【黑龍江金融服務「三農」系列報道之七】龍江銀行興龍江 ——龍江銀行助推「三農」發展紀實

農業穩，天下安。解決好「三農」問題是全黨工作的重中之重，也是龍江銀行服務地方經濟發展的重要抓手。近年來，龍江銀行在金融助推農業供給側結構性改革、加快轉變農業發展方式、促進農村一、二、三產業融合發展、助推脫貧攻堅等方面不遺餘力，該行支持農業生產、服務農村建設、關注農民生活，為破解「三農」難題、增強創新動力、厚植髮展優勢，輸入了源源「活水」。

「近幾年來，我行累計發放涉農貸款400.5億元，截至2017年6月末，我行糧食收儲、貿易、加工類貸款餘額23.07億元，占涉農貸款餘額的20.96%。」龍江銀行行長助理曾青福對記者表示，成立近8年來，龍江銀行始終堅持面向農業產業、面向中小企業、面向地方經濟的市場定位，走農業特色化道路，以農業產業金融為重點，為社會提供全方位優質金融服務，為地方經濟發展提供有力的資金支撐。

「拿出手機掃一掃二維碼就可以實時查看蔬菜種植基地里有機蔬菜的長勢情況，大棚里的豆角、辣椒、茄子跟消費者直接『見面』，讓消費者吃著放心。」在東北地區夏季蔬菜產業發展暨黑龍江省蔬菜產銷大會上，前來參會的哈爾濱市延壽縣延河鎮團山村現代設施蔬菜示範園工作人員王亮高興地給記者演示著。

這種讓消費者與基地生產環節直接「見面」的方式就是黑龍江省「北菜南銷」決策背景下，推動蔬菜產業發展，促進農民增效，助力產業升級的一個縮影。

黑龍江省是全國農業大省，也是全國季節性外調大宗蔬菜優勢產區。今年初，黑龍江省農委起草了《關於扶持標準化綠色蔬菜生產基地建設的意見》，並以省政府正式文件下發。《意見》指出，要把蔬菜企業、蔬菜合作社、家庭農場等新型經營主體作為政策扶持重點，將對蔬菜生產基地在道路、用電、灌溉、設施用地、菌包廠建設貸款貼息方面給予資金支持。

記者了解到，截至6月末，黑龍江省申請標準化綠色蔬菜生產基地貸款項目已經達到50個縣(市、區、場)，28個縣(市、區)簽訂四方協議，19個縣(市、區)財政保證金已到賬3.59億元。銀行審批通過貸款主體18個，金額2.9億元。

龍江銀行就是參與扶持標準化綠色蔬菜生產基地項目建設的重要金融力量之一。

「我行通過積極對接省農委、省農業信貸擔保有限責任公司，主動參與政策制定，成為蔬菜基地建設項目的承貸銀行之一。」工作人員說。

據工作人員介紹，為適應蔬菜種植合作社實際情況、提高業務審批效率，龍江銀行專門開闢了蔬菜基地建設貸款審查審批「綠色通道」，組織人員節假日加班審查。截至2017年6月末，該行已與賓縣、巴彥、呼蘭、梅里斯、鐵力、樺南、海倫、穆棱、肇東9個基地分別簽署了四方合作協議，與延壽、佳木斯城郊區2家基地達成了合作意向。

龍江銀行大力扶持標準化綠色蔬菜生產基地項目 本報記者黃力輝攝

在延壽縣延河鎮團山村現代設施蔬菜示範園區，處處呈現繁忙的景象：一車車辣椒、番茄、甘藍等蔬菜被運往集市，菜農們的臉上露出了開心的笑容。在豐富市民菜籃子的同時，也讓當地越來越多的菜農鼓起了「錢袋子」。

據悉，團山村現有270戶人家，其中貧困戶142戶。延河鎮針對各村致貧原因，科學制定了發展立村產業、新型農業經營主體、加大對農民培訓力度等措施，培育「優質稻米、綠色果蔬、苗木花卉、規模養殖」四大主導產業。

「農業部門累計推薦了35戶蔬菜基地客戶，累計申請金額為6.92億元，其中棚室建設1.94億元，冷庫建設4.98億元，目前已成功投放省內第一筆蔬菜基地建設項目貸款530萬元。」龍江銀行相關負責人表示。在該行的支持下，團山村現代設施蔬菜示範園區有力帶動了當地百姓致富。

