優秀機構的信貸特徵

作者|張衢

文章|貨幣商人【No.84】

一個難得的機會，我與清華大學五道口金融學院CFC業績提升項目專家團隊去農行天津分行調研訪談。天津分行是農總行的先進行，該行存款居本市四行首位，爭第一帶來人氣旺，訪談中我看到，該行不良率極低，經營效益好，幾個信貸數字便勾畫出一家優秀銀行的基本特徵。例如貸款戶僅800餘戶，只佔約8萬戶對公戶的1%，足以展示謹慎經營，有效控制風險的經營思想，他們的經驗值得學習。

一個風險大周期是10年，如果說上行期的5年很風光，但下行期的5年一定難堪。在經濟上行期，那些以貸款主導市場的分支行趾高氣昂，業績輝煌，幹部也提拔了一大批；可當經濟進入下行期狀態就急劇掉頭，市場開始清算他們以往的魯莽行為，不良貸款大塊地暴露出來，要追究處理責任人，多年的盈利急轉為虧，獎金被扣士氣低迷，好端端的一家銀行品牌嚴重受損，一切工作都受到不良貸款的掣肘，煎熬的日子度日如年，後悔不及。前不久我去一家分行，存貸比高於110%，高企的不良貸款率和虧損也使那些曾經任職提拔的幹部難堪。

穩健審慎不是口號，而是實實在在的行動綱領。當一個城市行行長應如何去把握？首要的是應確立一些基本標準，作為紅線、底線，用于衡量、把控總體的風險狀態。一旦指標越過，就應當自覺、快速地回歸標準，決不能流連忘返，更不能麻痹冒險。

應把控好以下經營的風險信號：

1、存貸比依舊是衡量風險的重要的標杆。

75%存貸比原先是國家法定的紅線，取消限制的原因自然是擔憂該指標影響銀行放貸，經濟需要貸款。儘管沒了限制，但出超一定加大風險，這是一個基本常識。不要得意冒犯了它，規律會報復缺乏自律的人。

行長們切記：一旦存貸比高了，千萬得冷靜小心。從四大銀行存貸比看，都在70%左右。從信貸占資產比重看，截止2015年底，工行52.5%，農行47.8%，中行53.1%，建行55.8%。因此，假如你分行的存貸比高了，若超過總行10-20%時定要開始重視，一旦到100%靠借入資金放貸時，千萬要調頭回退，因為你早已越過了大風險紅線，越高表明你越不謹慎。

何必熱衷於把存款都用於放貸呢？不僅自加風險壓力，也使你缺乏資金去拓展金融市場新業務。自然你不再去關心新業務市場，使銀行功能萎縮，這在轉型期顯然是可悲的。

2、存款的市場佔比應與貸款的市場比重保持基本一致。

對一家城市分行來說，假如貸款比重高於存款的市場比重，說明經營是靠風險開路。一個地區的優質貸款客戶是有限的，一旦你的貸款超越了市場份額，容易造成一部分貸款投向進入了不該投的企業和市場，經營風險性自然加大。

不要把貸款當成銀行競爭力，而要把存款與服務作為市場的競爭能力。因為存款與服務關聯到銀行多數的人和業務，體現對市場的組織營銷能力。存款市場的競爭最激烈，手段用盡卻不一定有所收穫。而貸款是企業所求，只是涉及銀行內部少數人專業水準及風控的業務。不要企圖通過貸款謀求眼前的績效，尤其對不懂信貸的行長，下去掛職千萬謹慎，別膽子太大，以免留下風險後遺症，成為永遠洗不凈的污點。

3、看貸款戶的數量在總的對公結算戶數量的佔比。

但凡穩健的銀行貸款戶都不多，不少銀行貸款戶只佔對公客戶總量的2%。而那些以貸款主導的分支行恰恰相反，有的達到了10%。這些銀行的經營體現畸形的特徵，一定是貸款業務過於衝動，潛在風險大，而存款競爭力不足。

行長一定要關注貸款戶的比重，如果高了就要控制退出一部分，假如能夠從10%回退到5%以下，才是正確的選擇。假如你很難退出，說明已經被風險纏住，陷入被動的境地。儘管退出會影響眼前效益，但一定使你擺脫經濟周期的災難。

4、看信貸結構中企業貸款與個人貸款的比重。

在兩類貸款中，企業貸款風險更大，個人貸款風險相對較小，兩者應當有合理比例。從總體趨勢看，個人貸款在逐年上升，未來會逐步提高到30%，表明銀行走向穩健經營。一般而言，凡是存貸比出超、信貸主導的分行一定是企業貸款比重大，個人貸款的比重過小。他們過於追求公司貸款，謀求上浮利率的高收益，經營思想是不穩健的。

分行行長應將本行該比重與總行、省行的比重做一對比，如果差距過大，說明已經出現了偏離。應當順應趨勢，逐步調整信貸結構。

5、不能讓所有支行都信貸衝動，只允許少數支行衝鋒，一旦出事也不亂大局。

在所屬支行中總有幾家穩健的機構，資產質量把控得較嚴格，經營狀態較好。可能平時會覺得他們保守一般，但經濟下行對他們的影響很小，他們才是真正的英雄，應當充分肯定，總結經驗大力推廣。要從結構上、管理上統籌安排，才能全面把控局面，防範經濟波動的衝擊。這是一個行長必須做到的。

內容摘自新書《貨幣商人》（購書請關注同名微信公眾號）

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