部分城市房價快速攀升 對按揭風險不可掉以輕心

2017/08/01

前一段時間,部分城市房價快速攀升,造成房地產市場不穩定。房價快速上漲的原因有多種,既有城鎮化建設步伐快速推進,居民住房需求增加等客觀因素,也有投機炒作等不合理因素。無論何種原因,房價上漲過快與信貸資金的推動不無關係。

據人民銀行發布的最新數據,前3季度人民幣貸款增加10.16萬億元。其中,個人住房貸款增加3.63萬億元,同比多增1.8萬億元,前3季度累計新增按揭貸款佔全部新增貸款的40%以上,比上年末提高了15個百分點。從央行公布的10月份金融數據來看,這一情況還在持續。10月份新增個人住房貸款達到4891億元,佔全部新增貸款的比例為75%。

從這些數據可以看出,銀行新增貸款大部分投向了個人購房,這是一個不太正常的現象。大量信貸資金投向房地產,會對「高燒」的房價起到助燃作用,加大了房地產市場泡沫。毋庸置疑,按揭增速過快會增加銀行的信貸風險。另外,銀行大量信貸資金投向房地產,也會對其他實體經濟產生擠出效應,削弱銀行對實體經濟的信貸支持能力。

與此同時,部分銀行卻存在「個人住房貸款不良率僅為0.3%,況且有房產作*押風險不大」等此類錯誤認識,給銀行風險防範造成不利影響。需要看到的是,不良率只是一個時點指標,只代表當前,不代表今後,今後風險如何很難把握。因此,應提前做好房貸風險的預防工作。

首先,對於個人住房貸款,要合理控制業務增速,有效緩釋行業集中度偏高的風險,強化合規性管理。銀行機構應根據區域房地產調控政策、監管規定和個人住房實際需求,按照「因城施策」的原則,嚴格落實差別化的住房信貸政策,在有效控制風險的前提下合理髮放個人住房貸款。同時,應全面樹立風險防範意識,防範房地產泡沫可能給銀行帶來的風險隱患。

其次,要落實審慎經營規則,對首付款資金的真實性實行嚴格審核。防止借款人通過個人消費貸款、個人經營性貸款、信用卡透支、P2P、小額貸款公司、房地產開發企業、房地產中介等渠道違規獲取個人住房貸款首付款資金,加大購房槓桿,增大房貸違約概率。同時,應強化對房貸借款人收入、信用狀況以及擔保情況的審查,防止出現收入造假、信用不實、提供虛假擔保等騙取按揭貸款問題。

監管部門也應加強對銀行房貸發放的事後監督檢查,紮緊風險防範的「籬笆牆」,及時組織銀行機構開展房貸政策落實情況的自查。同時,對重點地區、重點機構開展監管檢查,對降低首付標準、降低貸款門檻、違規提供房貸的銀行機構,要加大查處力度,督促及時整改。

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