互聯網+車險非萬能葯，組合拳難破寡頭格局

商車改革背景下，以車險為主要生命力的部分財險公司似乎舉步維艱。年報數據顯示，2016年，逾七成財險公司承保車險業務出現虧損。如是背景下，互聯網與車險的結合被視為車險業務改善的一種可能。

不過目前來看，互聯網車險似乎仍有很長的道路要走。一方面，從擁有互聯網保險牌照的4家互聯網險企來看，年報數據顯示，眾安在線、泰康在線、安心保險以及易安保險4家公司的前5大險種均未有車險現身。

另一方面來看，第三方車險平台似乎同樣陷入盈利維艱的狀態。日前，有媒體報道稱曾於2015年底推出螞蟻車險的O2O平台車螞蟻日前向股東發布解散聲明，原因主要在於公司內部管理和產品運營上出了問題。不過，車螞蟻方面隨後對解散一事予以否認，但同時坦言車螞蟻老業務(車管家)有意出售或包括不僅限於投資、併購等任何形式的商業合作。

兩種模式共進，互聯網車險打組合拳

近年來，互聯網車險似乎正在站上風口。

在互聯網車險領域，保險公司首當其衝，陽光保險、太平洋保險、太平財險等險企均已在互聯網車險方面有所行動。互聯網保險公司同樣並不缺席。2015年末眾安保險獲得車險牌照，成為首家拿下車險經營資質的互聯網保險公司。次年下半年，安心保險同樣取得保險牌照。今年2月，泰康在線則同樣宣布獲得車險經營資質，推出車險相關產品。此外，消息稱易安保險也在積極爭取車險經營資質。

第三方平台同樣在互聯網車險領域動作頻頻。舉例來看，日前，螞蟻金服副總裁、保險事業群總裁尹銘在一封內部郵件中坦言，在接下來的一個月中，螞蟻金服保險服務平台將向行業發布兩項技術產品，其中一項即為螞蟻車險分。而就在該郵件公布的幾日之後，基於大數據建模，量化駕駛者風險度的數據產品「車險分」隨即問世。

目前來看，互聯網車險的經營主要呈現兩種模式。

一種如眾安在線、安心保險等互聯網公司，主打技術牌;

一種則在附加服務方面發力，如泰康在線，將車險覆蓋範圍擴大，推出互聯網健康車險等產品，諸如車螞蟻等第三方平台也推出了將車險與服務打包銷售的產品。

從主打技術牌的眾安保險來看，2015年年末，該公司攜手股東方平安推出了保驫車險，依靠互聯網大數據以及平安方面的賠付數據，以OBD(車載診斷系統)、ADAS(高級駕駛輔助系統)、多通道場景式理賠服務體系等創新技術為驅動運轉。

2016年下半年，安心保險成為繼眾安保險后又一家拿到車險牌照的互聯網保險公司，據介紹，安心保險車險業務模式運用移動互聯技術、大數據、人工智慧和雲計算設計整個保險流程，從而實現自動核保、線上理賠、線下服務中心處理複雜案件並監督管理線下的服務供應商。

另一種模式則主打附加服務。以今年2月取得車險經營資質的泰康在線為例，該公司將互聯網車險的保障範圍擴大，稱定位於首款互聯網健康車險，在提供車險服務的同時為駕駛員提供健康管理服務，培養駕駛員養成良好駕駛習慣，同時提供車輛檢測以及免費拖車等附加服務。

此外，部分第三方平台同樣在附加服務方面有所發力。舉例來看，汽車O2O平台車螞蟻曾於2015年年末推出「螞蟻車險」產品，將傳統車險中的交強險、意外險與車螞蟻自營的「意外寶」打包出售，為購買產品的車主提供維修服務。

眾安開門不利，車螞蟻陷解散風波

不過目前來看，儘管互聯網車險被寄予厚望，但似乎尚未能達到預期。

從各個保險公司的情況來看，在2015年以及2016年獲得車險經營資質的兩家互聯網保險公司去年年報顯示，車險業務均未現身公司前5大險種名單。

其中安心財險年報顯示去年機動車輛險業務收入為53.61萬元，在公司總原保險合同保險業務收入中僅佔0.7%。值得一提的是，安心保險旗下的「按天買車險」一度引發監管關注。據了解，該產品打破按年計費的定價模式，實現了開一天車交一天錢的定價方式。不過，中保協對外發布《關於「按天買車險」等消費行為的風險提示》，稱對各公司向監管機關報批的車險產品進行了排查，未發現有此類產品。並提醒車險消費者在購買保險時，提高風險意識保護自身合法權益。

眾安保險方面則未在2016年報中並非透露車險保費收入，但據歷史信息顯示，眾安保險旗下保驫車險推出後市場反響平平，去年前7個月其互聯網車險業務僅有73萬元。

第三方平台方面，2015年末推出螞蟻車險產品的車螞蟻日前陷入解散風波。據了解，有媒體報道稱O2O平台車螞蟻日前向股東發布解散聲明，原因主要在於公司內部管理和產品運營上出了問題。車螞蟻方面隨後對解散一事予以否認，但同時坦言車螞蟻老業務(車管家)有意出售或包括不僅限於投資、併購等任何形式的商業合作。

整體來看，中保協日前發布的《2016年財險電商市場(電銷和網銷)基本情況報告》顯示，去年互聯網車險業務持續負增長，全年保費收入累計398.94億元，同比下降44.29%。

寡頭格局難破，商車改革背景下互聯網車險優勢減弱

保險市場的寡頭格局以及商車改革的特殊背景或是互聯網車險發展不及預期的重要原因。一方面來看，目前來看車險市場本就處於寡頭格局明顯，中小險企競爭激烈的狀態。據保監會披露的今年第一季度保費收入數據顯示，人保財險、太保財險以及平安財險獨佔財險公司總原保險保費收入的63.87%。

同時在商車改革背景下，電網銷價格優勢受到衝擊。據了解，用戶在選擇車險的過程中，在價格與服務差距不大的情況下，更傾向於品牌因素考慮大型險企。

另一方面來看，作為新興事物，互聯網車險的發展尚處初級階段，市場仍在探索符合互聯網特徵的車險盈利模式 。

舉例來看，針對保驫車險互聯網險企與其他險企的合作模式，有分析稱銷售與服務主體不同，會影響用戶體驗;同時互聯網險企與其他險企均有自身發展車險業務的需求，兩者合作存有矛盾之處。

而對於車螞蟻等第三方平台，分析人士認為，就汽車後市場的倒閉速度而言，洗車、保養、維修和保險都屬於相對低頻的服務，加上市場的同質化嚴重，被擠下去的概率自然也很高。

如是看來，互聯網車險似乎仍有很長的路要走。