孩子越多，膽子越小……我要做的，不過就是保護好自己

三月份終於要過去了！兩個娃接連生病，我也被他們輪番傳染，病倒了兩次。

生病，加上休息不好，還耳鳴了半個月。

好不容易耳鳴消停了，我又發現自己長胖了三斤！（老天，你這是為毛和一個病人過不去！）

絕望之餘，正好碰上調班，我決定去看場電影，安撫自己疲憊而臃腫的靈魂。

選了一場工作日下午的《美女與野獸》。我美滋滋地進去。

可剛進去，就傻眼了

——偌大的一個放映廳，居然只有我一個人！

我怯怯地坐下去，大廳一黑，美女和野獸出現了。

大屏幕載歌載舞，但我卻越來越惶恐不安……

好黑的大廳呀，要是來個人掐死我怎麼辦呀？

這地方這麼密閉，叫破喉嚨都沒人來呀！

我越想越怕，開始玩手機壯膽。

可越翻，卻越煩躁……我的腦子止不住地想

萬一我死了怎麼辦？

我兩個孩子怎麼辦？

沒娘了，他們的爸爸更要努力掙錢，我家還有四個老人，以後怎麼辦呀！

……

屏幕上，音樂世界歌舞昇平、精彩華麗；

而我的世界，越想象，越蒼白。

最終，我站起身，竟然狼狽地逃出了場！（真是被自己的想象擊敗呀，回頭才想到，其實影廳是有紅外監控的……）

逃到外面的天光下，我忍不住覺得，好丟臉呀！

做了媽，怎麼可以這麼膽小呢！

可有一句話不是說嗎

「媽媽總是在擔心最壞的，卻給我們最好的。」

做了娘的人，真是越活越膽小！

回頭，老公嘲笑我想太多，但真的，我寧願丟臉，也不願意去面對那種「有一丟丟可能會發生的不幸」。

所以請閨蜜大萌萌來科普「保險」這件事。她是中山大學保險專業的高材生，朋友圈裡有什麼理財、保險、金融的問題，我們都請教她。她稍後會為我們舉辦重疾保險的公開課。免費的。歡迎大家掃碼來聽！

做父母的人，自己都保護不好，談何保護別人呢？

文/大萌萌

女人買東西，衝動盲目加臉面，就是沒理性。

從外人來看，我是一個極其理性的人，較起真兒來，甚至理性的像一個男人。

可家裡的布偶娃娃已經多的放不下了，我在街上看到可愛的公仔還是沒有任何抵抗力。都已經三十歲的人了，看到卡哇伊的頭飾發箍，還是忍不住買回家，就放著，實在不好意思往自己頭上戴。

對於我買東西的行為，自己都忍不住要吐槽一陣：怎麼就那麼管不住手呢？

女人呢，就是這樣，至少我在買金融產品這件事上還是很理性的。

畢竟是學金融出身，知道怎麼算收益率，怎麼算折現，怎麼算概率，這個時候就發揮出我的理性了。

可是，絕大多數的女人對數字極其不敏感，買金融產品，也跟買家庭日用品一樣，衝動、盲目、推不開的人情，最極端的例子，比如買保險。

買保險，一定要理性！

對於女人來說，極少有結婚前就有買保險的想法的，除非特別沒有安全感。

一般都是有了孩子以後想給孩子對多的愛，要給孩子買保險。

從這個時候開始，錯誤就一路犯，買到手都是一個錯的保險，但很多人依舊沉迷其中，只要有能力，一份接一份的買，一次接一次的錯，我幫客戶看保單，最多的一個媽媽給家裡買了將近40份保單，每年交費十幾萬，可是所有的保障加起來都只有不到三十萬。

這40份保單中，絕大部分都是屬於理財險，但仔細計算一下，收益沒比銀行定期高到哪裡去。保障方面，好十幾份保單的保額只有保費的一半不到。繼續投錢又不是，退了又虧錢，左右為難。

