銀監會郭鴻：不是所有銀行都應「做大做強」

【財新網】（記者 吳紅毓然）銀行業的規模擴張衝動正在全方位被遏制。

「一提銀行的戰略定位和發展目標，不管大中小銀行，基本上都是一句話『做大做強』，好像銀行太小了不做大就體現不出我的水平和能力」，銀監會農村中小金融機構監管部主任郭鴻指出，按第五次全國金融工作會議精神，中小金融機構不宜搞業務多元化和跨區域經營。

郭鴻是在2017年8月25日金融青年高峰論壇上做出上述表述的。他指出，這種「做大做強」的銀行定位思維，既來自銀行綜合化經營的衝動，也跟農村地區有效需求不足有關。但他用1500家村鎮銀行回報率較高的成績指出，堅守定位大有作為。

銀監會數據顯示，截至2016年末，全國已組建村鎮銀行1519家，覆蓋31個省份，資產規模達到1.24萬億元，各項貸款餘額7021億元。

在貸款結構方面，郭鴻指出，涉農貸款佔比77%，小微貸款佔比68%，這兩個指標分別高出銀行業的平均水平52%和44%。同時，全國村鎮銀行的戶均貸款是38萬元，其中貧困地區的村鎮銀行戶均貸款為28萬元。

在盈利能力方面，郭鴻指出，約500家左右的村鎮銀行的資本利潤率超過銀行業的平均水平，這主要來自很高的凈息差收入。目前全國村鎮銀行平均凈息差為3%，其中西部地區凈息差為4.3%，貧困地區凈息差為4.6%。而全國銀行業平均凈息差為2.05%。

「這些村鎮銀行資金的價格水平之所以能這麼高，只能說明當地的金融供給是不足的。也就是說，所謂的『金融有效需求不足』，所謂要『走出去到外地設分支機構』，從數據分析來看，不一定完全站得住腳。」郭鴻指出，

不過，也有業內人士提醒，近年來村鎮銀行多參與同業票據業務，通過大量的過橋消規模、轉貼現業務賺取利差，在賺得盆滿缽滿的同時，也引發了多起風險事件。據財新記者了解，銀監會農村金融部曾在2016年11月末，要求各地方銀監局排查村鎮銀行票據業務風險。

這一次全國金融工作會議對下一階段的金融工作應該說是作出了非常明確的一些部署，大家比較琅琅上口的確定了「三大重大任務」，金融工作的四個原則，以及一系列的要求，我覺得都很明確。與之相關的我覺得在四個原則里，這一次很明確的提出優化結構，優化機構的描述是這麼表述的「優化結構完善金融機構、金融市場、金融產品體系」。就是說要促進金融機構專業化、突出並做優主業要堅持大中小相結合。要促進金融市場的公平競爭，要形成合理的金融體系，同時明確提出來要發展中小銀行和民營金融機構，各類金融機構要加快轉變經營模式，做優主業，做精專業，特別是中小金融機構要注重業務的本地化，下沉服務中心，不宜搞業務多元化和跨區域經營。這裡面用的一個詞叫「不宜」，中小金融機構不宜搞業務多元化和跨區域經營這是我覺得跟「定位」有關的一些。

當下我們大家都知道，只要做銀行的或者是金融機構的都知道現在有兩個比較流行的傾向和觀點：一個是一提銀行的戰略定位和發展目標，不管大中小銀行基本上都是一句話「做大做強」，好像銀行太小了不做大就體現不出我的水平和能力 ，所以現在就存在著一種傾向，就是大家都想跨區域的去設異地分支機構，比如說在當地比如說我拿我監管的這一塊，在當地干自己的農村金融也幹得好好的，幹得不錯，他就提出來要省會城市設一個分支機構。本來他在做農村金融服務做得還不錯的，他現在就想搞綜合化、多元化的經營。最近就有一家農村金融機構，也是一家上市的機構就在多元化、綜合化的經營方面碰到了很大的問題。

第二個觀點為什麼很多機構想做大做強，想走綜合化、多元化的需求呢，就是現在農村金融的有效需求不足，正因為有效需求不足，我沒法在當地很好地生存發展。我立足當地、紮根當地我可能會慢慢萎縮，慢慢走向衰落，所以我不但要走出去，我還要去開闢新的增長點，這些增長點目前比較流行的都有哪些呢，做資金業務，做同業業務，做一些資金的套利和創新，來解決所謂現在當地金融有效需求不足的問題。

應該說我說十年組建了1500多家，現在這1500多家總資產是1.3萬億，平均每家的資產規模是8個億，基本上村長銀行的戶均貸款是38萬，貸款總量處以貸款會數是38%，涉農貸款的佔比是77%，小微的貸款佔比是68%，這兩個指標比銀行業的平均水平要高52%和44%。就銀行業平均的涉農和小微的貸款大概也都是20%多農戶跟小微貸款全部加起來在村鎮銀行的貸款餘額里佔到93%，就是93%的貸款是投到涉農跟小微里。連續四年保持在90%以上。

