銀行從業者：不良率攀升 績效工資縮水2/3

不良貸款率致壞賬增多，部分銀行員工多個月只收到千元績效工資；12小時加班成常態

對許多銀行從業者來說，長久以來，這份工作是他們親朋口中流傳的「金飯碗」，一份「低付出，高回報」的高性價比工作。

但在2016年，降薪、不良率攀升、利潤增速下降、轉型，成為了銀行業揮之不去的話題。數據顯示，2016年上半年16家上市銀行中，只有6家銀行上半年人均薪酬同比有所增加，其餘10家銀行均有不同程度的下滑，其中民生銀行上半年人均薪酬同比下滑23.2%。

銀行員工的生存環境也有著天壤之別，技術、櫃員等崗位尚能維持一份較為穩定的收入，信貸部門則逐漸變得「不好過」起來，由於壞賬的拖累，部分銀行員工的收入已從2015年一減再減。

為了迎接衝擊，「加班」成為了許多銀行從業者的常態，他們一方面已經看到觸底回升，業績好轉的希望，但在他們的眼中，受制度約束等因素的桎梏，轉型又顯得頗為遲緩。

1

【迎衝擊】壞賬拖累，績效工資只剩千元

「一千多，比正常的績效少了三分之二。」江蘇某銀行支行員工張平（化名）在電話那頭說。

張平在銀行工作已有近6年的時間。「2015年開始，因為不良貸款率的提升，我的收入波動很大。」他說，「在業績正常，不超額完成任務也沒有壞賬的情況下，我的績效工資基本能維持在3000元左右，加上不到2000元的基本工資，這在三線小城還算能說得過去。」

在銀行中，假如客戶經理手中出現不良貸款，導致壞賬，其本人和上級經理就會按比例扣取相應的績效工資。從2015年開始，張平已有多個月只收到1000多元的績效工資。這與他巔峰時期的總收入相比縮水了40%。

「其實我還不是最慘的，據說去年總行有個同事因為壞賬，績效扣的比我還多，只剩下幾百塊錢。」張平說。

不過，張平對自己的未來仍然抱有信心，「從這兩年總行通報的情況看，2015年是最艱難的一年，營收、利潤都跌到了冰點，2016年已經開始好轉，相信2017年的形勢會更好。」

他們不是唯一不好過的信貸經理。

另一位某地方銀行在廣州分行的信貸經理於洋表示，因為房地產企業往往可以承擔得起高額的融資成本，所以他們的客戶主要是房地產客戶，去年一年做了30億的房地產信貸。

「我們有一個信貸經理，因為業務量大，拿了100萬元獎金。」於洋說，但是2017年國家出了4號文，限制了房地產企業的信貸融資。「目前這一塊受政策影響比較大，今年都改作上市公司的信貸了。」

據於洋透露，在房地產融資收緊之後，自己在2016年的年終獎比2015年少了2-3萬元。

過去幾年，的不良貸款一直陡高不降，根據銀監會數據，商業銀行的不良貸款率從2012年底的0.95%持續推升到了2015年的1.67%，2016年第三季度繼續攀升至1.76%。

2

【謀轉型】每天12小時加班，常常「磨洋工」

從6點半睜開眼睛，直到中午吃飯之前，除了「早」，秦漠尚未與任何人說過一句完整的話。他是一家中等規模銀行的技術人員，一年半之前，手握七個offer的他選擇了這裡。

從來到銀行開始，秦漠每天雷打不動6點半起床，8點左右到達單位。理論上是下午5點半下班，但是他從來沒有這個時間下班過，到家都是晚上8點半以後的事情了。「即使快七點走，我也通常是最早下班的。」

「睡覺之前，留給自己和家人的時間不到3個小時。」他表示，上班時間是嚴格打卡的，下班卻從來不準時，毫無彈性。

在來之前，秦漠向自己的前輩、師兄打聽過，知道銀行的工作時間很長。「老員工都習慣了這樣的工作強度，年復一年，但自己還是需要再適應一下。」

秦漠告訴記者，銀行科技系統的分工主要有三大塊，具體的需求由業務部門提出，開發部門按照需求做系統程序，而新系統程序的上線則主要是運維負責。他處在第二個環節。

互聯網金融的崛起，正蠶食著銀行的傳統業務。「受移動支付影響，網銀中有很多業務的活躍用戶越來越少，例如，手機充值這樣的業務。」可是，銀行內部的相關部門，為了自身利益的考量，會提出很多脫離實際的需求。

秦漠表示，銀行手機APP月活躍度等指標並不是銀行關注的核心，從技術的角度講，這也不是銀行轉型的重要立足點。在他看來，銀行的轉型面臨著「人浮於事」的困境，受到制度約束等因素的桎梏，轉型顯得頗為遲緩，他的抱負與熱情也一點一點被蠶食。

「業務部門向開發提需求的時候， 常常會存在溝通障礙，不僅耗費資源，而且效果有限。」最讓秦漠惱火的，是業務對於需求的隨意變更，而背後的指揮棒不過是創指標與爭表現，具體到他身上，代價就是加班。

