推動數字普惠金融發展 建設中國特色普惠金融體系

普惠金融的提出是基於一批城市和農村的小經濟體，在成長初期由於種種原因無法享受傳統金融體系的服務，這部分群體是普惠金融的服務對象。金融要真正服務實體經濟的發展，必須把這部分群體納入進來，為他們提供專業的金融服務。

7月20日，由中小企業協會、中小企業協會普惠金融促進工作委員會主辦的首屆普惠金融高峰論壇在北京舉行。與會專家學者圍繞「建設特色普惠金融體系」「大眾創業、萬眾創新的普惠金融支持」「大型商業銀行普惠金融事業部的使命與路徑」等三個主題展開討論。專家們表示，應加快建設普惠金融體系，為中小微企業和廣大農戶提供金融支持，服務實體經濟發展。

破解企業融資貴融資難

民營經濟研究會會長庄聰生在論壇上表示，當前民營經濟快速發展，已經成為經濟社會發展的重要基礎，但是民營企業特別是中小微企業普遍面臨著市場需求不足，各種生產要素成本上升過快，融資難、融資貴、稅費負擔重，審批難、用工難、用地難，制度性交易成本高等問題，其中反映最突出的是融資難、融資貴的問題，已經成為制約民營經濟發展的一個主要瓶頸。

然而，小微企業、農業人口等難以獲得金融服務的客戶恰恰又是最需要資金支持的群體。這些「金融弱勢群體」跨不過信用審查的門檻，無力承擔金融服務的成本。

在解決小微企業和農業人口的融資難問題上，普惠金融被寄予厚望。論壇上，國家開發銀行原副行長劉克崮指出，普惠金融是指以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務，人人可得、惠及百姓。劉克崮表示，普惠金融的提出是基於一批城市和農村的小經濟體，在成長初期由於種種原因無法享受傳統金融體系的服務，這部分群體是普惠金融的服務對象。金融要真正服務實體經濟的發展，必須把這部分群體納入進來，為他們提供專業的金融服務。

人民銀行金融消費權益保護局副局長馬紹剛表示，在過去幾年通過採取新型新式的辦法開展普惠金融試點，普惠金融的發展取得了較好的成效，尤其是2016年國務院印發《推進普惠金融發展規劃（2016—2020年）》，將發展普惠金融上升到了國家戰略的層面，普惠金融發展更是進入了快車道。

打通「農村金融最後100米」

建設普惠金融體系的一個重要目的，是加強對小微企業、「三農」和偏遠地區的金融服務，充分運用金融工具，讓低收入人群獲得小額信用貸款，推進金融精準扶貧。

發展農村草根金融是金融扶貧的重要內容。多位專家指出，應探索建設適宜農村的金融服務體系，活躍農村的金融市場，改「輸血式扶貧」為「造血式扶貧」，提高貧困農戶的自立和自我發展能力。具體到實踐上，要為農村市場量身打造保險、匯兌、理財等多方位的金融服務產品，以市場經濟的手段幫助農戶早日實現脫貧致富。

多層次組織體系是加強普惠金融服務的基礎，其中涵蓋了大型國有銀行普惠金融事業部，中小銀行、農村商業銀行和農信社，以及與「三農」「小微」關係密切的非銀行金融機構。尤其是小微金融機構紮根基層、服務靈活、業務便利，與大型商業銀行優勢互補，是普惠金融的「毛細血管」，近年來在提升金融可獲得性、降低融資成本方面取得了明顯實效。

打通「農村金融最後100米」，是許多小微金融機構的目標所在。中和農信項目管理有限公司總經理劉冬文表示，從過去的扶貧經驗來看，給貧困人口、中低收入人群提供金融服務時，貸款的金融模式，往往是見效快但不可持續。要在農村地區為貧困人口建立長期可持續的金融服務體系，應該培育能夠實現商業化、市場化運作的普惠金融服務模式。

完善的信用管理體系是普惠金融體系的重點。傳統金融機構將「金融弱勢群體」拒之門外，原因之一是銀行和貸款者之間的信息不對稱可能引發道德風險，銀行拒貸也是在審慎原則下不得已而為之。國家開發銀行扶貧金融事業部綜合業務局局長梅世文表示，發展普惠金融，信用體系必不可少，所以這些方面需要在下一步普惠金融建設方面下大功夫。完善徵信體系、健全信用管理機制是解決這一矛盾的關鍵。

善用科技手段發展普惠金融

當前，金融扶貧領域利好政策不斷，互聯網技術的飛速發展更是為普惠金融發展插上了技術的翅膀。專家認為，互聯網金融依託大數據技術，授信額度可以精準確定、動態調整，交易成本隨規模增長而分攤，單筆交易的邊際成本近乎零，借貸市場准入門檻大幅降低。此外，互聯網銀行可以迅速擴大營業規模、不受實體網點限制，適宜作為普惠金融在全國廣泛鋪開的先行軍。因此，應善用科技手段，大力發展數字普惠金融。

馬紹剛介紹，人民銀行注重用數字技術發展普惠金融，特別是規範推動數字支付方法，正在研究制定數字普惠金融的新興政策與方法，在推動數字普惠金融發展方面取得了重要成果。「發展普惠金融離不開覆蓋城鄉的金融服務網路，隨著互聯網應用普及和推廣，需要鼓勵互聯網企業和金融機構利用互聯網技術創新金融服務方式，為社會各階層提供良好的服務，加強金融消費者保護和教育。」馬紹剛說。

不過，在發展數字普惠金融方面，基於移動互聯網、大數據等新技術發展起來的新興業態或業務模式，其風險程度尚待實踐檢驗，加強互聯網金融監管必不可少。2016年8月17日，《網路借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》出台，旨在促進網路借貸行業健康發展，引導其更好地滿足小微企業、「三農」、創新企業和個人投融資需求，實現互聯網金融穩定、保護消費者權益、提升互聯網金融效率。「下一步應加強對政府各部門推進數字普惠金融的整合、協調，採取與時俱進的監管方法和監管科技，明確監管預期，優先推出可靠的數字身份識別機制，建立開放的數字金融技術平台。」馬紹剛表示。

在風險防範上，技術也能發揮有效作用。螞蟻金服集團副總裁金曉龍表示，螞蟻金服致力於幫助小貸公司在為小微企業和農戶辦理貸款的時候，能夠通過數據分析客戶的信用，通過互聯網幫助小貸公司對客戶開展評估。

專家表示，科技將有助於規避欺詐和商業經營風險，使得金融真正普惠大眾，為的創新發展提供新的、源源不斷的支撐和動力。

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來源 | 整理自鳳凰財經WEMONEY

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