乾貨！保險與家庭選購的關係

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人身保險是以人的壽命和身體為保險標的的保險，是人們通過財務手段安排分散人生風險的一種先進的理財方法。當人們遭遇不幸事故或因疾病、傷殘、年老以致喪失工作能力、死亡或年老退休時，保險公司給付保險金，以解決因病、殘、老、死造成的經濟困難。那麼，它主要應對人生哪三類風險呢?

人身保險主要應對人生哪些風險?

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不可控制的風險

不可控制的風險(比如意外和疾病)來臨時，人們往往手足無措，很多時候甚至還沒來得及和家人道別，沒來得及安排工作和債務，也沒來得及交代最重要的事情，生命就戛然而止了。

如果生命突然結束，留下來的債務怎麼辦呢?家人以後的生活怎麼辦呢?提前規劃保險，就是應對這一類風險，為自己牽挂的親人多一份未來的保障。

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黃金髮展期的波折

25-55歲，是人生的黃金三十年，這段時間是收入最高，事業發展最重要的階段，也是責任最重的時候，上有老下有小。這個階段，很多人都承擔著家庭經濟支柱的重擔，特別是獨生子女，結婚以後還面臨著雙方父母的贍養責任。

人吃五穀生百病，頭疼腦熱、感冒發燒還好，如果不幸罹患重病呢?隨之而來的巨額醫療費、康復費、營養費、誤工費，是大多數人都不能承受之重。如果沒有保險，可能就需要為這些不確定的重大風險佔用大筆資金。

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年老以後的生活風險

根據生活品質的不同，每個人都有自己的養老規劃，真的到了晚年，又有多少人能實現自己的養老夢想。如果沒有足夠的養老金，不管曾經多麼輝煌、成功，都難以安享晚年。而年輕時對於養老保險的投入，便是為了保障年老之後的生活風險，讓自己的老年生活更加安穩可控。

以下幾類家庭，更需要保險保障!

生活中，許多人給自己的人生設定了很多長期或短期的目標，買房、買車、旅遊、投資、養育孩子……就是沒有保險計劃、沒有保費的預算。小編想要提醒大家的是：沒有保險的人生是比較脆弱的，尤其是以下幾類家庭，更需要保險保障!

第一類

收入不均衡的家庭

都市生活中，有一部分家庭，家庭收入的80%甚至全部都要依賴一位家庭成員來提供。對於這樣的家庭收入結構來說，是比較不穩定的，意味著當支撐家庭的這個人不能發生一點點意外，否則整個家庭的生活都將受到很強烈的影響，甚至出現生計問題!因此，這樣的家庭相比之下，更需要保險規劃!

規劃

作為家裡的經濟支柱，一般處於上有老下有小的生活狀態。保險規劃的重點可以先安排自己的健康保險，雖然並不便宜，但實在重要。很多人都有社會醫療保險，但其保障能力有限，費用報銷也有一定限制，若是出現重大疾病，需支付大筆醫療費，個人和家庭負擔就更重。除此之外，作為家庭責任的主要承擔者，一旦遭遇不測，對本人和家庭都是沉重的打擊。因此，還可以考慮進一步增加保障性強的終身壽險和定期壽險的比重，並附加一定的意外險。

第二類

收入水平相對較低的家庭

有人認為，保險是有錢時候需要考慮的事情，事實上恰恰相反，一個家庭如果收入偏低，應對風險的能力就更差，因為他們的收入在去除生活開支后並沒有多少節餘，甚至沒有節餘。因此，任何風險對於他們都可能是毀滅性的。從這方面來說，自己沒有能力承擔風險的中低收入家庭，購買保險是非常有必要的。

規劃

中低收入家庭在投保主次方面的安排，應當以意外險、消費型健康險為主，以養老保險為次。因為對於低收入家庭來說，最擔心的莫過於生病住院。昂貴的醫藥費遠遠超出了低收入家庭的承受能力，選擇消費型健康保險可以讓低收入家庭保險規劃更加完善，規劃合理的話，保費的支出也在可承受範圍之內。而意外險保費也不高，特別是常年需要奔波或者從事較危險行業的，更應該準備足額的人身意外險保障。

第三類

「雙高」家庭

這個「雙高」是指收入高，同時負債也高的家庭。假設家裡的高收入成員因為意外或疾病失去工作能力甚至生命，這筆債務將由家人負擔，而他的家庭很可能無力負擔。所以這樣的情況就很有必要購買保險，承擔這份債務責任，防止在自己無能為力的時候給家人留下債務。

規劃

高收入家庭的保險規劃可以用年收入的5%來購買家庭年收入的5-10倍的保障;年收入的10倍為壽險的保額設計，重疾方面收入的5倍為宜，因為這樣就能夠保障一旦收入中斷，至少10年收入能持續，一旦重疾至少5年可以作為康復療養期。在投保順序上，可依據科學買保險階梯順序，即：意外——意外醫療——住院醫療——重大疾病——養老金及專項保險基金等進行投保。