秦漠並不認為自己是一個怕加班的人。他坦誠內心是渴望「沖」的。「磨洋工，不是做不完，因為知道走不了，所以不著急。」秦漠說，只要人不走，磨蹭到8點多，就是好同志。如果按時走了，即使工作做得又多又快，領導也不會滿意。

「在這裡，加班是積極表現的不二法則。」他舉了一個例子，「比如一個人負責了某個項目，他首先要讓領導知道，之後再加班，向領導展示他努力搞項目。這樣領導往往會記住，樹立他為典型。雖然絕大多數項目根本無需加班。」

3

【談收入】5萬年終獎「興奮不起來」

清晨7點20分，蘇可已經到達網點，換好制服準備上崗。

蘇可與秦漠同年畢業，作為國內一家頂尖院校的學生，她加入了一家股份制銀行。從事櫃員工作。

在到崗之後的一個多小時內，蘇可和同事一起做晨操，心裡想著一會怎麼應付主管。通常，主管會問他們當日的業績期待。直到8點半之前，蘇可會和同事們利用剩餘的時間一起對話，操練業務流程。

8點半的時候，蘇可準時地站到了櫃機前，鞠躬，起身等待第一個客戶，「要雙手接過客戶的單據，否則被監控看到，也是要罰錢的。」

接下來的一天里，她要不停地說話，數很多遍人民幣。直到下班后，匝好最後一比錢，對上了帳，她才可以下班。 「基本上都是20點以後了。」此時距她到單位，已經過去了12個小時。

「這是加班，但是人人都這樣的話，就沒有加班這種說法了。」蘇可說，她所在的銀行，除了資歷很老的員工，加班是常態，「不會有人覺得不正常，更不會有加班工資這種說法。」

蘇可說，轉正後，她的到手工資在8000元到12000元之間浮動，要看具體的業務量，「這與往年的標準沒有什麼差別，但是真的很累。」

供職於國有銀行網點的吳欣顯得稍好一些，平日里不會額外加班。她告訴記者，與以往幾年相比，考核標準的變化不太大，薪資的話每個月不固定，但是一年下來應該在14-15萬之間。「櫃員確實比較累，重複的勞動多，不過比銀行的平均薪酬還是要高一些。」

對於蘇可和吳欣而言，櫃員高壓瑣碎的工作，更多的是「身體被掏空」的疲憊。

「你想放一個靠枕在腰上是絕對不可能的，手機原則上也是禁止使用的。」蘇可說，上面認為這不符合銀行形象。

吳欣也有很強的同感。「客戶群體相對固定，但是人員配置不允許在工作時間去拓展客戶，因此，有效的方法可能是需要浪費休息的時間去做。這樣惡性循環，身體素質一天比一天差，伴隨而來的頸椎病和胃病慢慢吞噬著我們！」

在春節前，秦漠收到了5萬左右的年終獎，就他的崗位來說，這個數目與往年的行情基本一樣，「想想一年的辛苦，完全興奮不起來。」他告訴記者，那天回家，他用剩下的半棵白菜，炒了一個菜。

外面的人想進來，裡面的人卻不知道怎麼出去。收入高、工作體面的銀行工作崗位，一直是社會大眾眼中的香餑餑。但在2016年，降薪、裁員、利潤增速下降、轉型，成為了銀行業揮之不去的話題。

數據顯示，2016年上半年16家上市銀行中，只有6家銀行上半年人均薪酬同比有所增加，其中民生銀行上半年人均薪酬同比下滑23.2%。被外界調侃「日進斗金」、「躺著掙錢」的銀行業，也開始過上了「苦日子」。

「苦日子」始於利率市場化改革。2015年10月，央行對商業銀行和農村合作金融機構等不再設置存款利率浮動上限，標誌著持續了20年的利率市場化改革接近尾聲。

在利率市場化影響下，銀行存款、貸款利息差不斷收窄。申萬宏源證券2月6日出具的銀行業研報稱，上市銀行2016年累計凈息差2.10%，預計較2015收窄0.35%。

息差大幅收窄，意味著銀行獲取利潤的空間被蠶食。1月25日，銀監會公布的數據顯示，2016年商業銀行實現凈利潤1.65萬億元，同比增長3.54%，增速連續兩年處在個位數水平。

互聯網金融的興起，也在蠶食銀行業原有業務。數據顯示，2016年三季度，非銀行支付機構處理網路支付業務440.28億筆，金額26.34萬億元，同比分別增長106.83%和105.82%。這一數據，已經超過了2014年支付機構（包括銀行、非銀行）全年的規模。

外界衝擊不斷，銀行業的風險也在加劇。銀監會統計數據顯示，截至2016年末，商業銀行不良貸款餘額15123億元，較上季末增加183億元；商業銀行不良貸款率1.74%。

作者：張帆

編輯：韓梅梅、罈子