北上廣深的外地人，該如何給孩子準備教育基金？

本文系融360專欄作者「花捲財團」原創作品，僅代表作者個人觀點，不代表融360官方立場，轉載請聯繫作者授權。

寫這篇文章的初衷，來自一位花民向我諮詢孩子教育基金該如何準備的問題。

事情是這樣，今天上午，一位名叫Eric（這個昵稱是花捲君瞎取的，不是諮詢者的真實昵稱）的花民問了我一個問題：我和先生目前在北京工作，30歲，打算今年要孩子，目前有存款20萬，月稅後3萬左右，在鄭州有房，該如何給孩子準備教育基金了？

這應該是每個在北上廣深工作的朋友遲早都會面臨的問題，在一線城市工作，在二線城市安家，該如何給孩子準備教育基金。好在Eric近10年內不必擔心雙方老人的生活問題，自己掙的錢完全是自己花，有時候老人也會給他們補貼一點。

Eric和先生今年都是30歲，受過高等教育，Eric從事文職，先生要比她掙得多一些，兩人目前在鄭州有一套房，已經付了首付，房貸主要由這套房的租金來支付。

Eric目前各先生在北京租房住，每月房租+房貸總支出大約在5000元左右，二人日常消費支出在3000元左右，沒有什麼負債，財務算比較健康了。

今年他們打算要孩子，換一個大點的一居室，房租支出大概會增加2000~3000。隨著人口增加，消費支出必要也會增加，在現有基礎上，每月可能增加1000~2000元。孩子目前安排的是自己帶，至於孩子今後的教育問題，Eric表示還未做安排。

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我們總結一下Eric家目前的經濟狀況

固定存款20萬，無任何高風險投資，主要負債是鄭州的房貸，但是可以靠房租抵消。

目前20萬存款在銀行吃利息，二人月收入稅後3萬，應該算很不錯了。要孩子后，整體支出會增加，房產支出約為7000元/月，消費支出約增加到4000元/月。

從賬面上來看，二人每月將花掉工資的一半，大約1.5萬。不過他們的優勢在於沒有其他負債及不良資產，每月能夠有1.5萬的結餘，一年約18萬固定存款，而且二人正處於財富上升期，未來收入還有增加的可能。

我們先給他們加一個限定條件：

二人目前30歲，預計工作的60歲，50歲之前都會留在北京。40歲之前屬於財富上升期，40歲之後可能由於回家（鄭州）工作，或者年齡增長導致收入增長停止。

加上30年的基本工資增加，通脹等一系列不可控因素，我們就以月入3萬來進行計算，給他們提供一個財務規劃方案。

留一筆應急資金，這個數字大約為8萬~12萬

1、保證隨用隨取：這筆錢做好以活期的形式存在於銀行賬戶上，或者直接丟到餘額寶，基本可以跑贏通脹，而且能隨用隨取。

2、根據當年整體物價水平及個人收支情況，對應急資金的量做調整。要保證這筆錢能夠在夫妻二人雙雙失業后，能夠保持一家三（多）口的日常生活所需，知道夫妻二人找到新的工作。

3、這筆錢不代表每年都要給應急賬戶打8萬元。而是從現在到未來，這個賬戶上一直要存在這個數字。

這筆錢可以從已有固定存款中扣除，但不建議20萬已有存款全部算作應急資金，可以將這部分困定存款，拿出10萬左右購買銀行定期理財產品，或者低風險理財產品。

記住一點，這筆錢不能做風險投資，只能用來保值，因為這筆錢對你們很重要，相當於你們的資金池，能用來隨時應對各種突發情況。此後可逐月向這個賬戶增加300~500元，這樣一來，每年都能增加6000元左右，足夠應對一般風險。

