銀監會敲黑板 現金貸業務將迎來整頓

文|金融之家 曉峰

金融之家4月11日訊，現金貸，即線上小額、短期現金貸款業務，源自英國的微額現金貸借款業務(highcostshorttermcredit)。現金貸因盈利能力強而招致眾多機構一擁而上，使得行業得到了快速的發展，但同時也滋生了很多問題，而今後，現金貸將迎要來嚴厲監管。

4月10日，銀監會下發《關於銀行業風險防控工作的指導意見》(下稱《指導意見》)，對銀行業風險防控工作提出十大項共計三十五條規定。其中第二十九條明確提到：做好「現金貸」業務活動的清理整頓工作。這是銀監會首次提出要做好「現金貸」業務的清理整頓工作。

同時，在銀監會有關部門負責人就《指導意見》答記者問時，再次強調「穩妥推進互聯網金融風險治理，要求持續推進網路借貸平台(P2P)風險專項整治，做好校園網貸、現金貸業務的清理整頓工作。」

近幾年，由於網貸平台限額、消費金融興起，以及良好的盈利能力等諸多因素疊加，現金貸業務得到快速發展，不少老牌網貸平台都在轉向這一業務。據不完全統計，市面上的現金貸平台已有數百家。

現金貸行業亂象

但是目前現金貸行業亂象叢生。以近日媒體曝出一個名叫「佰仟金融」的消費金融平台為例，該平台的現金貸業務，借款9000元，分期還款30個月，最終還款金額需要18000元。

而這只是現金貸業內亂象的冰山一角，目前現金貸主要存在以下4點亂象：

1.利息奇高

利息高是現金貸的普遍現象。以期限較短的信而富現金貸為例，如果借500元，期限30天，到期還款519元，意味著年化利率高達45.6%。

而據網貸之家消息，拍拍貸現金貸的實際借款的年化利率也高達40%。

2.巧立名目

《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》明文規定了，年化利率24%和36%兩條紅線。而消費金融公司平台標示的利率，基本也不會超過24%這條高利貸的紅線。但實際利息卻高得多。方法很簡單，就是巧立名目。

3.借新還舊

一旦發現，借款人難以償還貸款，與平台合作的催收機構就會「引導或迫使」借款人以更高利率借新還舊。利滾利的結果就是，最終借款人無力償還巨額本金利息。

4.無牌經營

由於消費金融前景廣闊，此前不少P2P網貸平台受監管趨嚴影響陸續轉型這一領域。但持牌消費金融公司須經銀監會批准，而眼下大多數都是非持牌企業。消費金融50強名單顯示，真正持牌的消費金融公司僅佔20%。這種魚龍混雜局面加劇了亂收費等行業亂象。

需要監管部門的「特別關照」

在，現金貸從2015年開始，作為消費金融一個重要的分支在國內開始強勢崛起，螞蟻金服、騰訊、新浪等互聯網巨頭也有開始布局現金貸業務。

在現金貸高速發展的同時，行業也因為涉嫌高利貸、砍頭息、暴力催收等行為而被媒體與公眾廣泛質疑，行業也的確需要受到相關監管部門的「特別關照」。

而對於此次《指導意見》中對有關金貸的表述會產生的影響，網貸從業者張立群認為，過去現金貸監管主體、政策不明確，雖然存在不受法律保護甚至涉嫌違法的行為，也都能正常經營，而但一旦歸為網貸的範疇，監管主體明確，那麼高利息和砍頭息的行為將會減弱，若平台無法在風控方面獲取突破性進展，那麼這個行業就要面臨升級，升級不上去的平台，可能會被淘汰。

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責任編輯：周生龍