「今年園區里的各類蔬菜長勢特別好，估計年底能分紅5000元左右，明年孩子的學費就有著落了。」貧困戶冀鐵梅高興地說。

據延壽縣鑫源蔬菜種植合作社理事長常富介紹，現代設施蔬菜示範園區佔地8.7萬平方米，是黑龍江省2015年產業扶貧項目，共投資810萬元，其中省里投入產業扶貧資金690萬元，村裡及合作社自籌120萬元。該園區省投690萬元建設項目產權歸村集體，股權折股量化到全村372名貧困人口。園區採取「基地+合作社+貧困戶」的股份合作經營模式，按投入比例確定股份，實行按股份分紅。年度分紅時，合作社協同財務人員按產品的實際產銷、收支進行核算，將盈餘情況報鎮經管站審核，從盈餘的紅利中扣除風險金、折舊費、發展金，以實際所得利潤按股份分紅，貧困戶應得分紅部分直接打入個人賬戶。僅去年秋天，該示範園區共生產各類蔬菜600多噸，產值達180余萬元。

工作人員表示，下階段，龍江銀行還將在水利設施、村內基礎設施建設等方面加大對延壽縣蔬菜生產基地的支持，助力當地現代農業發展，讓百姓走上致富路。

從龍江銀行行長助理曾青福的口中，記者了解到，從2009年龍江銀行成立之初，該行對現代農業的支持就開始了。黑龍江省肇東市五里明鎮五里明村的先鋒玉米種植農民專業合作社就受益於龍江銀行的貸款支持。

「種地基本不需要花自己的錢，這在以前可不敢想。」聊起龍江銀行對當地現代農業的扶持，先鋒玉米種植農民專業合作社理事徐鳳玉很有感觸。

五里明鎮是遠近聞名的產糧大鎮。從2008年起，該鎮嘗試建設現代農業示範區。在此帶動下，五里明村成立了合作社，把分散土地集約起來，重點發展現代農業。

成立合作社並不難，但經營大面積的土地，資金成了一道大坎。「2009年合作社剛成立時只有1萬多畝地，但買生產資料的錢也不是小數目。」對因缺少抵押物而遭遇「貸款難」，徐鳳玉記憶猶新：「每天奔走於各家銀行，但還是沒啥進展。」

「在幾乎絕望時，我找到了龍江銀行。」徐鳳玉說，跟其他一些銀行「不冷不熱」的態度不同，龍江銀行非常熱情，第一次見面就提出不少方案。

最終，為解決合作社抵押物不足的難題，龍江銀行與中糧信託公司推出了創新抵押品擴展機制模式。合作社將土地承包經營權通過中糧信託的土地流轉權信託產品，把土地財產權項下的受益權質押給龍江銀行，然後獲得貸款。

徐鳳玉說，有了貸款支持，合作社規模越來越大，現代農業也有聲有色。「如今，合作社玉米種植平均畝產近1000公斤，比原來增產250—300公斤。」徐鳳玉說。

除了金融支持，龍江銀行還主動找合作社談起訂單農業。徐鳳玉介紹，現在，合作社與中糧達成供應訂單合作，玉米由中糧統一收購，龍江銀行對合作社的貸款本息從中糧支付的玉米款中代扣。農戶、合作社、農業生產企業，連接起一條完整的現代農業產業鏈。

「種地一不用愁銷路，糧食成熟就有人上門收購。二不用愁資金，貸款基本上夠買生產資料。積極性咋能不高呢？」徐鳳玉說。

在黑龍江惠豐乳品有限公司大慶工廠的生產線，工人們正在分揀包裝俄羅斯烤優格，這款優格上市后，受到消費者歡迎，單品銷量在地產品牌中名列前茅。

「供銷社作為服務『三農』的重要載體，為順應農業供給側結構性改革，加快戰略轉型，黑龍江省供銷社整合省內優質乳業資源，於2015年成立了黑龍江惠豐農牧科技股份有限公司，公司旗下的惠豐乳品有限公司主要承接該公司的液態奶業務。」黑龍江省供銷合作社黨組書記、理事會主任王德勝向記者介紹，「如今火遍哈爾濱大街小巷的俄羅斯烤優格就是該公司生產的產品。」

惠豐乳品有限公司總經理李清河說，大慶工廠的主要設備從德國、荷蘭、法國、丹麥等國家引進，具備每天生產500噸液態奶的能力，預計年產值在15-20億元，帶動當地直接就業3000人，促進了種植、畜牧業發展。

在不到兩年時間裡，惠豐乳品公司整合省內乳業優質資源，打通養殖、採購、生產、冷鏈、銷售等環節。2016年3月先後購入600頭優質奶牛，在五常市建設現代牧場。隨後在大慶市投資1000多萬元，建設2萬瓶/小時PET灌裝機生產線一條，並對部分工藝管線升級改造。

