以《人民的名義》，細數民間借貸里的那些套路

近日，在新一代網紅達康書記的帶領下，全民熱議《人民的名義》。

在第十集中，大風廠廠長蔡成功被反貪局審問時提到一個概念——過橋貸。

那麼，什麼是「過橋貸」呢？

過橋貸款又稱搭橋貸款，是指金融機構A拿到貸款項目之後，本身由於暫時缺乏資金沒有能力運作，於是找金融機構B商量，讓它幫忙發放資金，等A金融機構資金到位后，B則退出。這筆貸款對於B來說，就是所謂的過橋貸款。

劇中的蔡成功正是以這種過橋貸的形式，向山水集團貸款了五千萬，以大風廠的廠址地皮和全部股權質押，日息4‰，6天內償還。

蔡成功原以為，只要城市銀行貸款按時批下來，大風廠自然可以歸還山水集團的過橋貸，這只是一門利息和人情生意。可沒想到，城市銀行突然變卦，說大風集團的資料不合格，這筆貸款沒法批下來了。

值得說明的是，現在大風廠廠址地皮市值估值10億，大風廠的全部股權里有40%的股份持有人是大風廠的老員工。

等他才反應過來，這筆本身利息不過三百萬的貸款，最後利滾利，賠上了價值10億的地皮以及大風廠的全部股權。這時，他才知道這是城市銀行聯合山水集團給自己下的套兒！

其實，山水集團早就知道大風廠所在地被規劃為開發區，地皮價值會翻好幾倍，所以才聯合城市銀行假借過橋貸之名，行坑地皮、奪股權之實。

觀眾看到此處紛紛高呼「真是套路深」！孰不知類似這種鑽法律空子的商業騙局時有發生。

套路一：巧取豪奪，空手套白狼

在小微貸領域中也存在類似的套路，被坑方不僅限於借款方，還有銀行、小貸公司、P2P平台以及資金端。

其實，小貸公司和P2P平台也會做過橋貸的業務。簡單說就是，小貸公司作為銀行的二級經銷商，從銀行貸款，再借給中小企業或者個人賺取利息差，空手套白狼。

資料顯示，2017年3月，全國網貸行業的綜合收益率為9.41%，而過橋貸業務平均收益在10%，最高可達15%。

知情者向小金透露：「一些民營企業信用不夠，資質不行，銀行根本不給批貸款，企業又急需資金擴大生產。這個時候企業就只能從小貸公司那拿過橋貸來周轉，不然怎麼辦？等著資金鏈斷么？」

巨大利益驅使下，過橋貸如火如荼地發展著。但是無論是對於銀行、小貸公司，還是借款方，這樣做的風險都非常大。

銀行之所以不放貸給這些中小企業，就是因為企業過不了銀行的風控關。銀行不做的生意，小貸公司卻做，它們不得不採用夾縫求生的方式生存。更有部分小貸公司利用自己股東的企業去貸款，再放貸給其他企業或個人。

針對這一情況，有銀行知情人告訴小金，「有些銀行內部明文規定了，不允許放款給參股小額貸款公司的企業主」。

而對小貸公司來說，風險在於銀行審批新貸款時間的不確定性，壓減規模的情況時有發生，所以借款企業很有可能還不上錢，過橋資金被套牢。

同時，借款方也要承擔銀行後續貸款批不下來的風險。過橋貸基本上都是0.2%~0.7%的日息，月息也起碼24%起。一旦還不上，那利滾利，則很有可能就變成蔡成功那種「借五千萬，損失10億」的情況。

套路二：暗度陳倉，坐地起價

目前，很多小貸公司和P2P平台中都存在業務員私自收取客戶手續費的現象。

據業務員李某透露，「僅靠公司提成，每個月賺不了多少錢。有些公司提成分半年返回，逾期了就扣錢。而且基本都是月底發上個月工資，不轉嫁成本到客戶那裡，我們只能喝西北風。」

目前，小貸公司風控松，有的超短期的貸，甚至根本不做抵押登記的。業務員提成基本在貸款金額的1.5%-4%之間，所以，業務員就能仗著手裡有客戶和資金資源，又在審核方面做手腳，經常獅子大開口。

李某告訴小金，「我曾經親眼目睹公司給一個客戶批款3萬，業務員就收取了1萬5的手續費。相比之下，我批款10萬，只收1萬塊手續費根本不算什麼。」

信貸人員大肆充當資金「掮客」，名義上是信貸管理，實際上趕著「放貨私活」，信息不對稱讓這個行業充斥著暴利，而為了暴利，有的業務員甚至會昧著良心去洗腦客戶。

比如說一個業務員手裡有銀行借貸的客戶資源，黑心業務員會洗腦其去借私貸，還不起利息再讓該客戶做小貸來還該業務員的私借利息。

這些業務員一心只想賺錢，打著快速、低審核的幌子，貸給風險不可控的客戶，最終坑了放款方，又坑了借款方。

套路三：移花接木，偷梁換柱

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