這筆錢約佔月結餘資金的3.3%

給這個三口之家備好保險費

根據保險的「雙十」原則，年入36萬，應該把保費控制在3萬/年以內。

1、主要險種為重疾險、意外險（夫妻二人和孩子幼兒時期）和醫療險

2、重疾險的保額在10萬~20萬比較合適

3、夫妻二人定期購買壽險，期限約20年，保障到孩子大學畢業，保額約40到60萬

4、為孩子購買以大學教育為主的教育保險金，可附加豁免責任，以提高保障功能

總體來說，每年約支出3萬元的保費，每月需預留2500元保費，從財務狀況健康度來考慮，這個比例有點偏高，可根據自身情況降低保費或者降低消費支出。

約佔月結餘資金的15%

布局教育基金投資

這筆錢主要用於孩子大學及讀研、讀博等，而且應重點關注。目前，小、初、高的花費基本不高，就算在北京上學一年差不多也就1萬不到，倒是孩子的特長支出需要一筆大的開支，稍後會說到這點。

這筆基金適合通過指數定投來進行儲備。從每月工資收入中劃出2000~5000用來定投，介於投資時間長，我們建議投資指數基金。按年複合收益率8%計算，每月定投2000元，18年後這筆錢將達到97萬，用作教育基金綽綽有餘，還能留一部分做自己的養老錢。

在財富上升期，一家三口開支不高的情況下，可以增加定投金額，按5000計算。

約佔月結餘資金的34%

培養孩子特長，增長孩子見聞支出

在孩子成長過程中，培養孩子特長，增長孩子見聞，提高孩子獨立思考的能力是很重要的。

我們建議Eric在樂器、舞蹈、外語、體育等方面培養孩子特長，其中性價比較高的應該算樂器和外語。不過這兩項支出也不菲，通過培養孩子特長或愛好，能夠提高孩子日後的格調和競爭力，這點大家肯定深有體會。

身邊那些有特長的人，總能引起大家注意。我們希望Eric在孩子國中之前完成特長培養，後期根據孩子個人興趣，選擇是否要繼續培養。

其次，我們也建議Eric增加孩子旅遊，參加文學、藝術等展覽活動的支出。但我們希望Eric在孩子高中時期加大這方面的投入，不建議在國小、國中等時期進行。這樣可以增強孩子想象力、獨立思考的能力，這筆投資很有意義。

關於特長投資，我們建議Eric投資10~12年（2歲~14歲）左右，共計15~20萬，按總投資17萬，投資12年計算，每月需支出1200元左右。

約佔月結餘資金的8%

旅遊等資金按每年4次出遊標準計算，一家三口每年約支出2.4萬，孩子年幼時可以減少出遊次數，國中、高中可增加次數，總共按6年計算，孩子大學后，可將這筆錢算在教育基金里，總共需要約14萬。

約佔月結餘資金的10%

這筆費用比較靈活，可以根據實際情況增加或減少出遊次數。

夫妻二人未來養老支出

我們之前計算過，在北京，夫妻二人就算工作到60歲，活到80歲，需要在60歲之前攢夠140萬，才能保證你們在退休后還能保持跟現在水平相當的生活。這筆錢我們姑且從40歲開始存，依然保持月3萬元收入不變，每年需要攢7萬，這肯定是不現實的。

所以千萬不要將教育基金跟養老基金分開，可以將二者結合，從儲存孩子教育基金開始，儲存養老基金。增加定投比例，將5000元增加到7000元，甚至更多，按照我們存儲教育基金的投資演算法，在增加投資金額，延長投資時間的前提下，到60歲退休，攢夠140萬，並不是一件難事。

跟教育資金綜合起來，進行每月定投。

這筆錢約佔月結餘資金的47%

（「其他」這部分資金可用來靈活投資）

花捲說

指數定投總體來看是個不錯的選擇，等你50歲后，財富獲取能力下降，或者需要回到鄭州，這時房貸基本還清。即便夫妻二人收入下降到每月2萬，仍然不必過分為60歲以後的生活而擔憂。

只不過在你40歲以後，就應該想想年事已高的父母了，如果你是獨生子女，就有4個老人需要負責。

作者：

零基礎學習基金定投，（rong360licai），回復「基金」，查看相關內容。