「這是我們涉農企業開展農業供給側結構性改革、助推脫貧攻堅的其中一步，而這著實離不開龍江銀行的幫助。」惠豐農牧科技公司總經理湯華京說。

記者了解到，2016年，龍江銀行為黑龍江惠豐乳品有限公司授信5億元奶業基金，用於牧場建設和奶製品加工。

「市場銷售業績表明，俄羅斯烤優格單支產品在東北三省地方品牌月銷量排名前列，已成為黑龍江省乳品市場有競爭力的差異化產品。一路走來，龍江銀行功不可沒。」李清河說，惠豐乳業已在省內完成了主要零售網點的鋪貨，並啟動了長春、大連、瀋陽等市場，同時在淘寶、天貓、京東等電商平台銷售。

記者了解到，除此以外，龍江銀行還為黑龍江省供銷社提供了21億元信貸支持。

據黑龍江省供銷社相關負責人張文秀介紹：「由於2015年以來，供銷社開始了一輪金融結構改革，糧食收儲、畜牧業業務得到進一步擴展，資金需求也隨之增加，龍江銀行的信貸投入為供銷社的改革注入了活力。」

同時，龍江銀行還與黑龍江省供銷社簽署戰略合作框架協議，建立了長期戰略合作關係，合作領域覆蓋存款和理財服務、銀行融資服務、涉農產業鏈金融服務、直接融資服務、現金管理服務等多個領域。僅2016年，龍江銀行就支持黑龍江省供銷社糧食倉儲項目5.7億元。

龍江銀行支持涉農機構與涉農企業發展的決心和行動可見一斑。

該行工作人員對記者表示，龍江銀行還根據黑龍江省市場環境，將涉農信貸資金重點支持中糧集團、北大荒農墾集團，國家、省、市級農業龍頭企業、國家級林業龍頭企業、省級綠色食品龍頭企業等。適度支持在市、縣或農墾管理局內具有一定規模及壟斷性質的糧食貿易企業、糧食加工企業；市、縣、林業局具有一定規模及壟斷性質的林產品貿易企業等。

「為適應農業產業結構調整，以提高農業產業品質為核心，依託區域資源優勢，重點支持區域主導農業及特色農業、創匯農業、訂單農業等與市場結合緊密的現代農業和以農副產品為主要原料的加工產業，加速當地農業產業結構調整進程。將資金優先匹配給農業龍頭企業、農墾農場、農業新型合作組織等融資主體。」工作人員說。

「龍江銀行成立以來，持續加大對黑龍江現代農業的金融支持力度，重點支持了省內農機、牧場等重點農業項目、農民合作社等新型農業經營主體以及綠色食品產業。」工作人員向記者介紹，目前，該行已推出了「龍頭企業+農民專業合作社」產業鏈融資模式。今年齊齊哈爾分行將重點推出「各級農經管理部門推薦+農民專業合作社+本行准入的擔保公司+土地承包經營權反抵押」、「養殖專業合作社+活體抵押+縣區畜牧管理部門監管+牲畜保險」等融資模式，並已在黑龍江省內有條件的地區廣泛複製，為黑龍江省農業龍頭企業、農村新型合作組織、涉農中小企業等經營主體提供了資金支持。

黑龍江是全國的糧食大省，但人均畜牧業佔有量卻並不高。近年來，黑龍江省委、省政府高度重視發展畜牧業，致力於將糧食資源就地轉化為飼料。為推動糧食庫存「過腹增值」，龍江銀行研發「養殖貸」業務品種為從事養殖行業的農村農戶與農墾農戶提供資金支持，支持農戶養殖生產。

畜牧業生產的自身特點使得商業銀行在開展畜牧業貸款時，常常望而卻步。為解決這一難題，龍江銀行在原有農戶「養殖貸」的基礎上，推出「兩牛一豬」標準化規模養殖場專屬產品——「牧場貸」，支持牧場建設與經營。這也是貫徹落實《黑龍江省人民政府關於加快現代畜牧產業發展的意見》，積極支持「兩牛一豬」標準化規模養殖場建設和運營的重要創新舉措。

龍江銀行三農業務部工作人員向記者介紹說，「牧場貸」產品將牧場按照不同運營階段進一步細分，即包括牧場建設階段、牧場建成后至生物資產進場前、生物資產進場后至產生主營收入前、產生主營收入后。針對「四個階段」養殖場的需求，綜合運用養殖場固定資產抵押、財政補貼資金搭橋、生物資產抵押、應收賬款融資等方式，盤活養殖場資產，滿足養殖場各個生命周期的金融需求，實現金融需求全覆蓋。

