部分城市房價快速攀升 對按揭風險不可掉以輕心

前一段時間，部分城市房價快速攀升，造成房地產市場不穩定。房價快速上漲的原因有多種，既有城鎮化建設步伐快速推進，居民住房需求增加等客觀因素，也有投機炒作等不合理因素。無論何種原因，房價上漲過快與信貸資金的推動不無關係。

據人民銀行發布的最新數據，前3季度人民幣貸款增加10.16萬億元。其中，個人住房貸款增加3.63萬億元，同比多增1.8萬億元，前3季度累計新增按揭貸款佔全部新增貸款的40%以上，比上年末提高了15個百分點。從央行公布的10月份金融數據來看，這一情況還在持續。10月份新增個人住房貸款達到4891億元，佔全部新增貸款的比例為75%。

從這些數據可以看出，銀行新增貸款大部分投向了個人購房，這是一個不太正常的現象。大量信貸資金投向房地產，會對「高燒」的房價起到助燃作用，加大了房地產市場泡沫。毋庸置疑，按揭增速過快會增加銀行的信貸風險。另外，銀行大量信貸資金投向房地產，也會對其他實體經濟產生擠出效應，削弱銀行對實體經濟的信貸支持能力。

與此同時，部分銀行卻存在「個人住房貸款不良率僅為0.3%，況且有房產作*押風險不大」等此類錯誤認識，給銀行風險防範造成不利影響。需要看到的是，不良率只是一個時點指標，只代表當前，不代表今後，今後風險如何很難把握。因此，應提前做好房貸風險的預防工作。

首先，對於個人住房貸款，要合理控制業務增速，有效緩釋行業集中度偏高的風險，強化合規性管理。銀行機構應根據區域房地產調控政策、監管規定和個人住房實際需求，按照「因城施策」的原則，嚴格落實差別化的住房信貸政策，在有效控制風險的前提下合理髮放個人住房貸款。同時，應全面樹立風險防範意識，防範房地產泡沫可能給銀行帶來的風險隱患。

其次，要落實審慎經營規則，對首付款資金的真實性實行嚴格審核。防止借款人通過個人消費貸款、個人經營性貸款、信用卡透支、P2P、小額貸款公司、房地產開發企業、房地產中介等渠道違規獲取個人住房貸款首付款資金，加大購房槓桿，增大房貸違約概率。同時，應強化對房貸借款人收入、信用狀況以及擔保情況的審查，防止出現收入造假、信用不實、提供虛假擔保等騙取按揭貸款問題。

監管部門也應加強對銀行房貸發放的事後監督檢查，紮緊風險防範的「籬笆牆」，及時組織銀行機構開展房貸政策落實情況的自查。同時，對重點地區、重點機構開展監管檢查，對降低首付標準、降低貸款門檻、違規提供房貸的銀行機構，要加大查處力度，督促及時整改。