雖說這種誇張的情況屬於個案，但也充分反映了市面上這種雞肋產品太多了！

——看到保險公司誘人的宣傳就覺得這個東西特別好，不買就彷彿錯過了幾十億。

——看到鄰居買了什麼，就照著一模一樣買，覺得買的人多的東西肯定就沒錯。

——親戚朋友做保險，一趟一趟地往家跑，送禮請吃飯搞到自己最後不買就不好意思。

不管是基於什麼原因，衝動的是一時，想讓朋友賺錢也是一時，買到一個垃圾在手上一拿還是一輩子，這才是吞不下的苦果。

在買保險這件事上，特別需要理性！

大病保險，一定是第一個買的！

記住，不管是給孩子還是大人，最先能想到的就是要買一個大病保險！

現在看病的醫療費用那麼貴，一旦生大病，很難一下子籌集那麼多的錢

——尤其是大人，生病以後都不能工作了，收入也沒有了，除了醫療費用之外，還要考慮沒有收入對家庭帶來的影響。

幾乎每家保險公司都有自己的疾病保險，但有些是真的，有些是假的，很多人認為每家公司的產品應該差不多所以就隨便買，實際上真假之間，好壞之間，天壤之別！

最假的和最好的之間，最大的差距是同樣的保障程度和額度，5倍的價格差，想一想，同樣都是一萬塊，有人能買到50萬的保障額度，有人只能買到10萬，而真的出事後，50萬和10萬的差別有多大？一看就知道了！

買重疾險，小心，是假的！

真假重疾險，看看名字就知道了，只要主險的名稱里沒有重大疾病保險這幾個字，那麼就有可能遇到了「李鬼」。

比如：**終身壽險，**終身壽險（分紅型），**終身壽險（萬能型），**兩全保險，**兩全保險（分紅型）。只有康健人生、華夏福和健康源三款兩全保險是真的重疾保險，其他的都是假的。

那麼一個終身壽險是怎麼喬裝成一個重疾險呢？

最常見的，就是附加「重大疾病提前給付」，這個附加險還要另外收錢。

本來是身故要給的錢，如果得了重疾，那麼要提前給出來看病，本來就是你自己的錢要拿出來還要另外給一筆錢，流氓行為。

這種流氓行為，在許多所謂「當紅產品」中就能見到，令人悔不當初！

比如王先生，30歲，給孩子選了個十五年交費，年交保費7千的某大型保險公司的**星。

我們來看下：一年交7千，15年一共交了10萬零5千，基本保額10萬，也就是說你交費滿了后，保額還沒你交的錢多！

再看看附加險：

第一，附加提前給付重疾險，基本保額8萬，也就是交費期滿后，所有的這個保額是拿你自己的錢去付的，保險公司沒有任何風險保障成本。

第二，附加意外傷害醫療保險1萬，保到65歲，10萬意外身故保障，這種意外險其實根本不需要多少錢。

我們再看下關鍵的利益演算表，紅圈標的重點數字，首先看第一二列的紅圈，在15年的時候所交的保費一共是十萬五千塊。看什麼時候能回本？

在15年的時候，按照低檔的收益率來看，你的賬戶有九萬五千多，中檔收益下，有十一萬九千八百多。也就是說，即使按照中檔收益來看，十五年後你的賬戶也就比你所交保費多了一萬多。為什麼這麼多年才這一點收益？

接下來我們看下，從15歲到21歲開始領教育金，一共7萬5千塊，領完后按照低檔利率賬戶只剩3萬多，7萬多加3萬多，這不和你交的錢差不多嗎？而且這個時候，領的還是20年後的3萬多，還值錢嗎？即使按照中檔收益率4.5來算，這個時候賬戶價值是7萬7千多，從第15年到21年領了七萬五千，兩者加起來是15萬多，也就是說20多年時間你賺了5萬多塊，還是二十年後的錢，真的像你想的那麼多嗎？能起到儲備教育金的作用嗎？

我們再看下保障成本，一歲保障成本就要八百多塊錢。如果是換做真正的重疾險，這價格至少能保到至少五十萬以上！

與**星類似的產品還有好多好多，它們都有一個共同點——利用爹媽為孩子著想、又想有所收益的周全之心，坑爹（媽）！

而一個真正的重疾險，遇到重疾，賠錢，如果一輩子沒有得重疾，那麼在身故時賠錢，沒有多收錢，這是一個標準的重疾險。

所以假重疾通常都要比真重疾的價格要高，而且由於是提前給付的責任，責任一般都沒那麼完善，比如疾病種類少，沒有輕症賠付，也沒有豁免等等。

假重疾每年的銷量遠遠超過真重疾，2月14號，保監會下發了2016年年度數據統計，其中壽險佔了1.7萬億，而除了少量的定期壽險之外，並無真正意義上的終身壽險，也就是說，至少1萬億的保費都是買到了假重疾，因為這些保險在監管統計上是屬於壽險的。