龍江銀行推出「兩牛一豬」標準化規模養殖場專屬產品「牧場貸」，支持牧場建設與經營本報記者黃力輝 攝

具體來說，龍江銀行採取三項措施來推動「牧場貸」的落地：一是加強行業研究，積極與專業研究機構對接，深入了解畜牧產業運行規律和產業特點，管理價格風險、信用風險；二是積極跟蹤前期已獲補貼的養殖場、2016年第一批及第二批擬補貼養殖場，主動推介「牧場貸」產品，分析養殖場需求，設計金融服務方案；三是積极參加「2017國際乳業合作大會暨第十五屆國際奶業展覽會」，擴大龍江銀行影響力，進一步宣傳「牧場貸」產品，並高效對接了一批本省內優質奶牛養殖企業和乳製品加工企業。

「經過前期的不懈努力，我們取得了不錯的成績，爭取到了許多好項目，與省內新建大型牧場開展項目洽談與合作，並建立了良好的客戶關係。」截至目前，龍江銀行已累計投放「牧場貸」12筆，金額2.54億元。

除了積極創新信貸模式、研發信貸產品，龍江銀行還在擔保方式上進行創新。通過活體畜禽抵押、業務差額擔保、圈舍抵押結合專業擔保公司擔保、核心企業擔保等方式擔保，支持畜禽養殖的發展。

「我們積極與黑龍江省畜牧獸醫局合作，共同設計了針對黑龍江省內132家奶牛示範牧場的綜合金融支持方案。在與齊齊哈爾市畜牧獸醫局的合作中，共同推出新模式，以牛舍、養殖設施抵押，由地方政府搭建流轉平台，降低抵押物的處置風險，創新擔保方式，較好地支持了奶牛示範牧場項目的推進。」龍江銀行三農業務部產品經理康繼飛告訴記者。

2014年，齊齊哈爾鶴達四方奶牛養殖場農民專業合作社與龍江銀行齊齊哈爾分行合作，順利得到了該行為其發放的500萬元流動資金貸款。早在2014年年初，齊齊哈爾市政府就下發了《關於齊齊哈爾市畜牧業規模養殖場區確權登記抵押貸款工作實施方案》，由市畜牧獸醫局牽頭將對相關部門批准建成的標準化養殖場區開展確權登記和抵押貸款融資試點。龍江銀行齊齊哈爾分行對此高度重視，專門成立了養殖貸款項目組，形成業務需求及授信方案，在第一時間內上報總行並得到大力支持。隨後，齊齊哈爾市畜牧獸醫局積極與龍江銀行齊齊哈爾分行配合，在較短時間內完成了抵押資產的確權登記，並頒發相關合法、有效證件。

據了解，通過確權登記使金融部門與實體企業「聯姻」的模式，在尚屬首例。繼首筆養殖設施確權貸款發放后，龍江銀行又對齊齊哈爾市現代奶牛示範養殖園區內4家養殖場（公司），形成了以確權登記的養殖設施為抵押的6000萬元貸款綜合授信方案，有力地支持了黑龍江省的現代畜牧業實現跨越式發展。

在龍江縣哈拉海鄉的龍江雪牛現代化養殖示範基地中，一幢幢高大、寬敞、明亮的現代化牛舍整齊排列著，七千多頭被毛光澤、黝黑錚亮、膘肥體壯、活潑健碩的「龍江雪牛」，一邊聽著優美的輕音樂，一邊悠閑的咀嚼著營養全價的特色美餐。

「龍江雪牛」品牌「牛」起來了，這離不開龍江銀行的金融支持。

在當地，龍江縣通過採取龍頭企業帶農戶的模式，利用「純種繁育、擴大種群；分戶飼養、集中育肥；分戶改良、統一收購」的模式，不僅破解了企業快速發展與繁育規模有限的難題，同時也為農民增收致富找到了新門路。

龍江元盛「龍江雪牛」是龍江銀行支持諸多屠宰加工企業中的一個。利用金融助力，龍江銀行還通過與中糧飼料等大型飼料企業合作，通過舍圈抵押、未來貨權抵押、飼料銷售返利質押、專業擔保公司保證等擔保方式，積極對養殖場技術、原料、融資等方面予以支持。同時，以屠宰加工企業為核心，以龍頭帶農戶，龍江銀行全面整合農業供應鏈上各方的需求與利益，引導肉禽養殖業發展。通過「公司+農戶」的供應鏈融資模式向齊齊哈爾永裕肉禽、肇源文國冷凍食品公司等養殖農戶、養殖類合作社等農業經營主體投放貸款，很好地解決了養殖戶銷售、融資的需求。