這些數據來看我們看出村鎮銀行的定位本身就是在縣域在農村，它的客戶對象就是「三農」和「小微」。

第二個在全國的數據指標，截止到去年末開業兩年以上的，銀行開業前期的成本支出比較大，一般開業前面兩年不要求它有贏利的，開業兩年以上的村鎮銀行的贏利面我給大家報一個數據，85%，開業兩年以上100家裡有85家都是贏利的，也說明說明機構在縣域都是能夠生存起來的，發展下來的，也並不能說明農村的金融有效需求是不足的，或者是金融機構是飽和的。在這裡面全國還有一個平均數據，就是說贏利的這些村鎮銀行里有將近一半差不多也就是500家左右的村鎮銀行它的資本利潤率是超過銀行業的平均水平的。說明它掙錢的能力是比音強的平均水平要能掙錢的。平均水平我想在咱們這個範圍內做一個交流，它的平均資本充足率是20左右，比全國高8個點，不良是2.4%，比全國的平均水平高0.5個百分比，存貸比是74、75%。我們對農村銀行存貸比是放寬的，允許它貸款跟存款不一定有非常硬性的掛鉤。還有一個數據，全國的平均水平，就是村鎮銀行的凈息差，這個數據大家可以簡單聽一聽，3%，就是比全國銀行業的平均水平凈息差差不多高一個點。

我想給大家彙報的第二個維度，就是中西部的村鎮銀行的維度，中西部村鎮銀行應該說主要是集中在中西部地區和貧困地區，在這些村鎮銀行它的資本回報率要比全國的平均水平要高差不多0.2%比東部地區高0.3個百分點，我們在分析這個數據的也覺得很奇怪，為什麼中西部的平均回報率比全國的要高，甚至比東部的還要高很多，這是一個。

第二個中西部地區銀行的凈息差達到4.3%，就是中西部的凈息差達到4.3%，不僅比全國的平均水平高，比東部地區的更高。我給大家說一個數據，我們五家上市的大型國有銀行的凈息差大家知道是多少呢，在1.83和2.25之間，在中西部地區的這些村鎮銀行它的凈息差是我們大銀行的兩倍以上。

第三個維度，就是關於在貧困地區的村鎮銀行。我這裡講的貧困地區主要是國家級貧困縣和集中連篇地區的特殊困難縣的村鎮銀行，這裡面正式開業運營滿兩年以上的230家，這個數據我給大家簡單說一下，這230家我們也做了一個分析它的戶均貸款的餘額比全國村鎮戶均貸款的餘額少10萬元，全國是38萬，它是28萬。它的單比100萬以下的貸款的佔比只有46%。這個比例是相當低的，貧困地區的凈息差是個什麼情況呢，就是2016年的凈息差是4.6%，又比中西部的凈息差還要高0.3個百分點，凈息差是4.4比全國的平均水平高出一截，特別是我們把內蒙、山西、河南貧困縣的村鎮音強的凈息差、凈益差做了比較，都在5%以上。這些， 貧困縣的村鎮銀行的資產利潤率、資本利潤率，還有相應的回報率的水平都遠遠高於我們所了解的農村商業銀行跟農村的其它金融機構。

從這三個維度，全國的平均水平、中西部的平均水平和貧困縣的平均水平給大家做一個彙報。如果說學經濟的大家都可以得出一個結論，因為價格水平是由供給和需求最終來決定的。你的資金的價格水平之所以能這麼高，只能說明當地的金融供給是不足的，需求在同等的情況下，我們可以把其它的因素簡單化，所以說一個很淺顯的道理，就是說所謂的我們金融有效需求不足，所謂我們要走出去，要到外地設分支機構，我要作大，我要走什麼樣的道路，我覺得從數據分析來看不一定完全站得住腳。可以說越是在經濟不發達的地方，目前農村金融服務的供給越是不足了，資金的價格也是越高的。

這個情況不僅在我們的村鎮銀行得到驗證，在我們的農商行和農信社的數據中也得到印證。所以因為從目前來看，我們很多機構都希望自己做大做強，都覺得自己可以跟別人拼一拼，我不僅能做農還能做商還能做城市，不僅能做傳統的業務，還能做其它的創新業務，當然不是說其它的東西就不能做，我覺得在我們的銀行體系里應該是按照這次會議的要求要堅持大中小相結合，「小」在目前的現有的環境和情況下，應該堅守自己的定位，堅守自己的定位就很多人說是有效需求不足，從數據分析看，我們的很多村鎮銀行實際上是有效地補充了農村金融服務供給不足的的問題，而且不僅活下來了，而且活得很好。■