更可怕的是，當假貨賣的比真貨還要多的時候，人們會把假貨當真！

警惕李鬼變李逵，買保險的時候一定要擦亮雙眼，不要掉坑兒！

「人生沒有什麼是一成不變，感情本身就是變數，在能力範圍內給自己買幾份重疾險」，這句話我特別認同。

但買就要買真的，不要買完了才發現，哎呀，是不是買的是假的？

辨別真假重疾險，才能給家庭提供一份真正的保障！

昱子邀請了大萌萌開一堂關於重疾險的微信公開課，為大家講解購買疾病險需要注意哪些問題。

【講座主題】

購買疾病險需要注意什麼？

通過本次講座，老師將為您分享如下內容:

1.如何辨別重疾險的真假？

2.門診險到底需不需要買？

3.社保外的住院保險要不要買？

4.買了醫療險還要買重疾嗎？

5.買了重疾還要買醫療嗎？

6.重疾保險有哪些分類？

7.好重疾保險的標準是什麼？

8.重疾保險真的很難理賠嗎？

9.購買重疾保險有什麼必須要注意的事項？

10.如何能全方位建立起所有疾病風險的保障屏障？

【還可以互動提問】

大家有任何關於保險的疑問，都可以在群內提出，屆時，大萌萌老師和團隊小夥伴們都會認真回答大家的問題，希望能夠解決大家的疑問。

【主講人介紹】

大萌萌，資深保險大咖。從中山大學保險專業畢業后，在從事金融和保險的同時，先後取得長江商學院金融MBA、瑞士IMD商學院EMBA等學位，在家庭理財、尤其是家庭保險配置等方面有著獨到的經驗。她創建的「蝸牛保險醫院」，致力於為家庭和個人提供客觀、專業的保險諮詢服務。

【講座詳情】

講座時間：2017年3月31日（周五）晚上八點

聽課方式：1.掃描下方群二維碼進群聽課

2.群滿100人就不能直接通過掃描入群，您還可掃描下方昱子的私人二維碼，我邀請您進入講座主講群（請大家註明務必「聽課」）

群微信號

昱子二維碼（淳樸小號請不起助理，昱子手動拉人，大家不要急，容我下班了就拉）

//講座常規問題//

Q：講座在哪裡進行？是什麼形式？

A：本次講座以微信群的形式舉行，我們的主講人將以文字（語音）、圖片的方式授課。開講前，我們會邀請你加入微信群中，並搜集大家的想要向主講人提出的問題，在講座結束后，主講人設有答疑的時間，抽取大家在講座前填寫的問題進行答疑。

Q：為什麼加「微課助理」為好友后，他一直不拉我進群？

A：因為需要手動拉人進群，微課助理沒有辦法做到24小時在線及時處理講座報名請求，所以拉人入群的速度會有點慢，一般集中在晚上處理。總之，一定會發的，所以記得一定要及時關注微課助理髮送給你的入群邀請哦！

Q：入群之後能說話嗎？

A：可以。在講座正式開始前，如果你有講座相關的問題需要諮詢，可以發起話題，與群內的專家互動。講座正式開始前10分鐘前為禁言期，除了管理員以外，群員都需要保持禁言哦。

Q：哪些人可以進群？

A：歡迎對講座感興趣的朋友進群。本次大萌萌老師的保險知識講座，為了保持專業客觀的交流氛圍，不歡迎保險公司的代理人進群。如果有代理人進群，請大家舉報；如果有代理人私下加大家的微信，請拒絕，如果因私加代理人而造成個人財產損失，我們與蝸牛保險醫院均不承擔任何責任。違規者將會被警告，嚴重違規將會被管理員移出群，且被列為黑名單，不能參加後續的講座哦。

Q：我有微信群，想轉播這個公開課，可以嗎？

A：，如果想聽課，請往上翻掃描二維碼）