「作為地方性商業銀行，我行始終將支持全省農業產業以及貧困縣經濟發展作為金融工作的重點，逐年增加貧困縣的貸款投放，有效滿足多層次農業金融服務需求。」龍江銀行工作人員說。

在扶貧模式方面，龍江銀行充分發揮「農業供應鏈貸款」技術優勢，圍繞貧困地區農業支柱產業、特色產業及大型企業，通過「公司+農戶」「公司+合作社」「合作社+農戶」等模式控制資金的封閉運行，為農業供應鏈融資提供「一攬子」的金融解決方案。

2011年6月，家住依龍鎮徳玉村的村民張喜發正值種地繁忙期間，因購買農資花費較多，手頭資金緊張。但同時，張喜發一家三口夢想著能夠儘快住進樓房，改善居住環境。

在了解這一情況后，龍江銀行經過細緻的貸前調研，為他發放了2萬元的泥草房改造貸款，實現了他一家三口住進樓房的願望。現在他們家由以前的髒亂差變成了乾淨寬敞的新環境，閑暇時間還積极參与小區業餘文化活動，豐富了自身的精神文明生活。

在當地，像張喜發這樣泥房換樓房的村民有好多。依龍鎮作為依安縣「泥草房改造，農民集體住樓房」的試點，很多農戶想住新樓、改變生活環境、追求新的生活方式，但是部分農戶手頭資金緊張，除了政府補貼款以外交不上剩餘房款。龍江銀行富裕支行深入依安縣依龍鎮所轄村屯進行泥草房改造貸款貸前調查，最終為依龍鎮徳玉村和德發村農戶發放貸款25筆，合計金額50萬元，解決了他們的燃眉之急。

「我行在充分考慮貧困地區農業經營主體特點以及分支行風險管理能力的前提下，下放業務審批許可權，開通綠色通道。」工作人員介紹說，目前，家庭農場、農戶、合作社類業務全部或大部授權給分支行，同時還在一定額度內授權分行審批農業產業化龍頭企業客戶的信貸業務。

據龍江銀行佳木斯分行負責人介紹，2014年，該行積極響應省政府號召，信貸投放優先支持農村土地流轉，在樺南縣對五家農業專業合作社投放貸款共計2710萬元，大力推動了樺南縣農村土地流轉進程，承擔起龍江銀行服務「三農」的社會責任。

樺南縣朝陽現代農機專業合作社是其中一個典型案例。

據龍江銀行相關負責人介紹，在樺南縣朝陽現代農機專業合作社剛組建時，龍江銀行以授權分行審批的方式為其提供貸款300萬元。該合作社2013年以每畝350元保底金吸引318戶農民帶地10627.5畝入社。2014年，該合作社通過農民帶地入社、租賃以及代耕等方式，土地規模經營面積總數達48000畝。農民帶地入社后，使一部分勞動力從土地中解脫出來，發展二、三產業，拓寬了農民增收渠道，入社農民戶均增收達2萬餘元，取得較好的農村致富帶動效應。

承擔責任，行動在先。為了支持農民工返鄉創業，龍江銀行推出《城鄉人口統籌就業貸款》、《農村婦女創業就業小額擔保貸款》等產品，涉及狐貉、肉雞及生豬養殖，水果及蔬菜棚室種植等諸多產業，支持了農民工返鄉創業和民生金融的發展。截至2017年6月末，農村婦女創業就業貸款與城鄉人口統籌就業貸款2152戶，餘額1.19億元。

截至2017年6月末，龍江銀行縣域網點機構共63個，縣域貸款餘額77.95億元，佔全行涉農貸款餘額的60%；全行精準扶貧貸款622筆，餘額0.93億元，業務涉及三農、個人、小企業領域，業務品種能夠覆蓋不同客戶的融資需求，支持了貧困地區經濟發展。

「城市吸儲，反哺三農」，龍江銀行曾被銀監會譽為「全國第一家按照農業供應鏈來整體統籌謀划機構發展和農村金融服務的銀行」，農業供應鏈金融獲人民銀行軟科學二等獎，該行「農信通」產品榮獲銀行業協會頒發的「服務小微企業及『三農』雙十佳金融產品」稱號。所有成績的背後，都滿載著龍江銀行對黑土地的熱愛，對「三農」的服務熱情。

未來，龍江銀行將繼續堅持「面向農業產業、面向中小企業、面向地方經濟」的市場定位，以農業產業金融為重點，實現城鄉聯動，以城帶鄉，以工促農，合作共贏。