同時，將提供寬限期服務，寬限期內只還息不還本。

為何銀行願給尚未工作、不具備穩定現金流的大學生放款？一位工行信用卡部人士告訴財新記者，「學生有貸款需求，也會打工還款；銀行不一定要學生馬上還款，可為大學生制定個性化產品，畢業后還款。」

王都富亦表示，「重點是為以後培養客戶，未來銀行的陣地還是在零售端。」■